»ﺍﻟﺘﺄﻣﻦﻴ ﻣﺘﻨﺎﻫﻰ ﺍﻟﺼﻐﺮ« ﻳﺨﻠﻖ ﺃﺳﻮﺍﻗﺎﹰ ﺃﻛﺜﺮ ﺷﻤﻮﹰﻻ ﳴﺤﺪﻭﺩﻯ ﺍﻟﺪﺧﻞ
❙◗ ﻣﻨﺪﻭﺭ: ﺍﻟﻘﻄﺎﻉ ﻳﺪﻋﻤﻪ ﻟﻴﺘﻤﺎﺷﻰ ﻣﻊ ﺍﺳﺘﺮﺍﺗﻴﺠﻴﺔ »ﺍﻻﺗﺤﺎﺩ« ❙◗ ﻣﺼﻄﻔﻰ: ﺟﺰﺀ ﺃﺳﺎﺳﻰ ﻟﺘﺤﺴﻴﻦ ﺍﻟﻈﺮﻭﻑ ﺍﻟﻤﻌﻴﺸﻴﺔ ❙◗ ﺛﺮﻭﺕ: ﻋﺪﻡ ﺗﻮﺍﻓﺮ ﺑﻴﺎﻧﺎﺕ ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ ﻳﺸﻜﻞ ﺗﺤﺪﻳﺎ ❙◗ ﺍﻟﻐﻄﺮﻳﻔﻰ: ﻳﺴﺘﺨﺪﻡ ﻗﻨﻮﺍﺕ ﺗﻮﺯﻳﻊ ﻏﻴﺮ ﺗﻘﻠﻴﺪﻳﺔ ❙◗ ﺇﺑﺮﺍﻫﻴﻢ: ﻳﺤﺘﺎﺝ ﺇﻟﻰ ﺗﻄﻮﻳﺮ ﻭﺳﺎﺋﻞ ﻣﻨﺨﻔﻀﺔ ﺍﻟﺘﻜﻠﻔﺔ
ﺃﻛﺪ ﺧﺒﺮﺍﺀ ﺃﻥ »ﻣﺘﻨﺎﻫﻰ ﺍﻟﺼﻐﺮ« ﺃﻭ »ﺗﺄﻣﻴﻦ ﻣﺤﺪﻭﺩﻯ ﺍﻟﺪﺧﻞ« ﻳﻌﻨﻰ ﺑﺈﺩﻣﺎﺝ ﺍﻟﻔﺌﺎﺕ ﺍﻟﻔﻘﻴﺮﺓ ﻓﻰ ﻣﻨﻈﻮﻣﺔ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﺘﻰ ﺗﻘﺪﻣﻬﺎ ﺍﻟﺸﺮﻛﺎﺕ، ﻓﻰ ﺣﻴﻦ ﻳﻬﺪﻑ »ﺍﻟﺸﺎﻣﻞ« ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻔﺌﺎﺕ ﺍﻟﻤﺴﺘﺜﻨﺎﺓ ﻓﻰ ﻣﻨﻈﻮﻣﺔ ﺍﻟﺘﻐﻄﻴﺎﺕ، ﻋﺒﺮ ﻗﻨﻮﺍﺕ ﺗﻮﺯﻳﻊ ﻟﻔﺌﺔ ﺍﻟﺴﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﻬﺪﻓﻴﻦ، ﻭﺍﻟﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﺍﻟﻤﻮﺣﺪﺓ ﺍﻟﺘﻰ ﻳﺴﻬﻞ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺠﻤﻬﻮﺭ ﻓﻬﻤﻬﺎ. ﻭﺃﺷﺎﺭﻭﺍ ﺇﻟﻰ ﺃﻥ ﻣﺘﻨﺎﻫﻰ ﺍﻟﺼﻐﺮ ﻟﻢ ﻳﻜﻦ ﺣﺘﻰ ﻭﻗﺖ ﻗﺮﻳﺐ
ﺟﺰﺀﺍ ﻣﻦ ﻧﻤﺎﺫﺝ ﺍﻷﻋﻤﺎﻝ ﺍﻟﺘﻰ ﺗﺘﺒﻌﻬﺎ ﺃﻏﻠﺐ ﺷﺮﻛﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ، ﻟﺴﺒﺐ ﺭﺋﻴﺲ ﻳﺘﻌﻠﻖ ﺑﻌﺪﻡ ﺟﺎﺫﺑﻴﺘﻪ، ﻧﻈﺮﺍ ﻟﻀﻌﻒ ﺭﺑﺤﻴﺘﻪ ﻭﺍﻋﺘﻤﺎﺩﻩ ﻋﻠﻰ ﺁﻟﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻮﺯﻳﻊ ﻏﻴﺮ ﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ، ﻭﺍﻟﺼﻌﻮﺑﺎﺕ ﻓﻰ ﺗﻘﺪﻳﺮ ﺍﻟﻄﻠﺐ ﻋﻠﻴﻪ. ﻭﺃﺿﺎﻓﻮﺍ ﺃﻥ ﺗﺸﺠﻴﻊ ﺍﻟﺴﻠﻄﺎﺕ ﺍﻟﻌﺎﻣﺔ ﻋﻠﻰ ﺗﺤﻔﻴﺰ ﻧﻤﻮ ﺫﻟﻚ ﺍﻟﻨﻮﻉ ﻣﻦ ﺍﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﺿﻤﻦ ﺍﺳﺘﺮﺍﺗﻴﺠﻴﺘﻬﺎ، ﻗﺪ ﺷﺠﻊ ﻋﻠﻰ ﺍﻗﺘﻨﺎﺀ ﻣﺘﻨﺎﻫﻰ ﺍﻟﺼﻐﺮ.
وأﻛــﺪوا أن اﻟﺸﻤﻮل اﻟﻤﺎﻟﻰ أﺣﺪ اﻟـﻤـﺤـﺎور اﻟﺮﺋﻴﺴﻴﺔ ﻻﺳﺘﺮاﺗﻴﺠﻴﺔ ﻫـﻴـﺌـﺔ اﻟـــﺮﻗـــﺎﺑـــﺔ اﻟــﻤــﺎﻟــﻴــﺔ واﻟـﺒـﻨـﻚ اﻟﻤﺮﻛﺰى، وأﺣﺪ اﻟﺪﻋﺎﺋﻢ اﻷﺳﺎﺳﻴﺔ ﻟﺨﻄﺔ اﻟﺪوﻟﺔ ،2030 إﺿﺎﻓﺔ إﻟﻰ ﺗﻄﻮر اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﺘﻰ ﻳﻤﻜﻦ أن ﺗﺴﻬﻞ اﻟﻮﺻﻮل إﻟﻰ ﻣﺠﻤﻮﻋﺔ واﺳﻌﺔ ﻣـﻦ اﻟﻌﻤﻼء اﻟﻤﺤﺘﻤﻠﻴﻦ، ﺣﺘﻰ ﻓﻰ اﻟﻤﻨﺎﻃﻖ اﻟﺮﻳﻔﻴﺔ، ﺑﺘﻜﻠﻔﺔ ﻣﻌﻘﻮﻟﺔ.
»ﻣﺘﻨﺎﻫﻰ اﻟﺼﻐﺮ«.. ﺟﺰء أﺳﺎﺳﻰ ﻣﻦ ﺳﻴﺎﺳﺎت ﺗﺤﺴﻴﻦ
اﻟﻈﺮوف اﻟﻤﻌﻴﺸﻴﺔ
ﻗــﺎل وﻟـﻴـﺪ ﺳﻴﺪ ﻣﺼﻄﻔﻰ ﺧﺒﻴﺮ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻻﺳﺘﺸﺎرى إن اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ أﺣﺪ أﻫﻢ اﻷدوات اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ، إذ ﻳﺴﺎﻫﻢ ﻓﻰ اﻻدﺧــــﺎر وﺗـﻜـﻮﻳـﻦ رؤوس اﻷﻣـــﻮال، ﻓـﻀـﻼ ﻋــﻦ إﺣــــﻼل اﻷﺻــــﻮل اﻟﺘﻰ أﺗﻠﻔﺘﻬﺎ أو أﻫﻠﻜﺘﻬﺎ اﻟﺨﺴﺎﺋﺮ، ﻟﺬﻟﻚ ﻳﻌﺪ اﻟﺘﻮﺳﻊ ﻓﻴﻪ أﻣـﺮ ﻫــﺎم، ﻟﺰﻳﺎدة ﻛـﻔـﺎءة أداء اﻷﻧـﺸـﻄـﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ اﻷﺧـﺮى، ﻣﺎ ﻳﺴﺎﻋﺪ ﻓﻰ دﻋﻢ ﻣﺴﺎر اﻟﻨﻤﻮ اﻟﻤﺴﺘﺪام.
وأﺿـﺎف أن اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ آﻟﻴﺔ ﻟﺘﻘﺪﻳﻢ اﻟـﺤـﻤـﺎﻳـﺔ اﻻﺟـﺘـﻤـﺎﻋـﻴـﺔ ﻣــﻦ ﺧـﻼل اﻟﺴﻤﺎح ﻟﻸﻓﺮاد واﻷﺳﺮ ﺑﺎﻟﺘﻌﺎﻓﻰ ﻣﻦ اﻟﺼﺪﻣﺎت اﻟﺘﻰ ﻳﻤﻜﻦ أن ﺗﺆﺛﺮ ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺎر ﺣﻴﺎﺗﻬﻢ وأﻣﻮاﻟﻬﻢ وﻗﺪراﺗﻬﻢ ﻋﻠﻰ ﻛﺴﺐ اﻟﺪﺧﻞ ﻓﻰ اﻟﻤﺴﺘﻘﺒﻞ، ﺑﻴﻨﻤﺎ ﻓﻰ ﻏﻴﺎب اﻵﻟﻴﺎت اﻟﺘﻰ ﺗﺴﻤﺢ ﺑﻨﻘﻞ اﻟﻤﺨﺎﻃﺮ، ﻣﺜﻞ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ، ﻗﺪ ﻳﺘﺄﺛﺮ اﻟـﺘـﻘـﺪم اﻟــﻔــﺮدى أو اﻟﻌﺎﺋﻠﻰ ﺳﻠﺒﻴﺎ، ﺑﺴﺒﺐ أﺣـﺪاث ﻏﻴﺮ ﻣﺘﻮﻗﻌﺔ ﻣﻌﻴﻨﺔ، وﻣﻦ ﺛﻢ، ﻓﺈن إﻣﻜﺎﻧﻴﺔ اﻟﻮﺻﻮل إﻟﻰ ﻣﻨﺘﺠﺎت وﺧﺪﻣﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻗﺪ ﺗﺸﻜﻞ ﻓﺎرﻗﺎ ﺑﻴﻦ ﺗﺤﻘﻴﻖ اﻷﻓـﺮاد أو اﻷﺳـــﺮ ﻷﻫـﺪاﻓـﻬـﻢ اﻻﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ، أو اﻟﺒﻘﺎء ﻓﻰ ﺣﺎﻟﺔ ﺿﻌﻒ اﻗﺘﺼﺎدى.
وﺑﻴﻦ أن اﻟﺒﺤﺚ ﻋﻦ آﻟﻴﺎت ﺗﺴﻤﺢ ﻟﻸﺷﺨﺎص ذوى اﻟﺪﺧﻞ اﻟﻤﻨﺨﻔﺾ ﺑﻨﻘﻞ اﻟـﻤـﺨـﺎﻃـﺮ اﻟـﺘـﻰ ﻳﻮاﺟﻬﻮﻧﻬﺎ وﺗﻌﻮﻳﺾ ﺧﺴﺎﺋﺮﻫﻢ اﻟﻤﺎدﻳﺔ اﻟﺘﻰ ﻗﺪ ﻳﺘﻌﺮﺿﻮن ﻟﻬﺎ ﻳﻌﺪ ﺟﺰءا أﺳﺎﺳﻴﺎ ﻣﻦ اﻟﺴﻴﺎﺳﺎت اﻟﻌﺎﻣﺔ اﻟﻤﻮﺟﻬﺔ ﻧﺤﻮ ﺗﺤﺴﻴﻦ اﻟﻈﺮوف اﻟﻤﻌﻴﺸﻴﺔ اﻟﻤﺎدﻳﺔ ﻟﻬﺆﻻء اﻷﺷﺨﺎص.
وأﺷـــﺎر إﻟــﻰ أن اﻟـﺸـﻤـﻮل اﻟﻤﺎﻟﻰ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﻳﺘﻤﻜﻦ اﻟﻤﺠﺘﻤﻊ ﻋﺒﺮﻫﺎ ﻣﻦ اﻟـــﻮﺻـــﻮل إﻟـــﻰ اﻟــﺨــﺪﻣــﺎت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻟـﻤـﺨـﺘـﻠـﻔـﺔ، ﻛــﺨــﺪﻣــﺎت اﻻﺋــﺘــﻤــﺎن واﻻدﺧـﺎر واﻟﺘﺄﻣﻴﻦ وﺧﺪﻣﺎت اﻟﺪﻓﻊ واﻟــﻤــﻌــﺎﺷــﺎت اﻟـﺘـﻘـﺎﻋـﺪﻳـﺔ، إﺿـﺎﻓـﺔ إﻟﻰ آﻟﻴﺎت اﻟﺘﺜﻘﻴﻒ اﻟﻤﺎﻟﻰ، ﺑﻬﺪف ﺗﺤﺴﻴﻦ ﻇﺮوف اﻷﺷﺨﺎص اﻟﻤﺎدﻳﺔ، وﻣﻦ ﺛﻢ، ﻳﻌﺪ اﻟﺸﻤﻮل اﻟﺘﺄﻣﻴﻨﻰ أﺣﺪ دﻋﺎﺋﻢ ﻧﻈﻴﺮه اﻟﻤﺎﻟﻰ.
وذﻛـــﺮ أن اﻟﺸﻤﻮل اﻟﻤﺎﻟﻰ ﻳﺮﻛﺰ ﻋﻠﻰ اﻟﺴﻤﺎح ﻟﻠﻔﺌﺎت ذات اﻟﺪﺧﻞ اﻟﻤﻨﺨﻔﺾ ﻓﻰ اﻟﻤﺠﺘﻤﻊ ﺑﺎﻟﺤﺼﻮل ﻋﻠﻰ اﻟﻤﻨﺘﺠﺎت اﻟـﺘـﻰ ﺗﻤﻜﻨﻬﻢ ﻣﻦ ﺣﻤﺎﻳﺔ ﺣﻴﺎﺗﻬﻢ وﺻﺤﺘﻬﻢ وأﺻﻮﻟﻬﻢ، ﻣﻦ ﺧﻼل ﻋﻤﻠﻴﺎت اﻻدﺧﺎر وﺗﻌﻮﻳﺾ اﻟـﺨـﺴـﺎﺋـﺮ اﻟــﺘــﻰ ﺗـﺸـﻜـﻞ اﻟـﻮﻇـﻴـﻔـﺔ اﻟﺮﺋﻴﺴﻴﺔ ﻟﻠﺘﺄﻣﻴﻦ.
وأﻟــﻤــﺢ إﻟـــﻰ أن اﻷﻓــــﺮاد واﻷﺳـــﺮ ذات اﻟﺪﺧﻞ اﻟﻤﻨﺨﻔﺾ ﻗﺪ ﻳﻮاﺟﻬﻮن ﺻﺪﻣﺎت ﺗﺆﺛﺮ ﻋﻠﻰ ﺛﺮواﺗﻬﻢ وﻗﺪراﺗﻬﻢ ﻋﻠﻰ ﺗﻮﻟﻴﺪ اﻟﺪﺧﻞ ﻓﻰ ﻇﻞ ﻏﻴﺎب آﻟﻴﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ، اﻟﺬى ﻳﺴﻤﺢ ﺑﻨﻘﻞ اﻟﻤﺨﺎﻃﺮ وﺗﻌﻮﻳﺾ اﻟﺨﺴﺎﺋﺮ ذات اﻟﺼﻠﺔ، ﺑﻴﻨﻤﺎ ﻳﻤﻜﻦ أن ﻳﺘﺄﺛﺮ اﻟﺘﻘﺪم اﻟﺬى أﺣﺮزوه ﻓﺠﺄة ﺑﺴﺒﺐ ﺗﺠﺴﻴﺪ ﺑﻌﺾ اﻟﻤﺨﺎﻃﺮ اﻟﺘﻰ ﺗﺆﺛﺮ ﻋﻠﻰ ﺣﻴﺎﺗﻬﻢ أو ﺛﺮواﺗﻬﻢ، ﺑﻴﻨﻤﺎ ﻗﺪ ﺗﺸﻜﻞ إﻣﻜﺎﻧﻴﺔ اﻟﻮﺻﻮل إﻟﻰ ﻣﻨﺘﺠﺎت وﺧﺪﻣﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﻔﺎرق ﺑﻴﻦ ﺗﺤﻘﻴﻘﻬﻢ ﻟﻬﺪف اﻟﺘﻄﻮر، أو اﻟﺒﻘﺎء ﻓﻰ ﺣﺎﻟﺔ ﺿﻌﻒ اﻗﺘﺼﺎدى واﺟﺘﻤﺎﻋﻰ.
وﻛــﺸــﻒ ﻋــﻦ أن ﺗـﻮﺳـﻴـﻊ ﻧﻄﺎق اﻟــﺸــﻤــﻮل اﻟـﺘـﺄﻣـﻴـﻨـﻰ ﻳـﻨـﻄـﻮى ﻋﻠﻰ ﺗﺼﻤﻴﻢ وﺗﻨﻔﻴﺬ ﺳﻴﺎﺳﺎت اﻟﺸﺮﻛﺎت ﺑﻄﺮﻳﻘﺔ ﺗﻌﻤﻞ ﻋﻠﻰ زﻳـــﺎدة اﺧﺘﺮاق اﻟﻘﻄﺎع ﻓﻰ اﻻﻗﺘﺼﺎد، وﻟﻬﺬا اﻟﺴﺒﺐ، ﻓﺈن اﻟﻮﺳﺎﺋﻞ اﻟﺘﻰ ﻳﻤﻜﻦ ﻣﻦ ﺧﻼﻟﻬﺎ ﺗﻨﻔﻴﺬ ﻋﻤﻠﻴﺔ اﻹدﻣـــﺎج اﻟﻤﺎﻟﻰ ﻓﻰ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻣﺮﺗﺒﻄﺔ ﺑـﻄـﺮق اﻟـﻮﺻـﻮل إﻟﻰ ﻣﺠﻤﻮﻋﺎت ﻣﺤﺪدة ذات اﻟﺪﺧﻞ اﻟﻤﻨﺨﻔﺾ.
وﺗﺎﺑﻊ أن اﻟﺴﻨﻮات اﻷﺧﻴﺮة ﺷﻬﺪت ﻧــﻤــﻮا ﻟـﻠـﺘـﺄﻣـﻴـﻦ ﻣـﺘـﻨـﺎﻫـﻰ اﻟـﺼـﻐـﺮ، ﻛـــﺄﺣـــﺪ اﻷدوات اﻟـــﺘـــﻰ ارﺗــﺒــﻄــﺖ ﺑﻌﻤﻠﻴﺔ اﻟــﺸــﻤــﻮل اﻟــﻤــﺎﻟــﻰ، ﺑﻴﻨﻤﺎ ﻳﺴﺘﺨﺪم ﻣﺼﻄﻠﺢ » ﻣﺘﻨﺎﻫﻰ اﻟﺼﻐﺮ« ﻟﻺﺷﺎرة إﻟﻰ اﻟﺘﻐﻄﻴﺎت اﻟﻤﺨﺼﺼﺔ ﻟﻸﺷﺨﺎص ذوى اﻟﺪﺧﻞ اﻟﻤﻨﺨﻔﺾ، اﻟـﺘـﻰ ﻗــﺪ ﺗــﻨــﺪرج ﺿﻤﻦ ﻓﺌﺔ أوﺳــﻊ ﺗﺴﻤﻰ »اﻟﺸﻤﻮل اﻟﺘﺄﻣﻴﻨﻰ«، وﻫﻰ ﻣـﺨـﺼـﺺ ﻟـﻠـﻤـﺠـﻤـﻮﻋـﺎت اﻟــﺘــﻰ ﻻ ﺗﺤﺼﻞ ﻋﻠﻰ اﻟﺨﺪﻣﺎت اﻟﻜﺎﻓﻴﺔ ﻣﻦ اﻟﻘﻄﺎع.
وأوﺿـــــﺢ أن اﻟــﺘــﺄﻣــﻴــﻦ ﻣﺘﻨﺎﻫﻰ اﻟﺼﻐﺮ ﻳﻌﻨﻰ ﺑﺈدﻣﺎج ﻣﺤﺪودى اﻟﺪﺧﻞ ﻓﻰ ﻣﻨﻈﻮﻣﺔ اﻟﺨﺪﻣﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻨﻴﺔ، ﻓﻰ ﺣﻴﻦ ﻳﻬﺪف اﻟﺸﺎﻣﻞ ﺑﺈدﻣﺎج اﻟﻔﺌﺎت اﻟﻤﺴﺘﺜﻨﺎة ﻓـﻰ ﻣﻨﻈﻮﻣﺔ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ، وﻳﻜﻤﻦ اﻟﻔﺮق ﻓﻰ أن ﻫﻨﺎك ﺛﻤﺔ ﻓﺌﺎت ﻻ ﺗﺸﺘﺮى ﺧﺪﻣﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ، ﻷﺳﺒﺎب ﻻ ﺗﺘﻌﻠﻖ ﺑﺎﻟﻤﺴﺘﻮى اﻟـﻤـﺎﻟـﻰ، ﻣﺜﻞ اﻟﺘﻔﻀﻴﻼت أو ﺿﻌﻒ اﻟﻮﻋﻰ.
وأردف أن ﺗﺴﻮﻳﻖ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻋﻠﻰ ﻧــﻄــﺎق ﻣـﺘـﺴـﻊ ﻳـﺸـﻤـﻞ اﻟـﻤـﻨـﺘـﺠـﺎت اﻟﻤﺼﻤﻤﺔ ﻟﻠﺒﻴﻊ، ﻋﺒﺮ ﻗﻨﻮات ﺗﻮزﻳﻊ ﻋﻦ ﺑﻌﺪ ﻟﻔﺌﺔ اﻟﺴﻜﺎن اﻟﻤﺴﺘﻬﺪﻓﻴﻦ، واﻟﻤﻨﺘﺠﺎت اﻟـﻤـﻮﺣـﺪة اﻟـﺘـﻰ ﻳﺴﻬﻞ ﻋـﻠـﻰ اﻟـﺠـﻤـﻬـﻮر ﻓـﻬـﻤـﻬـﺎ، إذ ﻳﻤﻜﻦ اﻋﺘﺒﺎر ﻣﻨﺘﺠﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﺼﺤﻰ اﻟﻤﺼﻤﻤﺔ ﻟﻠﺘﻮزﻳﻊ ﻣﻦ ﺧﻼل اﻷﺳﻮاق اﻹﻟﻜﺘﺮوﻧﻴﺔ ﻓﻰ اﻟـﻮﻻﻳـﺎت اﻟﻤﺘﺤﺪة أﺣـــﺪ ﻣﻨﺘﺠﺎت اﻟـﺸـﺎﻣـﻞ، ﻟﺘﻤﻴﺰﻫﺎ ﺑﺒﺴﺎﻃﺔ اﻟﻤﻨﺘﺠﺎت وﺳﻬﻮﻟﺔ اﻟﺘﻮزﻳﻊ وﻗﺎﺑﻠﻴﺔ اﻟﺘﻄﺒﻴﻖ ﺑﺎﻟﻜﺎﻣﻞ ﻣﻦ ﺧﻼل »ﻣﺘﻨﺎﻫﻰ اﻟﺼﻐﺮ«.
وأﻛـــﺪ ﻋﻠﻰ أن اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﺸﺎﻣﻞ و»ﻣﺘﻨﺎﻫﻰ اﻟﺼﻐﺮ« ﻳﺨﻠﻘﺎن أﺳـﻮاق ﺗــﺄﻣــﻴــﻦ أﻛــﺜــﺮ ﺷـــﻤـــﻮﻻ، ﺑـﺎﻟـﻘـﻮاﺳـﻢ اﻟﻤﺸﺘﺮﻛﺔ ﺑﻴﻨﻬﻤﺎ، ﻣﻦ ﺣﻴﺚ اﻟﻘﻨﻮات اﻟﻤﺴﺘﺨﺪﻣﺔ واﻟﻤﻨﺘﺠﺎت اﻟﻤﻘﺪﻣﺔ واﻟﻌﻤﻼء اﻟﻤﻘﺪﻣﺔ ﻟﻬﻢ اﻟﺨﺪﻣﺎت.
ﺗﻄﻮﻳﺮ وﺳﺎﺋﻞ ﻣﻨﺨﻔﻀﺔ
اﻟﺘﻜﻠﻔﺔ
وﻗﺎل أﺣﻤﺪ إﺑﺮاﻫﻴﻢ ﺧﺒﻴﺮ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻻﺳـﺘـﺸـﺎرى إن ﻣﻨﺘﺠﺎت »ﻣﺘﻨﺎﻫﻰ اﻟـﺼـﻐـﺮ« ﺗـﻘـﺪم ﺣﻤﺎﻳﺔ اﻷﺷـﺨـﺎص ذوى اﻟﺪﺧﻞ اﻟﻤﻨﺨﻔﺾ ﻣﻦ ﻣﺨﺎﻃﺮ ﻣﻌﻴﻨﺔ، ﻣﻘﺎﺑﻞ ﺳﺪاد أﻗﺴﺎط ﻣﻨﺘﻈﻤﺔ ﺗﺘﻨﺎﺳﺐ ﻣﻊ اﺣﺘﻤﺎﻟﻴﺔ وﺗﻜﻠﻔﺔ ﺗﻠﻚ اﻟـﻤـﺨـﺎﻃـﺮ، ﻛﺎﻟﻤﺸﻜﻼت اﻟﺼﺤﻴﺔ واﻟــــﻮﻓــــﺎة واﻷﺿـــــــﺮار اﻟـــﺘـــﻰ ﺗﻠﺤﻖ ﺑﺎﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎت، اﻟﺘﻰ ﻳﻤﻜﻦ أن ﻳﻜﻮن ﻟﻬﺎ ﺗﺄﺛﻴﺮ ﻣﺎﻟﻰ ﻋﻠﻰ اﻟﺸﺨﺺ.
وأﺿـــــﺎف أن ﺷـــﺮﻛـــﺎت اﻟـﺘـﺄﻣـﻴـﻦ واﻹﻋــــﺎدة واﻟﺤﻜﻮﻣﺎت ﻫـﻰ اﻟﻤﻘﺪم اﻟﺘﻘﻠﻴﺪى ﻟﻤﻨﺘﺠﺎت »ﻣﺘﻨﺎﻫﻰ اﻟﺼﻐﺮ«، ﺑﻴﻨﻤﺎ ﺗﻘﺪم اﻟﺨﺎﺻﺔ أﺣﻴﺎﻧﺎ ﺑﻌﺾ اﻷﺷﻜﺎل اﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻣﻦ ﺗﻠﻚ اﻟﺘﻐﻄﻴﺎت.
وﺗﺴﻌﻰ اﻟﻬﻴﺌﺎت اﻟـﺮﻗـﺎﺑـﻴـﺔ ﻧﺤﻮ وﺿـــﻊ ﻟــﻮاﺋــﺢ ﺧـﺎﺻـﺔ ﺗﻨﻈﻢ ﻧﺸﺎط »ﻣﺘﻨﺎﻫﻰ اﻟﺼﻐﺮ« واﻟﺘﻰ ﺗﺨﺘﻠﻒ ﻋﻦ ﻟﻮاﺋﺢ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﺴﺎﺋﺪة، ﻓﻘﺪ أدﺧﻠﺖ اﻟﻬﻨﺪ اﻟـﻠـﻮاﺋـﺢ اﻟـﺘـﻰ ﺗﻨﻈﻢ ﻧﺸﺎط ﻣﺘﻨﺎﻫﻰ اﻟﺼﻐﺮ ﻓﻰ ﻋﺎم ،2005 ﻓﻰ ﺣﻴﻦ ﻗﺎﻣﺖ اﻟﻔﻠﺒﻴﻦ ﺑﺎﻟﺸﻰء ذاﺗﻪ ﻓﻰ
.2010
وﺑـّﻴـﻦ أنّ زﻳـــﺎدة ﻧـﻄـﺎق »ﻣﺘﻨﺎﻫﻰ اﻟﺼﻐﺮ« ﻳﻜﻮن ﻟﺪى ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻗﺪرة ﻋﻠﻰ اﻟﺘﻮزﻳﻊ واﻹدارة اﻟﻤﻨﺎﺳﺒﺔ اﻟﺘﻰ ﺗﻘﺪﻣﻬﺎ ﺑﻨﻔﺴﻬﺎ أو ﺑﺎﻟﺘﻌﺎون ﻣﻊ اﻵﺧﺮﻳﻦ، ﻓﻰ ﻣﻘﺎﺑﻞ أﻗﺴﺎط ﺻﻐﻴﺮة ﻧﺴﺒﻴﺎ، ﺑﻴﻨﻤﺎ ﻳﺘﻢ ﺗﺴﻮﻳﻘﻪ ﻟﺪى أﻋﺪاد ﻛﺒﻴﺮة ﻣﻦ ﺣﺎﻣﻠﻰ اﻟﻮﺛﺎﺋﻖ.
وأﺷـــﺎر إﻟــﻰ أن ﺷـﺮﻛـﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﺗﺤﺘﺎج إﻟﻰ ﺗﻄﻮﻳﺮ وﺳﺎﺋﻞ ﻣﻨﺨﻔﻀﺔ اﻟﺘﻜﻠﻔﺔ ﻟﻠﻮﺻﻮل إﻟﻰ ﻗﺎﻋﺪة ﻋﻤﻼﺋﻬﺎ، ﻋﺒﺮ اﻟﺸﺮاﻛﺔ ﻣﻊ ﺻﻨﺎدﻳﻖ اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر اﻟﻤﺠﺘﻤﻌﻴﺔ أو ﻣﺆﺳﺴﺎت اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ ﻣﺘﻨﺎﻫﻰ اﻟﺼﻐﺮ أو ﺟﻬﺎت أﺧﺮى ذات ﻋﻼﻗﺔ، إﺿﺎﻓﺔ إﻟـﻰ اﻻﺳﺘﻔﺎدة ﻣﻦ اﻟﺘﻄﻮرات اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺔ، ﻣﺜﻞ زﻳﺎدة اﺳﺘﺨﺪام اﻟﻬﻮاﺗﻒ اﻟﻤﺤﻤﻮﻟﺔ ﻹﺟﺮاء اﻟﻤﻌﺎﻣﻼت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ.
وذﻛــﺮ أن إدارة اﻷﻋـــﺪاد اﻟﻜﺒﻴﺮة ﻣﻦ وﺛﺎﺋﻖ »ﻣﺘﻨﺎﻫﻰ اﻟﺼﻐﺮ« ﺗﺘﻄﻠﺐ ﺧﻔﺾ اﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻒ وأﻧـﻈـﻤـﺔ إدارﻳـــﺔ ﻋﺎﻟﻴﺔ اﻟﻜﻔﺎءة ﻛﻰ ﺗﻜﻮن ﻣﺮﺑﺤﺔ، وﻓﻰ ﺑﻌﺾ اﻟـﺤـﺎﻻت، ﻗﺪ ﻳﺤﺘﺎج ﺗﺼﻤﻴﻢ وﺗﻨﻔﻴﺬ ﺗﻠﻚ اﻷﻧﻈﻤﺔ إﻟﻰ دﻋﻢ، ﺑﻴﻨﻤﺎ ﻳﻤﻜﻦ ﻟـﺸـﺮﻛـﺎت اﻟـﺘـﺄﻣـﻴـﻦ ﻣﺤﺎوﻟﺔ اﻻﺳﺘﻔﺎدة ﻣﻦ اﻟﺒﻨﻴﺔ اﻟﺘﺤﺘﻴﺔ اﻟﺤﺎﻟﻴﺔ ﻟـﺘـﻮزﻳـﻊ وإدارة ﻣﻨﺘﺠﺎﺗﻬﺎ، ﻟﺘﻘﻠﻴﻞ اﻟﺘﻜﻠﻔﺔ اﻟﺘﻰ ﻳﻨﻄﻮى ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺗﻘﺪﻳﻢ ﻣﻨﺘﺠﺎت ذﻟﻚ اﻟﻨﻮع ﻣﻦ اﻟﺘﻐﻄﻴﺎت.
وأردف أن ﻋــﻠــﻰ اﻟـــﻌـــﻤـــﻼء أن ﻳﺘﻤﺘﻌﻮا ﺑﻤﺴﺘﻮى ﻋﺎٍل ﻣﻦ اﻟﺜﻘﺔ ﻓﻰ اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ، ﺑﻜﻮﻧﻬﺎ ﻗـﺎدرة ﻋﻠﻰ ﺳﺪاد ﻣﻄﺎﻟﺒﺎﺗﻬﻢ دون اﻟﺘﻌﺮض ﻟﻺﻓﻼس، وأﻧﻬﺎ ﻟﻦ ﺗﺮﻓﺾ ﻣﻄﺎﻟﺒﺎت ﺻـﺤـﻴـﺤـﺔ ﻷﺳـــﺒـــﺎب ﻏـﻴـﺮ ﻓـﻨـﻴـﺔ أو ﻗﺎﻧﻮﻧﻴﺔ.
اﻟﻘﻄﺎع ﻳﺪﻋﻢ »ﻣﺘﻨﺎﻫﻰ اﻟﺼﻐﺮ«
وﻗﺎﻟﺖ ﺑﺎﺳﻤﺔ ﻣﻨﺪور ﻧﺎﺋﺐ رﺋﻴﺲ ﻗﻄﺎع اﻟﻘﻨﺎة ﺑﺸﺮﻛﺔ ﺛﺮوة ﻟﻠﺘﺄﻣﻴﻦ إن ﺗﻮﺳﻴﻊ ﻣﺴﺘﻮﻳﺎت اﻟﺤﻤﺎﻳﺔ ﻟﻠﻔﺌﺎت ذات اﻟﺪﺧﻞ اﻟﻤﻨﺨﻔﺾ ﻣﻦ ﺧﻼل اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻣﺘﻨﺎﻫﻰ اﻟﺼﻐﺮ اﺳﺘﺮاﺗﻴﺠﻴﺔ ﺗﺮﻛﺰ ﺑﻮﺿﻮح ﻋﻠﻰ أﻧﻮاع وﻣﻴﺰات اﻟﻤﻨﺘﺠﺎت اﻟﻤﺨﺼﺼﺔ ﻟﺘﻠﻚ اﻟﻔﺌﺎت اﻟﻤﺴﺘﻬﺪﻓﺔ.
وأﺿــﺎﻓــﺖ أن ﻣﻨﺘﺠﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻋﻠﻰ اﻟﺤﻴﺎة ﺗﻌﺪ اﻷﻛﺜﺮ ﻫﻴﻤﻨﻪ ﺣﺎﻟﻴﺎ ﻓــﻰ ﺳـــﻮق »ﻣـﺘـﻨـﺎﻫـﻰ اﻟــﺼــﻐــﺮ«، إذ ﺗﻌﻤﻞ ﺷﺮﻛﺎت اﻻﺗﺼﺎﻻت ﻣﻦ ﺧﻼل اﻟــﻬــﻮاﺗــﻒ اﻟـﻤـﺤـﻤـﻮﻟـﺔ وﻣـﺆﺳـﺴـﺎت اﻟــﺘــﻤــﻮﻳــﻞ ﻋــﻠــﻰ ﺗـﺴـﻬـﻴـﻞ ﺗـﻮزﻳـﻌـﻬـﺎ ﺿﻤﻦ ﻣﺤﻔﻈﺔ ﻣﻨﺘﺠﺎﺗﻬﺎ اﻟﻤﻌﺘﺎدة، ﻛــﺎﻟــﻘــﺮوض اﻟــﺼــﻐــﻴــﺮة وﺣــﺴــﺎﺑــﺎت اﻻدﺧﺎر وﺗﺄﻣﻴﻦ ﺗﻌﺜﺮ اﻟﺴﺪاد.
وﺑّﻴﻨﺖ أن اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻋﻠﻰ اﻟﺤﻴﺎة اﻟـﻤـﺮﺗـﺒـﻂ ﺑـﻌـﻨـﺼـﺮ اﻻدﺧـــــﺎر أﺣـﺪ ﻣﻨﺘﺠﺎت »ﻣﺘﻨﺎﻫﻰ اﻟﺼﻐﺮ« اﻷﻛﺜﺮ اﻧـﺘـﺸـﺎرا، ﻓﻌﻠﻰ ﺳﺒﻴﻞ اﻟﻤﺜﺎل، ﻓﻰ اﻟﻬﻨﺪ، ﺗﺒﺎع اﻟﻮﺛﺎﺋﻖ اﻟﺘﻰ ﺗﺤﺘﻮى ﻋﻠﻰ ﻋﻨﺼﺮ ادﺧﺎر ﺑﺄﻗﺴﺎط دورﻳﺔ.
وأﺷﺎرت إﻟﻰ أن »ﻣﺘﻨﺎﻫﻰ اﻟﺼﻐﺮ« ﻳﻮﻓﺮ ﻛﺬﻟﻚ اﻟﺤﻤﺎﻳﺔ ﺿﺪ اﻷﺿـﺮار اﻟﺘﻰ ﺗﻠﺤﻖ ﺑﺎﻟﻤﻨﺎزل أو اﻟﻤﺨﺎزن أو ﺣﺘﻰ ﻣـﻌـﺪات اﻟــﺰراﻋــﺔ واﻟﻤﺎﺷﻴﺔ، ﺑﻴﻨﻤﺎ ﺗﻐﻄﻰ ﺗﻠﻚ اﻟﻤﻨﺘﺠﺎت ﻋـﺎدة اﻟﺤﺮاﺋﻖ واﻷﺧﻄﺎر اﻟﻄﺒﻴﻌﻴﺔ، وﻓﻰ ﺑﻌﺾ اﻷﺣــﻴــﺎن اﻷﺿــــﺮار اﻟﻜﺎرﺛﻴﺔ اﻟﺘﻰ ﺗﺴﺒﺒﻬﺎ اﻟﺘﻘﻠﺒﺎت اﻟﻤﻨﺎﺧﻴﺔ ﻣﺜﻞ اﻟﻌﻮاﺻﻒ واﻟﻔﻴﻀﺎﻧﺎت واﻻﻧﻬﻴﺎرات اﻟﺜﻠﺠﻴﺔ، أو اﻷﺿــﺮار اﻟﺘﻰ ﻳﺴﺒﺒﻬﺎ اﻟﺒﺸﺮ، ﻣﺜﻞ أﻋﻤﺎل اﻟﺸﻐﺐ.
وأوﺿـﺤـﺖ أن ﻣﻨﺘﺠﺎت »ﻣﺘﻨﺎﻫﻰ اﻟـﺼـﻐـﺮ« ﻗــﺪ ﺗــﻄــﻮرت ﺑﺸﻜﻞ ﻛﺒﻴﺮ ﺧــﻼل اﻟﻌﻘﺪﻳﻦ اﻟﻤﺎﺿﻴﻴﻦ، وﻳﻌﺪ اﺳـــﺘـــﺨـــﺪام اﻟـــﻤـــﺆﺷـــﺮات ﻟـﺘـﺤـﺪﻳـﺪ اﻟﺘﻐﻄﻴﺎت ﻣﻦ أﻫﻢ ﺗﻠﻚ اﻟﺘﻄﻮرات.
وأﺷﺎرت إﻟﻰ أن اﻟﺠﻤﻌﻴﺎت اﻟﺮﻳﻔﻴﺔ وﻏـﻴـﺮﻫـﺎ ﻣـﻦ اﻟﻤﻨﻈﻤﺎت اﻟﻤﻤﺎﺛﻠﺔ ﺳﺎﻫﻤﺖ ﻓﻰ ﺗﻄﻮﻳﺮ ﺗﻠﻚ اﻟﻤﻨﺘﺠﺎت، وﻣــﻦ ﺛــﻢ، ﺷﻜﻞ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟــﺰراﻋــﻰ ﻣﺘﻨﺎﻫﻰ اﻟﺼﻐﺮ اﻟﻘﺎﺋﻢ ﻋﻠﻰ اﻟﻤﺆﺷﺮ ﺑﺪﻳﻼ ﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﺘﻌﻮﻳﺾ اﻟﺘﻘﻠﻴﺪى، ﻟﻴﺘﻢ اﻟـﺪﻓـﻊ ﻋﻠﻰ أﺳــﺎس اﻟﺨﺴﺎرة اﻟﻔﻌﻠﻴﺔ اﻟﺘﻰ ﻳﺘﻜﺒﺪﻫﺎ ﺣﺎﻣﻞ اﻟﻮﺛﻴﻘﺔ، اﻟﺘﻰ ﺗﻘﻴﻢ ﺑﺸﻜﻞ ﻓــﺮدى، ﺑﻴﻨﻤﺎ ﻓﻰ ﺣـﺎﻟـﺔ اﻟـﻘـﺎﺋـﻢ ﻋﻠﻰ اﻟـﻤـﺆﺷـﺮ ﻳﺪﻓﻊ اﻟﺘﻌﻮﻳﺾ ﻟﺤﺎﻣﻠﻰ اﻟﻮﺛﺎﺋﻖ ﺗﻠﻘﺎﺋﻴﺎ إذا اﺧﺘﻠﻔﺖ ﺣﺪود اﻟﻤﻌﺎﻳﻴﺮ اﻟﻤﺤﺪدة.
وذﻛﺮت أن اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﺼﺤﻰ ﻣﺘﻨﺎﻫﻰ اﻟﺼﻐﺮ أﺣﺪ اﻟﻤﻨﺘﺠﺎت اﻷﻛﺜﺮ ﻃﻠﺒﺎ ﻣﻦ اﻷﺳــﺮ ذات اﻟﺪﺧﻞ اﻟﻤﻨﺨﻔﺾ، رﻏﻢ ﺗﻤﺘﻌﻪ ﺑﻨﺴﺐ اﻧﺘﺸﺎر ﻣﻨﺨﻔﻀﺔ وأﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮﻳﺎت ﻟﺼﻌﻮﺑﺔ اﻟﺘﻨﻔﻴﺬ، ﺑﻴﻨﻤﺎ ﺗﻌﺪ اﻟﻤﻨﺘﺠﺎت اﻷﻛﺜﺮ ﺷﻴﻮﻋﺎ اﻟﻨﻔﻘﺎت اﻟﻨﻘﺪﻳﺔ ﻓﻰ ﺣﺎﻟﺔ اﻟﻌﻼج ﻓﻰ اﻟﻤﺴﺘﺸﻔﻴﺎت أو ﺣــﺎﻻت ﺗﺸﺨﻴﺺ إﺻﺎﺑﺔ ﺣﺎﻣﻞ اﻟﻮﺛﻴﻘﺔ ﺑﺎﻟﻤﺮض.
وأردﻓـــــــــﺖ أن اﻟـــﻘـــﻄـــﺎع ﻳـﺘـﺨـﺬ اﻹﺟــــــﺮاءات اﻟـﺘـﻰ ﻣــﻦ ﺷـﺄﻧـﻬـﺎ دﻋـﻢ ﻣﻨﺘﺠﺎت »ﻣﺘﻨﺎﻫﻰ اﻟـﺼـﻐـﺮ«، اﻟﺘﻰ ﺗﺘﻤﺎﺷﻰ ﻣـﻊ اﺳﺘﺮاﺗﻴﺠﻴﺔ اﻻﺗـﺤـﺎد اﻟﻤﺼﺮى ﻟﻠﺘﺄﻣﻴﻦ، اﻟﺘﻰ ﺗﺴﺘﻬﺪف ﺑﺸﻜﻞ أﺳﺎﺳﻰ ﻣﺤﺪودى اﻟﺪﺧﻞ، ﻧﺤﻮ دﻋﻢ اﻟﺸﻤﻮل اﻟﺘﺄﻣﻴﻨﻰ وﻧﻈﻴﺮه اﻟﻤﺎﻟﻰ ووﺻـــﻮل اﻟﺘﻐﻄﻴﺎت ﻟﻠﻔﺌﺎت اﻟﺘﻰ ﻻ ﺗﺼﻞ ﻟﻬﺎ ﺗﻠﻚ اﻟﺨﺪﻣﺎت، ﻛﺠﺰء ﻣﻦ
اﺳﺘﺮاﺗﻴﺠﻴﺔ اﻟﺪوﻟﺔ .2030
ﻧﻘﺺ وﻋﺪم ﺗﻮاﻓﺮ ﺑﻴﺎﻧﺎت
اﻟﻌﻤﻼء ﺗﺤ ٍﺪ
وﻗﺎل واﺋﻞ ﺛﺮوت ﺧﺒﻴﺮ ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ إن »ﻣﺘﻨﺎﻫﻰ اﻟﺼﻐﺮ« ﻳﺸﻤﻞ اﻟﻤﻨﺘﺠﺎت اﻟﻤﺨﺼﺼﺔ ﻟﻸﺷﺨﺎص واﻟﺸﺮﻛﺎت اﻟﺘﻰ ﺗﻘﻊ ﺿﻤﻦ اﻟﺸﺮﻳﺤﺔ ذات اﻟﺪﺧﻞ اﻟﻤﻨﺨﻔﺾ، ﺑﻴﻨﻤﺎ ﻳﻨﺒﻐﻰ دﻋـــﻢ ﺗـﻠـﻚ اﻷﻧــــﻮاع ﻣــﻦ اﻟﺘﻐﻄﻴﺎت ﺑﻘﻮاﻋﺪ ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺔ ﺣﺪﻳﺜﺔ، ﺑﻬﺪف ﺗﺤﻘﻴﻖ ﺗﺨﻔﻴﺾ ﻛﺒﻴﺮ ﻓﻰ اﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻒ اﻹدارﻳﺔ.
وأﺿﺎف أن اﻟﻤﻨﺼﺎت اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺔ اﻟـﺘـﻰ ﺗــﻢ ﺗﻄﻮﻳﺮﻫﺎ ﻹﻧــﺘــﺎج وﺗـﻮزﻳـﻊ ﻣـﻨـﺘـﺠـﺎت ﻣــﻮﺣــﺪة ﻟــﺴــﻮق اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﺸﺎﻣﻞ ﻳﻤﻜﻨﻬﺎ دﻋﻢ ﺗﻮزﻳﻊ ﻣﻨﺘﺠﺎت »ﻣﺘﻨﺎﻫﻰ اﻟﺼﻐﺮ«، ﻟﻠﺴﻌﻰ إﻟﻰ ﺗﺤﻘﻴﻖ وﻓﻮرات اﻟﺤﺠﻢ اﻟﺘﻰ ﺗﺴﻤﺢ ﺑﺈﺻﺪار ﺗﻠﻚ اﻟﻮﺛﺎﺋﻖ ﺑﺘﻜﻠﻔﺔ ﻣﻌﻘﻮﻟﺔ، ﺣﻴﺚ إن اﻟﺘﻄﻮر اﻟﻜﺒﻴﺮ ﻟﻠﻤﻮاﻗﻊ اﻹﻟﻜﺘﺮوﻧﻴﺔ أو ﺗﻄﺒﻴﻘﺎت اﻟﻬﺎﺗﻒ اﻟﻤﺤﻤﻮل اﻟﺨﺎﺻﺔ ﺑﺎﻟﺨﺪﻣﺎت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻳﻤﻜﻦ أن ﻳﺴﻬﻞ ﺑﺸﻜﻞ ﻛﺒﻴﺮ ﻋﻤﻠﻴﺎت اﻟﺘﻮزﻳﻊ .
وأوﺿـــﺢ أن اﻟـﺸـﺮﻛـﺎت ﻳﻤﻜﻦ أن ﺗـﻨـﻈـﻢ ﻣــﻨــﺼــﺎت رﻗــﻤــﻴــﺔ ﺗـﻄـﻮرﻫـﺎ ﻟﺘﻠﻚ اﻷﻧـــﻮاع ﻣﻦ ﻣﻨﺘﺠﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﺠﻤﺎﻋﻰ، ﺑﺎﻻﺷﺘﺮاك ﻣﻊ ﺷﺮﻛﺎت اﻻﺗﺼﺎﻻت وﻣﺸﻐﻠﻰ ﺷﺒﻜﺎت اﻟﻬﺎﺗﻒ اﻟـﻤـﺤـﻤـﻮل، ﺑﺸﻜﻞ ﻣـﻌـﻴـﻦ، ﻟﺘﻮزﻳﻊ وﺛﺎﺋﻖ »ﻣﺘﻨﺎﻫﻰ اﻟﺼﻐﺮ«، ﺧﺎﺻﺔ ﻓﻰ اﻷﺳــﻮاق اﻟﻨﺎﺷﺌﺔ، ﺑﻴﻨﻤﺎ ﺗﻮﺟﻪ ﺗﻠﻚ اﻟﻤﻨﺼﺎت ﻧﺤﻮ اﻟﻤﺠﻤﻮﻋﺎت ذات اﻟﻤﺘﻄﻠﺒﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻨﻴﺔ اﻟﻤﻤﺎﺛﻠﺔ.
وذﻛــــﺮ أن ﻫـــﻨـــﺎك اﻟــﻌــﺪﻳــﺪ ﻣﻦ اﻟﻌﻨﺎﺻﺮ اﻟﺘﻰ ﻳﻤﻜﻦ أن ﺗﺆﺛﺮ ﻋﻠﻰ ﺗﻄﻮر اﻟﺠﺬب اﻟﻤﺴﺘﻘﺒﻠﻰ ﻟﻌﻤﻼء »ﻣﺘﻨﺎﻫﻰ اﻟﺼﻐﺮ«، ﻣﻨﻬﺎ اﻟﻤﺤﺎﻓﻆ اﻹﻟـﻜـﺘـﺮوﻧـﻴـﺔ، ﺧـﺎﺻـﺔ ﻟﻸﺷﺨﺎص اﻟﻴﻦ ﻻ ﻳﻤﺘﻠﻜﻮن ﺣﺴﺎﺑﺎت ﻣﺼﺮﻓﻴﺔ، إﺿﺎﻓﺔ إﻟﻰ اﻟﻤﻌﻠﻮﻣﺎت اﻟﺘﻰ ﺗﺤﺼﻞ ﻋﻠﻴﻬﺎ اﻟﺸﺮﻛﺎت ﻣﻦ ﺧﻼل اﻷﻗﻤﺎر اﻟــﺼــﻨــﺎﻋــﻴــﺔ وﺷــﺒــﻜــﺎت اﻟــﺘــﻮاﺻــﻞ اﻻﺟﺘﻤﺎﻋﻰ، وأﺟﻬﺰة اﻻﺳﺘﺸﻌﺎر، ﻛــﺎﻟــﻘــﺎﺑــﻠــﺔ ﻟــــﻼرﺗــــﺪاء واﻟــﻘــﻴــﺎس ﻋـــﻦ ﺑــﻌــﺪ، وﺗــﺤــﻠــﻴــﻼت اﻟـﺒـﻴـﺎﻧـﺎت اﻟــﻜــﻠــﻴــﺔ واﻟــــﺬﻛــــﺎء اﻻﺻــﻄــﻨــﺎﻋــﻰ واﻟﺘﻌﻠﻢ اﻵﻟﻰ، ﻛﺮوﺑﻮﺗﺎت اﻟﺪردﺷﺔ وإدارة ﻣﺮاﻛﺰ اﻻﺗﺼﺎل واﻟﺘﺴﻌﻴﺮ، واﻟـﻤـﻨـﺼـﺎت اﻟﺮﻗﻤﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺷﺒﻜﺔ اﻹﻧـﺘـﺮﻧـﺖ أو ﻣـﻦ ﺧــﻼل ﺗﻄﺒﻴﻘﺎت اﻟﻬﺎﺗﻒ اﻟﻤﺤﻤﻮل.
وﺗﺎﺑﻊ أن ﻧﻘﺺ وﻋﺪم ﺗﻮاﻓﺮ ﺑﻴﺎﻧﺎت ﺣﻮل ﻋﻤﻼء اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻣﺘﻨﺎﻫﻰ اﻟﺼﻐﺮ واﺣﺪة ﻣﻦ اﻟﺘﺤﺪﻳﺎت اﻟﺮﺋﻴﺴﺔ، ﺑﻴﻨﻤﺎ ﻗﺪ ﺗﻜﻮن ﺗﻠﻚ اﻟﺘﻄﻮرات اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺔ ﻣﻔﻴﺪة ﻋﻨﺪ ﺗﺼﻨﻴﻒ اﻟـﻌـﻤـﻼء ﻣﻦ ﺧﻼل اﻟﺒﻴﺎﻧﺎت اﻟﺘﻰ ﻳﻘﺪﻣﻮﻧﻬﺎ، ﺣﻴﺚ ﻳﺴﺎﻫﻢ ﺗﻮاﻓﺮ ﺗﻠﻚ اﻟﺒﻴﺎﻧﺎت ﻓﻰ ﺗﻮﻗﻊ ﻧﺴﺒﺔ اﻟﺨﻄﺮ، وﻣﻦ ﺛﻢ، ﻋﺪم ﻓﺮض رﺳﻮم إﺿﺎﻓﻴﺔ، وﺑﺬﻟﻚ ﻳﻤﻜﻦ ﺧﻔﺾ أﺳﻌﺎر اﻟﻤﻨﺘﺠﺎت ﺑﺸﻜﻞ ﻛﺒﻴﺮ.
وأردف أن اﻟﻮﺳﺎﺋﻞ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺔ ﺗﺴﻬﻞ اﻟﺘﻌﺮف اﻟﺮﻗﻤﻰ ﻋﻠﻰ ﺣﺎﻣﻠﻰ وﺛﺎﺋﻖ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ وﺗﺴﻬﻴﻞ ﻋﻤﻠﻴﺔ اﺳﺘﻼم وإدارة ودﻓـــﻊ اﻟﻤﻄﺎﻟﺒﺎت، ﺑﻤﺎ ﻓﻰ ذﻟﻚ اﻟﺘﻌﻮﻳﺾ اﻟﺘﻠﻘﺎﺋﻰ اﻟﻘﺎﺋﻢ ﻋﻠﻰ أﺳﺎس اﻟﻤﺆﺷﺮات، إﺿﺎﻓﺔ إﻟﻰ ﺗﺤﻠﻴﻞ ﻣﻜﺎﻟﻤﺎت ﻣﺮﻛﺰ اﻻﺗﺼﺎل، وروﺑﻮﺗﺎت اﻟـــﺪردﺷـــﺔ، واﻟـﻤـﻌـﻠـﻮﻣـﺎت اﻟﺨﺎﺻﺔ ﺑـﺸـﺒـﻜـﺎت اﻟــﺘــﻮاﺻــﻞ اﻻﺟـﺘـﻤـﺎﻋـﻰ، واﻟـﻜـﺸـﻒ ﻋــﻦ اﻻﺣــﺘــﻴــﺎل، ووﺳـﺎﺋـﻞ اﻟﻮﻗﺎﻳﺔ ﻣﻦ اﻟﻤﺨﺎﻃﺮ واﻟﺘﺨﻔﻴﻒ ﻣﻨﻬﺎ.
اﺳﺘﺨﺪام ﻗﻨﻮات ﺗﻮزﻳﻊ ﻏﻴﺮ
ﺗﻘﻠﻴﺪﻳﺔ
وﻗـــﺎل ﻣﺤﻤﺪ اﻟﻐﻄﺮﻳﻔﻰ وﺳﻴﻂ ﺗﺄﻣﻴﻦ إن »ﻣﺘﻨﺎﻫﻰ اﻟﺼﻐﺮ« ﻟﻢ ﻳﻜﻦ ﺣﺘﻰ وﻗـﺖ ﻗﺮﻳﺐ ﺟــﺰءا ﻣـﻦ ﻧﻤﺎذج اﻷﻋﻤﺎل اﻟﺘﻰ ﺗﺘﺒﻌﻬﺎ أﻏﻠﺐ اﻟﺸﺮﻛﺎت ، ﻟﺴﺒﺐ رﺋﻴﺴﻰ ﻳﺘﻌﻠﻖ ﺑﺄﻧﻪ ﻟﻢ ﻳﻜﻦ ﺟﺬاﺑﺎ، ﻛﺴﻮق ﻣﺤﺘﻤﻠﺔ، ﻧﻈﺮا ﻟﻀﻌﻒ رﺑﺤﻴﺘﻬﺎ واﻋـﺘـﻤـﺎدﻫـﺎ ﻋـﻠـﻰ آﻟـﻴـﺎت اﻟﺘﻮزﻳﻊ ﻏﻴﺮ اﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ، واﻟﺼﻌﻮﺑﺎت ﻓﻰ ﺗﻘﺪﻳﺮ اﻟﻄﻠﺐ.
وأﺿﺎف أن ﻣﺠﻤﻮﻋﺔ ﻣﻦ اﻟﻌﻮاﻣﻞ ﻗﺪ أﺛﺮت ﻋﻠﻰ ﺗﻄﻮر اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻣﺘﻨﺎﻫﻰ اﻟﺼﻐﺮ ﻓﻰ اﻟﺴﻨﻮات اﻷﺧﻴﺮة، ﻣﻨﻬﺎ ﺗﺸﺠﻴﻊ اﻟﺴﻠﻄﺎت اﻟﻌﺎﻣﺔ ﻋﻠﻰ ﺗﺤﻔﻴﺰ ﻧﻤﻮ ذﻟـﻚ اﻟﻨﻮع ﻣﻦ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﺿﻤﻦ اﺳﺘﺮاﺗﻴﺠﻴﺘﻬﺎ.
وأﺷﺎر إﻟﻰ أن اﻟﺸﻤﻮل اﻟﻤﺎﻟﻰ أﺣﺪ اﻟﻤﺤﺎور اﻟﺮﺋﻴﺴﺔ ﻻﺳﺘﺮاﺗﻴﺠﻴﺔ ﻫﻴﺌﺔ اﻟﺮﻗﺎﺑﺔ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ واﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮﻛﺰى وأﺣـــﺪ اﻟـﺪﻋـﺎﺋـﻢ اﻷﺳـﺎﺳـﻴـﺔ ﻟﺨﻄﺔ اﻟـﺪوﻟـﺔ ،2030 إﺿﺎﻓﺔ إﻟـﻰ ﺗﻄﻮر اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ، اﻟﺘﻰ ﻳﻤﻜﻦ أن ﺗﺴﻬﻞ اﻟـــﻮﺻـــﻮل إﻟــــﻰ ﻣـﺠـﻤـﻮﻋـﺔ واﺳــﻌــﺔ ﻣـﻦ اﻟﻌﻤﻼء اﻟﻤﺤﺘﻤﻠﻴﻦ، ﺣﺘﻰ ﻓﻰ اﻟﻤﻨﺎﻃﻖ اﻟﺮﻳﻔﻴﺔ، ﺑﺘﻜﻠﻔﺔ ﻣﻌﻘﻮﻟﺔ.
وأﺷــﺎر إﻟﻰ أن »ﻣﺘﻨﺎﻫﻰ اﻟﺼﻐﺮ« أﺻﺒﺢ أداة ﻣﺎﻟﻴﺔ ﻣﺤﺘﻤﻠﺔ ﺗﻢ إدراﺟﻬﺎ ﻓﻰ إﻃـﺎر اﻟﺒﺮاﻣﺞ اﻟﻌﺎﻣﺔ واﻟﻬﻴﺌﺎت اﻟـــﺪوﻟـــﻴـــﺔ اﻟـﻤـﺨـﺘـﻠـﻔـﺔ ﻣــﻨــﺬ ﺑــﺪاﻳــﺔ اﻟﺘﺴﻌﻴﻨﺎت ﻣــﻦ اﻟــﻘــﺮن اﻟـﻤـﺎﺿـﻰ، ﺣﻴﺚ ﺳﺎﻫﻢ ﻓﻰ ﺗﺤﺴﻴﻦ اﻟﻈﺮوف اﻟـﻤـﻌـﻴـﺸـﻴـﺔ ﻟـﻠـﻔـﺌـﺎت ذات اﻟــﺪﺧــﻞ اﻟﻤﻨﺨﻔﺾ اﻟـﺘـﻰ اﺳﺘﻬﺪﻓﻬﺎ، ﻣﺜﻞ اﻟـﺸـﺮﻛـﺎت اﻟـﺼـﻐـﻴـﺮة واﻟـﻤـﺰارﻋـﻴـﻦ وﻣﺮﺑﻰ اﻟﻤﺎﺷﻴﺔ وأﺻﺤﺎب اﻟﺤﺮف.
وﺑﻴﻦ أن اﻟﺘﻐﻄﻴﺎت اﻟﺘﻰ ﻗﺪﻣﻬﺎ »ﻣﺘﻨﺎﻫﻰ اﻟﺼﻐﺮ« ارﺗﺒﻄﺖ ﺑﻤﺨﺎﻃﺮ ﻋﺎﻟﻴﺔ اﻟﺘﺄﺛﻴﺮ وﻣﻨﺨﻔﻀﺔ اﻟﺘﻜﺮار، ﺑﻴﻨﻤﺎ اﺳﺘﻄﺎع ذﻟﻚ اﻟﻨﻮع ﻣﻦ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟــﻮﻗــﻮف ﻣـﻊ اﻷدوات اﻻﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ واﻟـﻤـﺎﻟـﻴـﺔ اﻷﺧــــﺮى، ﻟـﺪﻋـﻢ ﺷـﺮاﺋـﺢ اﻟﻤﺠﺘﻤﻊ اﻟﺘﻰ ﺗﻮاﺟﻪ أﺣﺪاﺛﺎ ﺗﺘﺴﺒﺐ ﻓﻰ اﻧﺘﻜﺎﺳﺎت ﻣﺎﻟﻴﺔ.
وذﻛـﺮ أن اﻟﻔﺌﺎت اﻟﺘﻰ اﺳﺘﻬﺪﻓﺖ ﺑﺎﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻣﺘﻨﺎﻫﻰ اﻟﺼﻐﺮ ﺗﺘﻮاﺟﺪ ﻋﺎدة ﻓﻰ اﻟﻤﻨﺎﻃﻖ اﻟﺮﻳﻔﻴﺔ، ﻣﺎ ﻳﺠﻌﻞ وﺻـــﻮل ﻗـﻨـﻮات اﻟـﺘـﻮزﻳـﻊ اﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ إﻟﻴﻬﻢ أﻣــﺮا ﺻﻌﺒﺎ، ﻷﻧﻬﺎ ﺗﻤﻴﻞ إﻟﻰ اﻟﺘﺮﻛﻴﺰ ﻋﻠﻰ اﻟﻤﻨﺎﻃﻖ اﻟﺤﻀﺮﻳﺔ اﻟـﺘـﻰ ﺗﻌﺪ أﻗــﻞ ﻣـﻦ ﺣﻴﺚ اﻟﺘﻜﻠﻔﺔ، ﺑﻴﻨﻤﺎ ﻛﺴﺮت ﻗﻨﻮات اﻟﺘﻮزﻳﻊ اﻟﺮﻗﻤﻴﺔ اﻟﺠﺪﻳﺪة ﺣﺎﺟﺰ اﻟﺒﻌﺪ واﻟﻤﺴﺎﻓﺔ.
وأﻛــﺪ ﻋﻠﻰ أن ﻣﻨﺘﺠﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻣﺘﻨﺎﻫﻰ اﻟﺼﻐﺮ ﻳﻤﻜﻨﻬﺎ ﺗﻘﺴﻴﻢ ﻓﺘﺮة اﻟـــﺴـــﺪاد، ﻣــﻊ اﻷﺧـــﺬ ﻓــﻰ اﻻﻋـﺘـﺒـﺎر ﺗﺪﻓﻖ اﻟﺪﺧﻞ ﻏﻴﺮ اﻟﻤﻨﺘﻈﻢ ﻟﺤﺎﻣﻠﻰ اﻟﻮﺛﺎﺋﻖ، إذ ﻳﻤﻜﻦ ﺳــﺪاد اﻷﻗﺴﺎط ﻧـﻘـﺪﻳـﺎ أو اﻟـﺨـﺼـﻢ ﻣــﻦ اﻟـﺪﻓـﻌـﺎت اﻟــﻤــﺴــﺘــﺤــﻘــﺔ ﻣــــﻦ اﻟـــﺨـــﺼـــﻢ ﻣـﻦ اﻟﺤﺴﺎﺑﺎت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ أو ﻗﺴﺎﺋﻢ اﻟﺪﻓﻊ ﻣﻘﺎﺑﻞ اﻟﺨﺪﻣﺎت اﻷﺧـــﺮى أو ﺟﻤﻊ اﻷﻗﺴﺎط ﻣﻦ ﺧﻼل اﻟﻮﺳﻄﺎء.
وأﻓﺎد ﺑﺄن اﻟﺘﺼﻤﻴﻢ اﻟﻔﻨﻰ ﻟﻠﻮﺛﺎﺋﻖ ﻣـﻦ ذﻟــﻚ اﻟـﻨـﻮع اﻟﺘﺄﻣﻴﻨﻰ ﻻﺑــﺪ أن ﻳﻜﻮن ﺑﺴﻴﻄﺎ، وﺳﻬﻞ اﻟﻔﻬﻢ ﺧﺎﻟﻴﺎ ﻣﻦ اﻟﻤﺼﻄﻠﺤﺎت اﻟﻔﻨﻴﺔ، ﻋﻠﻰ أن ﺗﻜﻮن اﻟﻤﺒﺎﻟﻎ واﻟﻤﺰاﻳﺎ ﻣﺤﺪدة ﺑﻮﺿﻮح ﻓﻰ اﻟﺒﻮاﻟﺺ، إﺿﺎﻓﺔ إﻟﻰ ﺛﺒﺎت اﻷﺳﻌﺎر وﻓﻘﺎ ﻟﺨﺒﺮة ﺷـﺮﻛـﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ، ﻣﻊ ﻣـﺮاﺟـﻌـﺔ دورﻳـــﺔ ﻓــﻰ ﺿــﻮء اﻟﺨﺒﺮة اﻟﻔﻌﻠﻴﺔ.
واﺳــﺘــﻄــﺮد أن ذﻟـــﻚ اﻟـــﻨـــﻮع ﻣﻦ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻳﺴﺘﺨﺪم ﻗـﻨـﻮات اﻟﺘﻮزﻳﻊ ﻏـﻴـﺮ اﻟـﺘـﻘـﻠـﻴـﺪﻳـﺔ ﻟﺘﻘﻠﻴﻞ ﺗﻜﺎﻟﻴﻒ اﻟﻤﻌﺎﻣﻼت، ﻛﺎﻟﺸﺒﻜﺎت اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ وﻣــﺮاﻛــﺰ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ ﻣﺘﻨﺎﻫﻰ اﻟﺼﻐﺮ وﻓﻮاﺗﻴﺮ اﻟﻤﻴﺎه واﻟﻜﻬﺮﺑﺎء وﺷﺒﻜﺎت اﻟﺘﻮزﻳﻊ اﻟﻤﻌﺘﻤﺪة ﻋﻠﻰ وﺳﻄﺎء ﻏﻴﺮ ﺗﻘﻠﻴﺪﻳﻴﻦ، إﺿـﺎﻓـﺔ إﻟــﻰ اﺳﺘﺨﺪام اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﻟﺨﻔﺾ اﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻒ، ﻣﻦ أﺟﻞ اﻟﺘﻌﺎﻗﺪ ﻋﻠﻰ اﻟﻤﻨﺘﺠﺎت ودﻓﻊ اﻷﻗﺴﺎط وإدارة وﺗﺠﺪﻳﺪ اﻟﻤﻨﺘﺠﺎت ودﻓﻊ اﻟﺘﻌﻮﻳﻀﺎت وﺳﺪاد اﻟﻤﻄﺎﻟﺒﺎت اﻟﻤﺴﺘﺤﻘﺔ، ﻣﻊ اﻻﺳﺘﻌﺎﻧﺔ ﺑﻤﺴﺘﻨﺪات إﺛﺒﺎت ﻣﺤﺪدة ﻏﻴﺮ ﻣﻌﻘﺪة.