En rente på 27,9 pct.
del af lånet fra 60 til 80 pct. af boligens vaerdi udgør 1 mio. kr.
Jyske Realkredit haever bidragssatsen med 1 pct. for afdragsfrihed i intervallet 60 til 80 pct. Man betaler altså i runde tal 10.000 kr. ekstra om året i bidrag for at have denne afdragsfrihed.
Og hvad er det så, man får for disse 10.000 kr.?
Man får retten til ikke at betale afdrag på annuitetslånet, som udgør 3.019 kr. det første kvartal. Man låner så at sige afdraget hvert kvartal i forhold til et tilsvarende lån med afdrag.
Efter et år har man således lånt 12.348 kr. og betalt 10.000 kr. for det i ekstra bidragssats. Regner man frem, betyder det ifølge Mybanker, at man efter fem år har lånt ca. 66.000 kr. ekstra i forhold til et lån med afdrag og betalt ca. 61.000 kr. for det svarende til en rente på omkring 67 pct.
Høj pris at betale
Efter 10 år lyder renten på 27,9 pct. for et ekstra lån på ca. 160.000 kr.
»Det er altså mange penge at betale for noget, som man lige så godt kunne have taget som et banklån med en lavere rente i stedet for afdragsfrihed på et realkreditlån,« siger Mikael Mogensen.
Han peger på, at mange boligejere har realkreditlån med afdragsfrihed i 10 år, som derfor er en relevant tidshorisont at fokusere på.
»Faktisk er prisen på afdragsfrihed på den yderste del af realkreditlånet så høj, at det ville vaere ulovligt at reklamere for det, hvis lånet var et banklån. Det er nemlig ulovligt at reklamere for lån med en årlig omkostning i procent, som overstiger 25 pct.,« siger Mikael Mogensen.
Han har også regnet på afdragsfriheden på det nuvaerende mest oplagte fastforrentede lån, der er et lån med en rente på 4 pct. i 30 år. Renten ender på 18,4 pct. over 10 år, hvilket stadig er vaesentlig mere end renten på et lån i banken.
Hvad angår afdragsfrihed på det helt korte flekslån, som bliver rentetilpasset to gange om året, ender renten for afdragsfrihed på den yderste del af realkreditlånet på over 15 pct.
»Så uanset hvordan du vender og drejer det, er det ikke en god idé at låne via afdragsfrihed, hvis realkreditlånet overstiger 60 pct. af boligens vaerdi,« siger Mikael Mogensen.
Jyske Realkredit anerkender, at det ser dyrt ud for kunderne, hvis man udelukkende fokuserer på den yderste del af et låns afdragsfrihed.
»Prisen på lån bliver fastlagt efter en risikobetragtning, og den yderste del af lånet er behaeftet med størst risiko, så den er dyr. Jeg synes dog, at man er nødt til at se på lånet som en helhed og ikke kun fokusere på den yderste del,« siger Mikkel Høegh, afdelingsdirektør i Jyske Realkredit.
Han peger på, at kunderne er nødt til at optage to realkreditlån, hvis de vil undgå det høje gebyr på afdragsfrihed på den yderste del af lånet, hvilket er forbundet med ekstra engangsomkostninger.
Men det er jo småpenge sammenlignet med ekstraomkostningen ved afdragsfrihed. Bør jeres rådgivere ikke fortaelle kunderne det?
»Vi og kunden har en faelles interesse i at få afviklet gaeld, så vi anbefaler gerne, at kunderne afdrager på deres realkreditlån. Og hvis man har afdragsfrihed, er det helt klart mest begavet at have det på den inderste del af lånet,« siger Mikkel Høegh.
Danske Banks realkreditinstitut, Realkredit Danmark, tager betaling for afdragsfrihed på en anden måde end konkurrenterne.
Her betaler kunderne et bidrag på 0,3252 pct., hvis gaelden overstiger 60 pct. af boligens vaerdi, men her skal gebyret betales af hele lånet og ikke kun den del, som ligger i intervallet 60 til 80 pct. af boligens vaerdi. Er belåningsgraden under 60 pct., udgør gebyret 0,1 pct.