BLIV DIN EGEN BANK
Er du traet af, at du ikke får en krone i rente på din opsparing i banken, og er du lige så traet af at se, at dine børn betaler det hvide ud af øjnene på deres lån, så ligger løsningen lige om hjørnet: Vaer din egen bank. – Mange foraeldre vil gerne gøre livet nemmere for deres børn, når de flytter hjemmefra og står over for et par store udskrivninger. Det kan vaere i form af lån til forbrug, et depositum på 30.00040.000 kroner til en lejebolig eller måske endda et boliglån på flere hundred tusinde kroner, siger Morten Westergaard, direktør i Mybanker.
I omegnen af 847 milliarder kroner – eller 170.000 kroner pr. naese i gennemsnit – har vi stående i banken på konti, der i det store og hele giver nul kroner i rente. Det viser de seneste tal fra Nationalbanken.
Så det er bare med at komme i gang.
Bestem selv renten
– Foraeldre kan sagtens agere bank så at sige. Det er der ingen problemer i. Fidusen er, at du selv kan saette renten på et niveau, som dine børn kan betale, og du kan selv få en rente, der er højere end den, du får i banken, siger Morten Westergaard.
Og selv om det i dag er relativt billigt at låne penge i bankerne, kan du med et familielån saette renten helt ned til nul.
– Det er der trods alt ingen kommercielle selskaber, som kan konkurrere med.
Morten Westergaard har regnet på, hvad du kan tjene og dit barn spare, hvis I for eksempel skifter et 20-årigt andelsboliglån på 500.000 kr. med en variabel rente på 3,25 pct. ud med et familielån.
– Et sådant andelsboliglån koster ca.16.000 kr. brutto det første år, svarende til ca. 11.000 kr. efter rentefradrag. Det kan vaere rigtig mange penge for en ung dreng eller pige på SU.
Bliver I i stedet enige om at saette renten til 1,5 pct. på et familielån, koster renterne i stedet blot omkring 7500 kr. eller ca. 5200 kr. efter fradrag.
Win-win
– I dette tilfaelde sparer barnet naesten 6000 kr. i lånets første år, mens du selv får forrentet din opsparing med det samme beløb. Det er altså win-win for alle. Undtagen banken.
Men det er ikke kun renten, du sparer.
– Ud over renter koster det også mange penge – ofte langt over 10.000 kroner – at oprette et lån. I et familielån kan man aftale, at det ikke skal koste noget at etablere lånet. Det grundlaeggende smarte og fordelagtige ved et familielån er, at man selv saetter vilkårene, og at eventuelle renteindtaegter fra et lån bliver i familien, siger Morten Westergaard.
Ulemper ved familielån
Mange foraeldre vil gerne gøre livet nemmere for deres børn, når de flytter hjemmefra
Der kan dog også vaere enkelte potentielle ulemper ved et familielån.
– Mellemvaerender i familier kan skabe konflikter, hvis praemisserne for et lån ikke er helt fastsat. Loven kraever dog, at I er forpligtede til at oprette et lånebevis, hvor renter og vilkår fremgår. Så der burde ikke vaere
så meget at vaere uenige om efterfølgende.
– En anden ulempe kan vaere, at man som foraelder binder sine penge og derfor ikke umiddelbart kan bruge dem til noget andet. Derfor er det vigtigt at gøre op med sig selv, hvor mange penge man kan undvaere og i hvor lang tid, siger Morten Westergaard.
Han understreger samtidig, at låntager skal selvangive renteudgifter, og at långiver tilsvarende skal selvangive renteindtaegter. Renterne er nemlig henholdsvis fradragsberettigede og skattepligtige.