Hypotéky: mladí chtějí svůj byt
I mladí chtějí bydlet ve vlastním, stejně jako jejich rodiče. Hledají v okolí měst.
Zájem o hypotéky se vyšplhal v posledních měsících na rekordní úroveň. O úvěr navíc stále častěji žádají mladí klienti. Mnoho z nich má obavy z dalšího zdražování nemovitostí, takže se neváhají zadlužit.
Z dat České spořitelny plyne, že objem hypoték pro lidi do 30 let se v březnu meziročně zvýšil o 87 procent. Za poslední dva roky dokonce více než trojnásobně. Průměrná výše hypotéky u této skupiny klientů stoupla za tutéž dobu skoro o polovinu na téměř tři miliony korun.
„Růst zájmu mladých o hypotéky je tažen nepolevujícím růstem cen bydlení i obavou, že v budoucnosti by na vlastní bydlení nedosáhli. Promítá se do něj také investiční apetit jejich rodičů, kteří v mnoha případech poskytují dětem část vlastních zdrojů nutných pro získání hypotečního úvěru,“říká šéf pro oblast bydlení v České spořitelně Filip Belant.
„Nejvýraznější skupina je ve věku kolem 30 let. Asi čtvrtina hypotečních klientů, kterým jsme zprostředkovali v posledních dvou letech hypotéku, měla věk v rozmezí 28 až 32 let,“říká místopředseda představenstva Gepard Finance David Eim. Podíl klientů, jimž bylo v době uzavření hypotéky 30 let nebo méně, se pohybuje od 28 do 30 procent.
Totéž platí pro Českou spořitelnu. Podíl lidí do 30 let, kteří čerpali hypotéku na pořízení bydlení, činil v březnu 28,7 procenta. Jiná situace je ovšem v Hypoteční bance, kde se průměrný věk hlavního žadatele od začátku roku zvýšil na 37,5 roku, přičemž v předchozích letech osciloval kolem 36,5 roku.
Nejčastěji fixují na osm let
Zájem mladých trochu nabourává představu o jejich potřebě vše „sdílet“. „V české společnosti je stále silně zakořeněna představa, že bydlet rovná se bydlet ve vlastním. Na mladou generaci ji do velké míry přenesli jejich rodiče. V Česku ale také téměř neexistuje trh s dostupným nájemním bydlením. Komerční nájmy jsou zejména ve velkých městech tak vysoké, že splacení hypotéky je ve většině případů hospodárnější alternativou,“vysvětluje Belant.
Hlavní překážkou při sjednávání hypotéky pro mladé bývá méně úspor. „Obecně proto platí, že si sjednávají hypotéku s vyšším poměrem k hodnotě nemovitosti (vyšší LTV), než je průměr trhu. Zároveň jim často vyhovuje sjednat hypotéku na delší časový úsek, protože jsou na začátku svých kariér a předpokládají, že budou schopní splácet po několik desetiletí,“říká Vladimír Komjati z Air Bank.
Podle dat České spořitelny si nejčastěji berou hypotéku s délkou fixace na osm let a dobu splácení rozloží na třicet let. „Častěji než jiné klientské skupiny získávají část finančních prostředků na koupi od rodičů, často jako dar, případně bezúročnou půjčku,“tvrdí Belant.
Eim říká, že se poohlížejí spíše po levnějších nemovitostech. „Jsou ve fázi, kdy uzavírají manželství, přicházejí první děti. V tomto věku může být 2+kk racionální volba. Tak do deseti let potom bude potřeba 3+kk nebo domek. Jisté specifikum může být, že jde tedy spíše o startovací byty. Nejsou to byty, ve kterých už zůstanou. Vlastní zdroje jsou pro ně větším limitem než u starších klientů, kteří mají za sebou 15 let kariéry,“popisuje Eim.
„Typicky se jedná o mladé páry, které mají za sebou bydlení v nájmu a zakládají rodiny. Vedle toho jde o singles, kteří nechtějí bydlet v nájmu a pořídí si startovní bydlení, jež jim při zhodnocení ceny nemovitosti pomůže při koupi většího bytu v budoucnu,“potvrzuje mluvčí Moneta Money Bank Zuzana Filipová.
Věk prý sazbu neovlivní
Banky tvrdí, že věk klienta nemá vliv na úrokovou sazbu hypotéky. „Ke všem žadatelům o hypotéku přistupujeme stejně, žadatel musí splnit standardní podmínky pro poskytnutí hypotéky včetně prokázání schopnosti hypotéku splácet,“uvádí Filipová. „Díváme se na celou řadu jiných faktorů, jako je příjem, výdaje a současné a minulé finanční závazky,“dodává Komjati.
Mladí jsou ale pro banky často rizikovější. Jsou zranitelnější kvůli svým vysokým nárokům, mnohdy mají nízkou finanční gramotnost a někdy se dostávají do problémů se splácením závazků.
„Teprve si hledají stabilní povolání a plánují rodinu, mnoho z nich jsou také samožadatelé. Je tedy nutné počítat s potenciálním výpadkem jednoho příjmu. Banka proto postupuje s větší obezřetností a klade důraz na udržitelnost příjmu do budoucna,“říká mluvčí Hypoteční banky Andrea Vokálová.
„Banky u těchto klientů sledují kombinaci rizikových faktorů. Dívají se, jaký mají příjem i úvěrovou historii. Mladí klienti mohou mít obecně nižší příjmy i úspory a také nemusejí mít žádnou úvěrovou historii. Proto banky preferují, když o hypotéku žádají dva – například pár. U samožadatelů pak mohou doporučit, aby k úvěru přistoupili jejich rodiče," říká analytička Partners Marcela Mazáková.
Z dat České spořitelny plyne, že dvě třetiny mladých si hypoteční úvěr berou jako investici do prvního vlastního bydlení. Nejvíce hypotečních úvěrů čerpají lidé do 30 let s trvalou adresou ve Středočeském kraji a v Praze. Nejvíce vzrostl zájem o hypotéky v krajích s nejvyšším počtem obyvatel, což souvisí především s dostupností pracovních příležitostí.
„Loňský rok spolu s pandemií urychlil trendy také u mladších ročníků lidí do třiceti let. Vidíme, že u těchto lidí vlivem karanténních opatření, lockdownu a posilování způsobu práce z home office výrazně vzrostl zájem o bydlení v okolí měst, zejména pak v okolí Prahy,“říká Kamil Dunaj z realitní a developerské společnosti Getberg, která aktuálně staví ve Strančicích u Říčan.