TRABLE S HYPOTÉKOU V
Ještě jste si nepůjčili peníze na dům, a my už malujeme čerta na nepostavenou zeď? Hypoteční čert ovšem nikdy nespí. Lepší je proto myslet na rizika dopředu, než abyste trpěli nespavostí, až se vám úvěr stane noční můrou.
zít si úvěr na vlastní bydlení je běh na dlouhou trať. Ať stavbu, rekonstrukci nebo koupi nemovitosti financujete pomocí hypotéky, úvěru ze stavebního spoření, či účelového úvěru na bydlení, splátkami budete zatíženi spoustu let. A za tu dobu se může stát hodně věcí.
Zpočátku bezproblémové splácení může zkomplikovat nemoc, narození potomků, ztráta příjmu, rozvod, ale i smrt. Často se sejde i více problémů najednou a řešení je pak složitější. Proto je dobré se na možné nadcházející situace připravit předem.
NÍZKÉ ÚROKY NEBUDOU VĚČNĚ
Úrokové sazby hypoték, ale i stavebního spoření dosáhly nedávno historických minim. Ale banky už zdražují, a tak je třeba počítat se situací, že bude hůř. Z dnes běžných dvou procent se mohou stát po konci fixace za pět let i čtyři procenta. Měsíční splátka se tak zvýší o několik tisíc korun. Což už je znatelný zásah do rodinného rozpočtu.
I když se vám nyní podaří ulovit hypotéku s nízkým úrokem a měsíční splátka bude dejme tomu 8,5 tisíce korun u hypotéky (hypoteční úvěr na dva miliony se splatností 25 let), počítejte hned od začátku se splátkou 11 tisíc korun. To je totiž částka, kterou s velkou pravděpodobností budete splácet po ukončení fixace za pět let, když se zvýší úroková sazba o dvě procenta (hypoteční úvěr na 1,8 milionu korun na 20 let). Zbylé 2,5 tisíce ukládejte pravidelně na spořicí účet nebo do podílových fondů. I když teď na spoření nejsou žádné závratné úroky a vy peníze příliš nezhodnotíte, budete mít rezervu na nenadálé výdaje. A hlavně si zvyknete žít s vyššími náklady a při zdražení vás nečeká nepříjemné překvapení. Je dobré dávat si už od začátku splácení navíc stranou 20–30 procent měsíční splátky hypotéky.
SNÍŽÍ SE PŘÍJEM RODINY
Jestli si na začátku nastavíte splátky tak, že je váš rodinný rozpočet sotva utáhne, není to dobrý nápad. To, že nyní vyděláváte slušně, ještě nemusí znamenat, že to tak bude stále. Během let se totiž může stát, že se vaše příjmy sníží. Například se vám narodí dítě a ubude jeden příjem, změníte zaměstnání a budete vydělávat méně. Anebo se vám přestane dařit v podnikání. Uvažovat byste měli také o situaci, že se sice nesníží vaše příjmy, ale vzrostou výdaje. Ať už jsou to vyšší ceny energií, rostoucí inflace, a tím pádem zdražování všeho. Povinné náklady mohou časem růst i podnikatelům, příkladem může být EET. Se všemi těmito možnostmi je dobré počítat dopředu.
Již na počátku vše propočítejte a promyslete, proti čemu se jak pojistíte. „Na období, které vykryje případný výpadek příjmu, byste měli mít finanční rezervu ve výši tří až šesti současných měsíčních splátek hypotéky,“říká Jitka Vágnerová ze společnosti Hypoasistent. A k tomu je ještě třeba počítat s náhlými výdaji, když se třeba rozbije pračka nebo auto. Na tato vydání je ideální pravidelně spořit aspoň desetinu příjmů. „Určitá rizika se dají eliminovat pojištěním úvěru, ale ne všechna. Řešením je i možnost odkladu splátek, ale s tím musí souhlasit banka. Ne vždy je to možné, záleží na individuálním posouzení banky,“dodává Jitka Vágnerová. Když banka povolí odklad splátek či jejich snížení, vždy se pak prodlužuje splatnost úvěru, takže se zadlužíte na delší dobu.
SPOLUDLUŽNÍK ZEMŘE A JÁ SPLÁTKY NEUTÁHNU
Když nemáte dostatečný příjem či bonitu na to, abyste si vzali hypotéku sami, a přizvete do úvěru někoho dalšího jako spoludlužníka, je dobré dopředu počítat i s tím, že váš spoludlužník v průběhu splácení zemře. (Velkým rizikem je zatahovat do dluhu seniory.)
Dlužníky budou nově i dědicové hypotéky. Mohou nastat dvě základní situace. Buď dlužník zemře a nemovitost s dluhem jde do dědictví, například dědí rodiče po svém zemřelém potomkovi. Nebo zemře jeden z dlužníků a dědí druhý z partnerů.
Když zemře dlužník, dědicové mají možnost dědictví včetně dluhu přijmout, nebo nepřijmout. Jestliže dědictví přijmou, mohou například nemovitost prodat a zaplatit hypoteční úvěr, popřípadě hypotéku splácet dál. „Je-li klient svědomitý, může tomu předejít pojištěním úvěru na smrt. To znamená, že dědicové nemovitost zdědí bez dluhů,“při-