Flere boligejere vaelger at tage et banklån i stedet for et realkreditlån

Et banklån til boligformål kan altid indfries til kurs 100. Det kan et flekslån ikke.

Flere boligejere dropper det traditionelle realkreditlån og vaelger et banklån i stedet.

Udviklingen er tydelig i landets største banker, Danske Bank og Nordea. På to år er der kommet nye banklån til boliger for knap 50 mia. kr., og der er nu udstedt lån for 288 mia. kr.

Isaer de realkreditlignende banklån driver fremgangen. Disse lån har fået ekstra medvind som følge af de rekordmange låneomlaegninger, hvor en del boligejere har valgt at øge deres rentefølsomhed og gå i variabel rente.

Rentesikkerhed

På de realkreditlignende banklån har de kunnet binde renten i eksempelvis tre til fem år – og få en vis portion rentesikkerhed. Samtidig kan de hurtigt hurtigt flytte sig ned i en helt kort eller fast rente, hvis renterne skulle falde tilbage.

Således kan man typisk altid indfri sit banklån til kurs 100 – ofte også uden indfrielsesomkostninger.

»Realkreditlignende banklån er en overvejelse vaerd, hvis man gerne vil kunne udnytte renteudsvingene og samtidig få lidt rentesikkerhed uden kursrisiko som på de klassiske F3-lån og F5-lån i realkreditten,« siger Realkredit Danmarks cheføkonom Christian Hilligsøe Heinig.

Netop fleksibiliteten kan vaere afgørende, mener Nordea Kredits chefanalytiker Lise Nytoft Bergmann.

»Mange bankboliglån har den fordel, at de er meget fleksible og kan fungere som kassekredit. Der betales kun renter af det beløb, der er brugt. Boligejeren kan f.eks. indbetale sin løn og opsparing på kontoen og efterfølgende haeve beløbet igen, hvis der er brug for det,« siger

Lise Nytoft Bergmann.

I modsaetning til flekslån, der altid skal indfries til dagskurs, er man sikker på at kunne indfri sit banklån til kurs 100, fastslår Christian Hilligsøe Heinig.

»Der er kunder, der efterspørger at kunne indfri dele af lånet til kurs 100 og uden omkostninger. Dermed kan de pågaeldende løbende indbetale overskydende likviditet på lånet, og det kan vaere attraktivt for familier med en relativ høj boliggaeld og et løbende overskud i budgettet,« mener Christian Hilligsøe Heinig.

Realkreditlignende banklån er en overvejelse vaerd, hvis man gerne vil kunne udnytte renteudsvingene og samtidig få lidt rentesikkerhed uden kursrisiko. CHRISTIAN HILLIGSØE HEINIG, CHEFØKONOM, REALKREDIT DANMARK

Svingende indkomster

Et boligbanklån kan også vaere attraktivt for boligejere med svingende indkomster – ikke mindst i perioder, hvor de tjener mere end normalt. Det kan vaere i forbindelse med udbetaling af bonus.

Totalkredit fungerer som leverandør af realkreditlån til en raekke banker og har dermed ikke boligbanklån inde på livet. Men Totalkredits chefanalytiker Sune MaltheThagaard kan godt se idéen med et banklån.

»Du skal dog huske, at et realkreditlån som F-kort ikke kan opsiges fra bankens side, så laenge du betaler dine regninger. Samtidig følger renten på et realkreditlån som Fkort de renter, der bliver sat på de finansielle markeder,« siger Sune Malthe-Thagaard.

»Det er det specielle karakteristika på dansk realkredit – at boligejere kan tappe direkte ind i de finansielle markeder med realkreditinstituttet som bindeled. Det er noget andet med banklån,« mener han.