Banky lákají na stále levnější hypotéky

Banky se těsně před začátkem platnosti přísnějších pravidel pro poskytování půjček na bydlení snaží „urvat“co nejvíce nových klientů. A lidé na tuhle hru ochotně přistupují.

Banky jim totiž nabízejí stále nižší úroky, v srpnu dosáhly podle statistiky Hypoindex Fincentrum v průměru 1,84 procenta. Tak levné hypotéky ještě nikdy nebyly.

Úvěry na bydlení přitom ještě mohou o něco zlevnit. Banky totiž věří, že ČNB nebude příliš spěchat se zvyšováním úrokových sazeb. Boj o nové klienty bude vrcholit před začátkem prosince, kdy se banky začnou řídit podle nového zákona o spotřebitelském úvěru. Ten má přinést lidem, kteří si požádají o hypotéku, větší ochranu. Dá jim navíc možnost půjčku snadněji předčasně splatit.

„Klientům se díky konkurenčnímu boji naskýtá dříve nevídaná nabídka. Příkladem jsou mimořádné splátky ve výročí fixace, které banky zavedly ještě před účinností nového zákona,“říká hlavní analytik Fincentra Josef Rajdl. S novými pravidly je budou muset nabízet všichni povinně.

Banky také snižují sazby u delších fixací, aby získaly co nejvíce smluv, které se co nejdéle budou řídit stávajícími pravidly.

Experti čekají, že objem poskytnutých hypoték překročí 200 miliard korun, což by představovalo meziroční růst bezmála o desetinu.

Lidé z branže však varují, že na hypotéku teď dosáhnou i lidé, kteří by ji za normálních okolností vůbec neměli dostat.

„Pokud splátky přesáhnou 30 procent jeho příjmu, neměl by si klient půjčovat,“říká finanční poradce Partners Ondřej Hatlapatka.

Boj o klienty před zavedením nových pravidel pro hypotéky vrcholí. Klesají sazby, rozšiřuje se nabídka.

Přesně za týden začne většina tuzemských bank od klientů, kteří si u nich chtějí půjčit na bydlení, žádat, aby alespoň pět procent hodnoty nemovitosti doplatili z jiných zdrojů – nejlépe z vlastních úspor. Tak zní doporučení České národní banky, podle něhož mají finanční ústavy poskytovat hypotéku maximálně na 95 procent nemovitosti.

Většina bank se radou centrální banky hodlá řídit. Některé z těch, které MF DNES oslovila, si však nechávají otevřená vrátka a některým klientům na celou nemovitost půjčí. „Ve zcela výjimečných případech budeme schopni stoprocentní hypotéku nabídnout,“říká například mluvčí Hypoteční banky Marie Mocková. Také Sberbank tvrdí, že bude klienty, kteří o ni požádají, posuzovat zcela individuálně.

Stoprocentní hypotéky se nicméně podílejí na celkovém objemu jen zhruba čtyřmi procenty a banky tvrdí, že o ně v poslední době nezaznamenaly zvýšený zájem.

Mohou za to vyšší úrokové sazby při srovnání s hypotékami třeba na 85 procent hodnoty nemovitosti.

Možnost, jak od banky získat peníze na celou nemovitost, však stále existuje. Banky teď častěji než dříve nabízejí možnost dofinancování s pomocí další půjčky. Ať už úvěrem ze stavebního spoření, či spotřebitelským úvěrem.

V prvním případě to dokonce obvykle vychází levněji než stoprocentní hypotéka. U třímilionové půjčky na bydlení jde u měsíční splátky o stovky korun.

Ani tahle praktika se však ČNB nelíbí a většina bank tvrdí, že dofinancování přestane od října aktivně nabízet. Lidé, kteří nebudou mít peníze na účtu, si tak budou muset jít pro půjčku jinam.

„Dopad tohoto nařízení bude především na klienta, protože se mu prodraží financování nového bydlení,“říká mluvčí UniCredit Bank Petr Plocek.

„Alternativním řešením situace, kdy je klient dostatečně bonitní a nemá žádné vlastní zdroje, je dozajištění jinou nemovitostí,“upozorňuje mluvčí Komerční banky Pavel Zúbek.

Ještě větší revoluci v půjčkách na bydlení čekají experti od prosince, kdy začne platit nový zákon o spotřebitelském úvěru. Banky si budou muset klienty nově pečlivě prověřit, a pokud se ukáže, že mu neměly půjčit, bude smlouva neplatná a klient bude mít možnost vrátit vypůjčenou částku dle možností. Dostane i více možností splatit úvěr předčasně.

A pak v dubnu, kdy se zpřísní i pravidla ČNB. Banky podle nich budou moci půjčit maximálně na 90 procent pořizované nemovitosti. Navíc hypoték nad 80 procent ceny nemovitosti budou moci mít jen 15 procent z celkového objemu nových hypoték. Ale právě tyto půjčky jsou nyní nejobvyklejší.

Na podzim začne platit několik nových pravidel, která promění hypoteční trh.