Nový zákon o půjčkách: na co si dát pozor

Poskytování úvěrů čeká od čtvrtka citelná změna. Nový zákon má klienty více chránit před dluhy. Nemusí ale vždy stačit.

Nový zákon o spotřebitelském úvěru, který začne platit ve čtvrtek, se bude vztahovat na všechny půjčky spotřebitelům. Zahrnuje nově mikropůjčky do pěti tisíc korun, ale řeší také hypotéky.

Přestože jedním z hlavních cílů úpravy byla snaha zabránit pádu dlužníků do dluhové pasti, nemusí v některých případech zákon stačit. MF DNES shrnuje všechny podstatné změny a upozorňuje, kde mohou vzniknout problémy.

Strop na sankce při nesplácení

Zákon, který má fungovat jako bič na lichváře, omezuje sankce, které může poskytovatel úvěru požadovat po dlužníkovi, pokud přestane splácet. Pokuta může dosahovat nejvýše 0,1 procenta z částky v prodlení. Navíc nemohou přesáhnout 50 procent z výše půjčky, maximálně 200 tisíc korun.

„Úprava má za cíl vymýtit ty poskytovatele půjček, jejichž obchodní model je založen na výnosech z vymáhání,“říká ředitel úvěrových produktů Equa bank Ondřej Hák. Všichni poskytovatelé i zprostředkovatelé úvěrů budou muset nově získat licenci od České národní banky, složit kapitál nejméně 20 milionů korun a posílat své zaměstnance povinně na přezkoušení. Budou jim navíc hrozit tučné pokuty za porušení povinností.

Ne všechno však zákon ohlídá. „Některé firmy už našly způsob, jak omezení smluvních pokut obejít. Budou si účtovat vysoké částky za zasílání upomínek, což zákon nezakazuje,“uvádí šéf právního oddělení Provident Financial Martin Šváb. Zákon v souvislosti s poplatky za upomínky hovoří jen o účelně vynaložených nákladech, nijak ale neomezuje frekvenci jejich zasílání. Dluh tak může nabobtnat o tisícikoruny měsíčně.

Přehlednější informace o hypotéce

Zákon má usnadnit porovnání jednotlivých nabídek. Nejenže banky budou muset i u hypoték nově uvádět roční procentní sazbu nákladů (RPSN), každý klient má navíc před uzavřením smlouvy dostat k vyplnění informační dokument ESIP, který bude u všech bank ukazovat identické informace. A navíc bude mít dva týdny na rozmyšlenou, během nichž banka nesmí s nabídkou hýbat.

Klient by tak teoreticky mohl obejít několik bank a vybrat nejvýhodnější nabídku. Jenže tak snadné to nebude. Jak upozorňuje Stanislav Holeš, vedoucí právního oddělení Partners, pro běžného klienta to bude administrativně náročné. Banky totiž budou moci vystavit zmíněný dokument až po schválení hypotéky, budou do něj muset zahrnout informace, které se budou týkat daného klienta.

„Požádat postupně více bank o nabídku hypotéky, neuzavřít ji a podat si další žádost jinde je poměrně rizikové. Banky do úvěrových registrů zanášejí i informaci, že se u nich klient ucházel o úvěr a že na smlouvu nedošlo,“upozorňuje Holeš. V jiné bance pak může tato informace klientovi uškodit, neboť bude méně důvěryhodný.

Předčasné splacení hypotéky

Zřejmě největší výhodou nového zákona je omezení poplatků za předčasné splátky. Vždy měsíc před výročním uzavřením smlouvy bude moci klient srovnat až čtvrtinu hypotéky bez jakýchkoliv sankcí. Některé banky na předčasné splacení zdarma lákaly už teď, od prosince je však budou muset nabídnout automaticky všem klientům s novými smlouvami.

Zcela zdarma bude jednorázové splacení hypotéky v těžkých životních situacích, například při dlouhodobé nemoci či úmrtí. V jiných případech si může banka účtovat jen skutečné náklady spojené s předčasným splacením. V případě prodeje nemovitosti jen do výše jednoho procenta splácené částky, maximálně 50 tisíc korun.

Experti však upozorňují, že tato novinka nebude zadarmo. Výhodu, kterou využije pár zákazníků, zaplatí vyššími sazbami všichni. Většina bank už ke zdražování přistoupila, analytici se však neshodnou, jak velké nakonec může být. Odhady se pohybují mezi dvěma desetinami až jedním procentním bodem.

Větší „byrokracie“kolem půjček

Všichni poskytovatelé bez výjimky si budou muset důkladně prověřit, zda klient má na splátky. Pokud se tak nestane, prohlásí soud smlouvu za neplatnou. Klient pak bude moci půjčené peníze vrátit podle svých možností. Jinými slovy, nebude platit dohodnuté úroky či poplatky a ty, které už zaplatil, dostane od poskytovatele zpět.

Banky budou navíc před poskytnutím úvěru muset klientům podat větší množství informací než dosud. Ani jednoduchá smlouva o půjčce se kvůli zákonným požadavkům nevejde na méně než čtyři hustě popsané strany formátu A4.

„Některé firmy už našly způsob, jak omezení smluvních pokut obejít. Budou si účtovat vysoké částky za zasílání upomínek.“