Hypotéka na poslední chvíli
Už za měsíc a pár dní se začnou finanční ústavy při poskytování hypoték řídit přísnějším doporučením České národní banky. Nově nebudou dávat úvěry na více než 90 procent kupované nemovitosti a navíc budou muset výrazně omezit objem půjček mezi 80 a 90 procenty hodnoty pořizovaného bydlení.
Jde přitom o druhé zpřísnění v krátké době. To předchozí přišlo na začátku prosince a se skutečnými cenami, za něž si lidé půjčují na bydlení, zahýbaly jen málo. Průměrná sazba hypoték stoupla v lednu na 1,82 procenta z prosincového dna na 1,77 procenta.
O to výraznější může být vzestup sazeb v následujícím období. A to hned z několika důvodů. Do hypotečních smluv se zatím ještě nepromítlo zvyšování oficiálních nabídkových sazeb, k němuž – až na dvě – přistoupily všechny banky už před koncem roku.
„V lednu byly uzavřeny hypotéky s garantovanými úrokovými sazbami, které si lidé zafixovali ještě před zvýšením. Tyto garance pro rozjednané úvěry platí zpravidla měsíc, někdy i déle,“říká Libor Ostatek, ředitel makléře Golem Finance. Nabídkové ceny u sedmdesátiprocentních hypoték už podle něj přitom v únoru v průměru překročily dvě procenta, zatímco ještě v říjnu dosahovaly 1,85 procenta.
„Růst sazeb brzdí také poskytování individuálních slev. Zatímco v minulosti byla sazba ‚od‘ u většiny bank téměř nedosažitelná, dnes může být promarněnou příležitostí nepokusit se o sazbu nižší,“dodává analytik Fincentra Josef Rajdl.
Průměrná sazba se podle Marie Mockové z Hypoteční banky nezvedla také kvůli tomu, že banky v posledních dvou měsících kvůli doporučení ČNB omezily poskytování hypoték na celou nebo skoro celou hodnotu nemovitosti, které jsou kvůli své rizikovosti úročeny vyšší úrokovou sazbou.
Zpřísnění regulace vysokoprocentních hypoték od dubna se podle expertů odrazí v jejich výrazném zdražení. „Úvěry do 80 procent budou levné, ale nad tuto hranici zdražují a zdražovat ještě budou,“říká Ostatek. Banky budou moci mít v pásmu od 80 do 90 procent hodnoty nemovitosti pouze 15 procent objemu všech nových hypoték, zatímco dnes tvoří téměř třetinu poskytnutých půjček. Hypoteční analytička Partners Lucie Drásalová odhaduje, že u vysokoprocentních hypoték bude úroková sazba o jeden až jeden a půl procentního bodu vyšší.
Rajdl nicméně upozorňuje, že hlavní vliv na vývoj sazeb u hypoték má politika ČNB. Díky devizovým intervencím je na trhu moc peněz a banky jsou za této situace rády, že mohou při záporných výnosech státních dluhopisů přebytečné prostředky umístit právě do hypoték. „Dokud nezačne ČNB měnit kurz měnové politiky, není pro výraznější růst sazeb důvod,“říká Rajdl.
Lednové údaje nicméně naznačují, že lidé s uzavřením hypotéky pospíchají. Počet poskytnutých úvěrů se proti prosinci, kdy byl rekordní, prakticky nezměnil. V lednu přitom obvykle poptávka klesá, a to bez ohledu na výši úrokové sazby. Navíc už třetí měsíc po sobě překročila průměrná hypotéka dva miliony korun, což se nikdy v minulosti nestalo.
„Druhá fáze omezení hypoték dle doporučení ČNB se dotkne již většího počtu klientů. Letos tedy mohou klienti, kteří nemají dostatečnou rezervu z vlastních prostředků, pocítit omezení dostupnosti bydlení,“míní mluvčí České spořitelny Kristýna Havligerová.
„Neočekávám dramatický pokles zájmu o hypoteční úvěry, ale obávám se výrazně nižší průchodnosti poptávaných úvěrů. Doložit téměř čtvrtinu peněz, tedy 20 procent kupní ceny a čtyři procenta daně z nabytí nemovité věci, z vlastních zdrojů nebude pro mnoho klientů reálné,“říká Drásalová.
Lidé, kteří vlastní zdroje nemají, se snaží chybějící částku získat víc než dřív úvěrem ze stavebního spoření. Jejich objem vzrostl v lednu meziročně o 41 procent.