Vaelg alderspension, hvis du ikke betaler topskat
Der findes forskellige produkter inden for pensionsopsparing.
En aldersopsparing, der afløste den gamle kapitalpension, er meget relevant for dem, der tjener mindre end 470.000 kroner om året.
– For dem vil det vaere bedst at starte med at betale ind på en aldersopsparing, siger Anders Juhl.
Laeg lån om, mens du er på arbejdsmarkedet Hvis man har et ønske om at blive boende i sin ejendom, er det vigtigt, at man sikrer et tilstraekkeligt rådeligheds-beløb som pensionist, så man kan betale de ydelser, det kraever.
– Så snart man runder 60 år, skaerper kreditforeningerne tonen om, hvor meget man kan låne i sin bolig. Derfor er det vigtigt, at man – inden man går på pension – vurderer, hvorvidt lånene i boligen skal laegges om. Det er nemlig lettere at laegge om på lån, mens man stadig er på arbejdsmarkedet, siger Anders Juhl. Hvert år betaler man både administrationsomkostninger og policegebyrer pr. aftale, man har, hvilket selskaberne tjener rigtig mange penge på.
– Vi ser ofte, at de små aftaler bliver aedt op af gebyrer, og her vil det vaere en fordel at samle sine opsparinger, siger Anders Juhl.
Hvis du skifter job, eller din arbejdsgiver vaelger at flytte pensionsordningen, så gaelder det om at få samlet pensionerne, da man her får daekket omkostningerne.
– Det vil dog stadig kunne svare sig at samle sine pensioner, selv om det ikke sker i forbindelse med et jobskifte, siger han. Selv om det generelt vil vaere en fordel at samle sine klatpensioner, så er der alligevel en finte, som man kan bruge, hvis man stadig har dem. – Hvis man har en arbejdsmarkedspension (en pension, der er oprettet i ansaettelsesforholdet, red.), og det er en livsvarig pension med en lille udbetaling, så kan man få det udbetalt som engangsbeløb, når udbetalingen er under 10.400 kroner, siger Claus Blendstrup.
Man skal godt nok betale 40 procent af beløbet i skat, men alternativet er først at betale 37 procent af det i skat og efterfølgende blive modregnet det i pensionstillaegget. Så samlet set er det en fordel at haeve beløbet. Når man sparer op til sin pension, så er det vigtigt ikke at placere alle sine aeg i kurven, der hedder pensionsopsparing. Anders Juhl anbefaler, at man også får betalt af på sin gaeld.
– Hvis man har gaeld i banken, der ofte har en høj rente, så vil det vaere smartest først at betale af på den. Ellers kommer det til at koste en mere i det lange løb, siger han.
Men det kan også vaere en idé at have nogle penge i fast ejendom – selv om man også har sin pensionsopsparing. For boligejere har der vaeret tradition for at køre med afdragsfrihed på sine lån – hvilket betyder, at man ikke betaler af på sin gaeld, men kun betaler den givne rente på lånet.
– Der anbefaler jeg, at man bruger den del af besparelsen til at fjerne den dyre gaeld i banken og supplere sin pension, siger Anders Juhl.
Kreditforeningerne kan nemlig finde på at smaekke kassen i, hvis man ikke får afdraget på sin gaeld, og dermed kan gaelden blive for høj i forhold til vaerdien på huset.
– Mange aeldre får et problem, fordi de ikke har pengene til at afdrage på lånet. Når pengene er brugt, så bliver flere i dag nødt til at saelge boligen. Der findes forskellige såkaldte rentemiljøer på markedet, men langt de fleste vil have glaede af at vaelge et markedsrente-produkt, hvor man kan påvirke, hvordan ens opsparing skal investeres.
– Der findes stadig nogle pensionsprodukter, der typisk er at finde hos den aeldre generation, hvis garanti kan ende ud med at blive relativt dyr for kunden, fordi den tilskrevne rente, man har på den opsparingstype, er ret beskeden, siger Anders Juhl.
Her kan man med fordel vaelge et markedsrente-produkt i stedet, men det afhaenger af ens temperament, hvorvidt man kan holde ud at have et negativt afkast det ene år og et positivt det naeste.