PŘÍKLAD: SROVNÁNÍ FIXACÍ
Kreditní karta je také typ úvěru, jímž si reálné náklady na hypotéku navýšíte. Sjednávat si úvěr, abyste si snížili úrokovou sazbu u jiného, není nejlepší nápad.
JE MOŽNÉ UZAVŘENÍM DVOU ÚVĚRŮ DOSÁHNOUT NA VÝHODNĚJŠÍ PODMÍNKY, TŘEBA V PŘÍPADĚ DVOU ÚVĚRŮ ZE STAVEBNÍHO SPOŘENÍ ZÍSKAT DVA STÁTNÍ PŘÍSPĚVKY, A TÍM SI SNÍŽIT SPLÁTKY?
„Stavební spoření a zejména překlenovací úvěry jsou velmi nevýhodné pro klienty zvláště u vyšších částek. Navíc je kombinovat je cesta do pekel a k velké nákladovosti,“hodnotí Zbyněk Prim. Překlenovací úvěry či úvěry ze stavebního spoření jsou nastaveny spíš na malé částky a drobné rekonstrukce. Běžná je v těchto případech například půjčka 300 tisíc na bytové jádro či na novou střechu. Když si vezmete velmi malý úvěr ze stavebního spoření, který by se rovnal výši státního příspěvku, a za šest let jej doplatili, náklady by mohly být nulové. Dva tisíce korun ročně, tedy nejvyšší státní podpora, kterou vám stavební spoření může přinést, je však z hlediska úvěru na bydlení velmi malá částka. Kombinace stavebních spoření může být výhodná, hlavně když nepočítáte s tím, že si nějaký úvěr budete brát.
ČÍM SE ZAJIŠŤUJE HYPOTEČNÍ ÚVĚR, KDYŽ SE CHYSTÁM STAVĚT A POSTAVENOU NEMOVITOST JEŠTĚ NEMÁM?
Ideální variantou je ručit jinou nemovitostí ve vlastnictví. Pak nemusíte řešit, zda ručit pozemkem a následně rozestavěným domem. „Když ale klient takovou možnost nemá, může jako zajištění využít stavební pozemek. Bance předkládá projekt nového domu a rozpočet stavebních prací. Na jejich základě odhadce vypočítá budoucí hodnotu celého domu včetně pozemku a s touto budoucí hodnotou nemovitosti banka pracuje při schválení úvěru,“vysvětluje Jiří Janeček, tiskový mluvčí Wüstenrot.
Banka bude uvolňovat prostředky z hypotéky postupně a bude vyžadovat průběžné kontroly rozestavěnosti domu a soulad výstavby s vynaloženými náklady. To kvůli jistotě, že se peníze z hypotéky skutečně odrazí v hodnotě stavby.
KTERÉ FIXACE JSOU NEJVÝHODNĚJŠÍ A PROČ A O KOLIK BY BYLY VYŠŠÍ SPLÁTKY, KDYBYCH FIXOVAL ÚROK NA DLOUHOU DOBU, ČI NAOPAK JEN NA ROK?
Každý se musí rozhodnout, zda riskovat, že například za 10 let budou úrokové sazby ještě nižší, než nabízí banka, nebo naopak na tom vydělá a sazby v té době porostou. Nejoblíbenější jsou už dlouhá léta tří- a pětileté fixace. V posledních několika letech banky začaly nabízet i výhodné sedmi- a osmileté fixace, které stojí za zvážení. Ale i uvažovat o fixaci na 10 či 20 let je v dnešní době nízkých sazeb namístě. V cizině jsou tyto fixace běžné a banky je nenabízejí jako něco neobvyklého. Velkou výhodou je, že po dalších 10 let se sazba nezmění, ačkoli je teď o něco vyš než zmíněná tříletá či pětiletá (více ve sloupečku Srovnání fixací). Jednoletá fixace je také dražší než tříletá či pětiletá. Vyplatí se hlavně v době, kdy je průměrná úroková sazba vysoká. „Při jednoleté fixaci hrají roli náklady banky na získání klienta. Banka nemá jistotu, že po roce klient hypotéku nerefinancuje, kvůli čemuž by se bance vynaložené náklady nevrátily. Banky chtějí s klienty navázat dlouhodobější vztah Splátky pro LTV 80 %, výše úvěru 3 miliony Kč fixace 1 rok – 15 003 Kč fixace 3 roky – 13 595 Kč fixace 5 let – 13 595 Kč fixace 10 let – 14 843 Kč fixace 20 let – 15 490 Kč