Hvorfor skal de svageste boligkunder slippe billigst?

Efter at have tjent milliarder af kroner på, at renterne herhjemme og i resten af verden er steget voldsomt, er de danske banker begyndt at konkurrere med hinanden. AEgte konkurrence presser priserne ned og gør det billigere at vaere bankkunde. Det er på tide.

Denne gang er det giganterne, der laegger for. Først haevede Nykredit Bank sine indlånsrenter, og i denne uge meldte Danske Bank sig til konkurrencen ved at saenke renterne på banklån til boligen. En bolig betales typisk med en minimumsudbetaling på 5 pct. samt 80 pct. belåning i et realkreditinstitut. De sidste 15 pct. er et banklån, og det er dette lån, Danske Bank giver et rentehug.

Den laveste sats falder fra 6,1 til 4,5 pct. Det vil ikke vaere alle, der kan få laveste sats, nogle kommer til at betale mere, det bestemmer banken efter egne ikke specielt gennemskuelige kriterier. For at give et boliglån skal banken altid foretage en individuel vurdering. Betingelserne

afhaenger ikke kun af det månedlige budget, men i lige så høj grad af det samlede forretningsomfang. Noget for noget.

Konkurrence om rentesatser, ikke mindst på udlån, er ubetinget sundt. Og når Danske Bank som markedsleder spiller ud, er konkurrenterne simpelthen nødt til at følge med. Udlånsrenter er vigtigere end indlånsrenter. Langt de fleste boligejere har en vaesentlig større gaeld end indestående i banken.

Kravene til bankerne er blevet markant skaerpet de senere år, ikke mindst i de såkaldte vaekstkommuner. Der er tale om de dyreste kommuner som bl.a. København og Aarhus. Men hvem er det, Danske Bank vil give renterabat? Det er de svageste kunder, for der er tale om førstegangskøbere, ja Danske Bank bruger vendingen: »målrettet førstegangskøberne« – dog med tilføjelsen, at andre med behov for banklån i forbindelse med et boligkøb også kan nyde godt af det.

I Finanstilsynet burde det give anledning til en lang arbejdsdag eller to. For hvad nytter de mange stramninger, når de svageste og økonomisk skrøbeligste kunder tilgodeses. Indrømmet: De har mest brug for det, men de er stadig meget følsomme over for prisfald. Vaekstvejledningen, der udstikker rammerne for kreditvurdering, stiller i hvert fald ganske strenge krav til kreditgodkendelsen i de dyreste byer. Skylder man således mere end fem gange sin årsindtaegt, skal økonomien stresstestes. Har man en høj gaeld i forhold til indkomsten skal økonomien kunne klare et prisfald på 25 pct. Også i den forbindelse tilgodeses de unge og svageste kunder. Ja, selv unge under uddannelse har lettere ved at slippe gennem nåleøjet. »Unge kunder, der er under uddannelse, og som har høj jobsikkerhed efter endt uddannelse, er dog undtaget, hvis det forventes, at gaeldsfaktoren efter endt uddannelse nedbringes til under 4,« hedder det bl.a. i vejledningen. Velpolstrede kunder slipper i sagens natur også lettere, men de har ofte ikke brug for et banklån.

Kaere unge: Det er ikke renten, der skal afgøre et boligkøb, det er behovet for at finde drømmeboligen.

Jo lavere renten er, desto bedre er det for førstegangskøbere. Unge er i høj kurs hos bankerne, fordi der er langsigtede perspektiver – og indtjening – i dem. Men en lavere rente kan blive et attraktivt lokkemiddel. Den kommer med en pris, for den kan afhaenge af, hvor stort et engagement man har i banken. Derfor risikerer en boligkøber at skulle betale for den lave rente ved at blive bundet til sin bank.

Vaerre er det måske, at boligmarkedet befinder sig i en brydningstid. Faktisk er usikkerheden større end i mange år. Kaere unge: Det er ikke renten, der skal afgøre et boligkøb, det er behovet for at finde drømmeboligen. Pas på, for når Vaekstvejledningen ikke vil, så må I passe på jer selv.