Ко­му я дол­жен – всё узна­ют

Кре­дит­ные учре­жде­ния со­зда­ют ре­гистр за­ем­щи­ков: кто и как мо­жет вос­поль­зо­вать­ся ва­ши­ми дан­ны­ми о взя­тых кре­ди­тах?

MK Estonia - - КОШЕЛЕК - Ок­СА­НА АВдЕЕВА

Но­вин­ка на­зы­ва­ет­ся «По­зи­тив­ный ре­гистр». И его по­да­ют под со­усом за­бо­ты о кли­ен­те – мол, те­перь хо­да­тай­ству­ю­ще­му о зай­ме кли­ен­ту не при­дет­ся со­би­рать до­ку­мен­ты от дру­гих кре­ди­то­ров. Мень­ше бу­дет бю­ро­кра­тии и бу­маж­ной во­ло­ки­ты. А еще кли­ент бу­дет «луч­ше за­щи­щен от про­блем, свя­зан­ных с при­ня­ти­ем эмо­ци­о­наль­ных ре­ше­ний о зай­мах и чрез­мер­ной за­дол­жен­но­стью». То есть что­бы не на­бра­ли ку­чу кре­ди­тов и не пла­ка­ли по­том, что нет де­нег от­дать.

По сло­вам учре­ди­те­лей ре­ги­стра, Эсто­ния – од­на из по­след­них стран Ев­ро­со­ю­за, где до сих пор не бы­ло по­доб­ной ба­зы дан­ных. А учре­ди­те­ли, к сло­ву, – это фир­ма Krediidiinfo, бан­ки LHV, Bigbank, Inbank и TF Bank. Та­к­же по­ста­ви­ли свои под­пи­си пред­ста­ви­те­ли та­ких кре­дит­ных учре­жде­ний, как AS LHV Finance, Bondora AS, BB Finance OÜ, Creditstar Group AS, Hüpoteeklaen OÜ, IPF Digital Estonia OÜ, Placet Group OÜ (бо­лее из­вест­ный на рын­ке как SMS-Raha) и OÜ Koduliising. Боль­шая часть из них да­ет кре­ди­ты быст­ро, но под нема­лые про­цен­ты. Все­го 12 фирм.

«Мы при­гла­ша­ем при­со­еди­нить­ся к ре­ги­стру и всех кре­ди­то­ров, ко­то­рых се­го­дня не бы­ло за на­шим сто­лом. Ре­гистр от­крыт для всех», – со­об­щил пред­се­да­тель прав­ле­ния LHV Pank Эр­ки Ки­лу.

А не бы­ло, к сло­ву, пред­ста­ви­те­лей ни од­но­го круп­но­го мест­но­го бан­ка. По­че­му же ли­де­ры рын­ка так от­нес­лись к дан­ной ини­ци­а­ти­ве?

На­ши кли­ен­ты не хо­тят!

«Мы, без­услов­но, с ин­те­ре­сом сле­дим за за­пус­ком так на­зы­ва­е­мо­го по­зи­тив­но­го кре­дит­но­го ре­ги­стра, – го­во­рит Ан­дрес Тукк, ру­ко­во­ди­тель ди­ви­зи­о­на фи­нан­си­ро­ва­ния част­ных лиц Swedbank. – Эта те­ма об­суж­да­ет­ся уже дав­но, и здесь есть ар­гу­мен­ты как за, так и про­тив».

Он по­яс­ня­ет, что они счи­та­ют очень важ­ным со­блю­де­ние при­ват­но­сти сво­их кли­ен­тов.

«По­ка что на­ши кли­ен­ты в ос­нов­ном нега­тив­но от­но­сят­ся к пе­ре­да­че ка­са­ю­щей­ся их ин­фор­ма­ции тре­тьим сто­ро­нам, – кон­ста­ти­ру­ет Ан­дрес Тукк. – Но ес­ли кли­ен­ты по­же­ла­ют, мы, ко­неч­но же, го­то­вы та­кую ин­фор­ма­цию предо­ста­вить. Од­на­ко под­чер­ки­ва­ем, что крайне важ­но обес­пе­чить за­щи­ту дан­ных, ка­са­ю­щих­ся кли­ен­тов. На дан­ный мо­мент не ви­дим ощу­ти­мой поль­зы для кли­ен­тов в при­со­еди­не­нии к ре­ги­стру, по­это­му по­ка та­ких пла­нов у нас нет».

Спе­ци­а­лист до­бав­ля­ет, что в сво­их кре­дит­ных ре­ше­ни­ях банк ру­ко­вод­ству­ет­ся прин­ци­па­ми от­вет­ствен­но­го за­им­ство­ва­ния и ис­хо­дит из ин­фор­ма­ции о кре­дит­ной ис­то­рии сво­их кли­ен­тов.

«Она у нас, как пра­ви­ло, име­ет­ся, бла­го­да­ря соб­ствен­ным, а та­к­же об­ще­до­ступ­ным ба­зам дан­ных, – по­яс­ня­ет он ме­то­ды сбо- ра ин­фор­ма­ции о хо­да­тай­ству­ю­щих о кре­ди­те. – Ес­ли у кли­ен­та есть обя­за­тель­ства пе­ред дру­ги­ми по­став­щи­ка­ми услуг, мы ис­хо­дим из то­го, что он предо­ста­вит нам та­кую ин­фор­ма­цию и, как пра­ви­ло, ин­фор­ма­ция, предо­став­лен­ная кли­ен­том, – до­сто­вер­на. Кро­ме то­го, при необ­хо­ди­мо­сти мы про­смат­ри­ва­ем пла­те­жи раз­лич­ным по­став­щи­кам услуг кре­ди­то­ва­ния, осу­ществ­ля­е­мые со сче­та хо­да­тай­ству­ю­ще­го о кре­ди­те».

В це­лом же, поды­то­жи­ва­ет Тукк, по­зи­ция бан­ка та­ко­ва, что ни один ре­гистр не за­ме­нит до­ве­ри­тель­ных от­но­ше­ний меж­ду кли­ен­том и кре­дит­ным учре­жде­ни­ем, и каж­дое ре­ше­ние о кре­ди­те на­ла­га­ет об­щую от­вет­ствен­ность как на кре­ди­то­да­те­ля, так и на кре­ди­то­по­лу­ча­те­ля.

Ре­гистр дол­жен быть го­су­дар­ствен­ным

«Наш банк от­но­сит­ся к со­зда­нию По­зи­тив­но­го ре­ги­стра весь­ма по­ло­жи­тель­но, – го­во­рит Эве­лин Ал­лас, пресс-сек­ре­тарь бан­ка SEB. – Но так как при­со­еди­не­ние к об­ме­ну дан­ных – доб­ро­воль­ное, то важ­но, что­бы все участ­ни­ки рын­ка под­дер­жа­ли эту ини­ци­а­ти­ву. То­гда ре­гистр бу­дет пол­ным и ста­нет вы­пол­нять свои функ­ции».

Она до­бав­ля­ет, что SEB пред­по­чел бы, что­бы ре­гистр был все же го­су­дар­ствен­ным. И имен­но со сто­ро­ны го­су­дар­ства по­сту­па­ла бы вся ин­фор­ма­ция, необ­хо­ди­мая для при- ня­тия ре­ше­ния о вы­да­че зай­ма.

О том, как они про­ве­ря­ют под­но­гот­ную сво­их кли­ен­тов, Эве­лин Ал­лас рас­ска­зы­вать не ста­ла. Как и о том, на­ла­же­но ли сотрудничество с дру­ги­ми бан­ка­ми.

«Бу­дем ли мы в этом участ­во­вать? Те­ма в бан­ке об­суж­да­лась, но по­ка ре­ше­ния при­ня­то не бы­ло, – го­во­рит Ал­лан Со­он, пресс­сек­ре­тарь Krediidipank. – Ана­ло­гич­ные ре­ги­стры, ха­рак­те­ри­зу­ю­щие пла­те­же­спо­соб­ность че­ло­ве­ка, и им по­доб­ные, со­зда­ва­ли раз­ные пред­при­я­тия, не толь­ко бан­ки, и уже дав­но. Так же дав­но уже раз­ные учре­жде­ния об­ме­ни­ва­ют­ся ин­фор­ма­ци­ей».

Он до­бав­ля­ет, что это со­вер­шен­но по­нят­но, по­сколь­ку каж­дое пред­при­я­тие, в том чис­ле, бан­ки, хо­тят знать о сво­ем парт­не­ре или кли­ен­те как мож­но боль­ше. И про­ве­рен­ная ин­фор­ма­ция сни­жа­ет рис­ки, а в слу­чае бан­ков мень­ший риск озна­ча­ет, как пра­ви­ло, и мень­ший про­цент по кре­ди­ту.

«У Krediidipank на­ла­же­но сотрудничество с Inbank по вы­да­че ма­ло­го кре­ди­та без за­ло­га, ко­то­рый на­зы­ва­ет­ся Sihtlaen, – рас­ска­зы­ва­ет Ал­лан Со­он. – Хо­да­тай­ству­ю­щий об этом зай­ме по­лу­ча­ет ре­ше­ние прак­ти­че­ски сра­зу же, как толь­ко его имя бу­дет вве­де­но в ба­зу дан­ных – на ос­но­ве име­ю­щей­ся там ин­фор­ма­ции из раз­лич­ных ис­точ­ни­ков». сей­фы под КоНтроль:

О том, как Krediidipank про­ве­ря­ет бэк­гра­унд хо­да­тай­ству­ще­го о кре­ди­те, Со­он та­к­же рас­ска­зы­ва­ет весь­ма по­дроб­но: «С го­да­ми об­ра­зо­вал­ся пе­ре­чень тех дан­ных, ко­то­рые мы за­пра­ши­ва­ем у кли­ен­тов, хо­да­тай­ству­ю­щих о кре­ди­те. И ос­но­вы­ва­ясь на них, уже мож­но при­нять ре­ше­ние о том, вы­дать ли займ или нет. На­ша за­да­ча как бан­ка – убе­дить­ся в пла­те­же­спо­соб­но­сти кли­ен­та».

«У Danske Bank по­ка нет пла­нов при­со­еди­нить­ся к дан­но­му ре­ги­стру, по­сколь­ку мы не вы­да­ем кре­ди­ты част­ным кли­ен­там, – го­во­рит пресс-сек­ре­тарь бан­ка Ты­ну Та­ли­нурм. – Но мы при вы­да­че кре­ди­та оце­ни­ва­ем пла­те­же­спо­соб­ность кли­ен­та и воз­мож­ные рис­ки са­ми».

Кли­ен­там ста­нет про­ще или слож­нее?

Об­ме­ном дан­ных при по­мо­щи По­зи­тив­но­го ре- ги­стра бу­дет управ­лять Krediidiinfo AS – меж­ду­на­род­ная ком­па­ния, за­ни­ма­ю­ща­я­ся сбо­ром, об­ра­бот­кой и по­сред­ни­че­ством при пе­ре­да­че кре­дит­ной ин­фор­ма­ции с це­лью сни­же­ния фи­нан­со­вых рис­ков для пред­при­я­тий Эсто­нии. Пред­се­да­тель прав­ле­ния Krediidiinfo AS Вей­ко Меос под­чер­ки­ва­ет, что от­дель­ной ба­зы дан­ных на са­мом де­ле не бу­дет – бу­дет про­сто об­мен дан­ны­ми в ре­аль­ном вре­ме­ни. И ни­кто ни­ка­кие дан­ные цен­тра­ли­зо­ван­но со­би­рать не бу­дет.

«Ин­фор­ма­ция о част­ных ли­цах бу­дет про­ис­хо­дить без­опас­ным об­ра­зом при по­мо­щи го­су­дар­ствен­ной ин­фор­ма­ци­он­ной си­сте­мы X-tee, в ми­ни­маль­ном объ­е­ме и толь­ко с со­гла­сия са­мо­го че­ло­ве­ка, – за­ве­ря­ет Меос. – Со­гла­сие об ис­поль­зо­ва­нии и об­мене дан­ных бу­дет за­пра­ши­вать­ся в мо­мент при­ня­тия хо­да­тай­ства о зай­ме. В хо­де ис­поль­зо­ва­ния и об­ра­бот-

15 ав­гу­ста ряд дей­ству­ю­щих в Эсто­нии ком­мер­че­ских бан­ков и пред­при­я­тие Krediidiinfo учре­ди­ли ре­гистр бан­ков­ских за­ем­щи­ков. Уже из­вест­но, что при по­мо­щи но­во­го ре­ги­стра кре­ди­то­ры мо­гут об­ме­ни­вать­ся дан­ны­ми о кли­ен­тах. Ка­кую ин­фор­ма­цию они бу­дут со­би­рать? Зна­чит ли это, что кре­дит те­перь бу­дет по­лу­чить слож­нее? И нас­коль­ко ве­лик риск то­го, что в ба­зе дан­ных ока­жет­ся и ин­фор­ма­ция о тех, кто раз­ре­ше­ние на ее ис­поль­зо­ва­ние не да­вал?

ки дан­ных бу­дут учи­ты­вать­ся все по­ло­же­ния о за­щи­те лич­ных дан­ных». Он до­бав­ля­ет, что по­ка что По­зи­тив­ный ре­гистр толь­ко ос­но­ван, но еще не функ­ци­о­ни­ру­ет, по­сколь­ку у кре­ди­то­ров про­грам­мы лишь на­по­ло­ви­ну го­то­вы. Од­на­ко в бли­жай­шие ме­ся­цы все пред­по­ло­жи­тель­но на­ла­дит­ся и нач­нет­ся ак­тив­ный об­мен дан­ны­ми.

«Ес­ли че­ло­век хо­чет по­лу­чить кре­дит, то банк про­сто обя­зан убе­дить­ся, что кли­ент пла­те­же­спо­со­бен, – под­чер­ки­ва­ет Меос. – Это на­зы­ва­ет­ся от­вет­ствен­ным кре­ди­то­ва­ни­ем, и для его обес­пе­че­ния банк дол­жен со­брать всю ин­фор­ма­цию об обя­за­тель­ствах кли­ен­та. Сей­час это дол­жен де­лать сам хо­да­тай­ству­ю­щий о кре­ди­те – за­пра­ши­вая до­ку­мен­таль­ные сви­де­тель­ства о сво­их обя­за­тель­ствах в раз­ных бан­ках и по­том предо­став­ляя эти бу­ма­ги кре­ди­то­ру». По его за­ве­ре­ни­ям, ко­гда нач­нет дей­ство­вать По­зи­тив­ный ре­гистр, не нуж­но бу­дет бе­гать и со­би­рать бу­ма­ги, по­сколь­ку бу­дет про­ис­хо­дить об­мен дан­ны­ми элек­трон­ным пу­тем. «Но толь­ко с раз­ре­ше­ния кли­ен­та», – под­чер­ки­ва­ет Меос.

Без раз­ре­ше­ния ни­че­го не бу­дет

На во­прос, нас­коль­ко ве­лик риск то­го, что в ре­ги­стре ока­жут­ся дан­ные тех, кто ни­ко­гда не брал кре­дит, Меос от­ве­ча­ет так: «Ни­кто цен­тра­ли­зо­ван­но дан­ные со­би­рать не бу­дет. Кре­дит­ные учре­жде­ния бу­дут про­сто об­ме­ни­вать­ся дан­ны­ми меж­ду со­бой».

То есть мож­но пред­по­ло­жить, что ес­ли вы ни в од­ной из вы­ше­пе­ре­чис­лен­ных кон­тор зай­мов не бра­ли, то и ва­ших дан­ных у них то­же нет.

Вы­яс­ня­ет­ся еще и та­кая вещь: по­сле то­го, как фир­мы нач­нут об­ме­ни­вать­ся дан­ны­ми, кре­ди­ты мо­гут вы­да­вать уже не так лег­ко.

«Кре­ди­тор дол­жен бу­дет объ­яс­нить хо­да­тай­ству­ю­ще­му, по­че­му ему от­ка­за­но, – по­яс­ня­ет Меос. – Од­на из при­чин – уже су­ще­ству­ю­щие слиш­ком боль­шие обя­за­тель­ства кли­ен­та».

Очень важ­ный ню­анс: об­ра­бот­ка, ис­поль­зо­ва­ние и пе­ре­да­ча лич­ных дан­ных мо­жет про­ис­хо­дить лишь с со­гла­сия че­ло­ве­ка. Ес­ли вы это со­гла­сие не да­е­те, ис­поль­зо­вать ва­ши дан­ные и об­ме­ни­вать­ся ими фир­мы не смо­гут.

Но, как по­яс­ня­ет Меос, раз­ре­ше­ние на ис­поль­зо­ва­ние и об­мен лич­ны­ми дан­ны­ми у че­ло­ве­ка бу­дут про­сить то­гда, ко­гда он бу­дет про­сить о кре­ди­те. Но на пря­мой во­прос, как это бу­дет свя­за­но (не бу­дет ли так: «не да­ди­те дан­ные – не да­дим кре­дит!»), он не от­ве­тил.

Кре­ди­ты по­де­ше­ве­ют?

За­чем же на са­мом де­ле это нуж­но? Ведь по­нят­но, что за­бо­та о кли­ен­те сто­ит у кре­ди­то­ров яв­но не на пер­вом ме­сте – ско­рее за­бо­та о сво­их день­гах.

«Са­мое важ­ное здесь не то, что ряд кли­ен­тов ве­дут се­бя нечест­но и ута­и­ва­ют неко­то­рую ин­фор­ма­цию, – го­во­рит Меос. – Ис­сле­до­ва­ния по­ка­зы­ва­ют, что лю­ди не очень дос­ко­наль­но зна­ют обо всех сво­их обя­за­тель­ствах. Ча­сто про­сто не пом­нят, сколь­ко и ко­му они долж­ны. И та­кой об­мен дан­ны­ми, с од­ной сто­ро­ны, даст воз­мож­ность из­бе­жать пе­ре­груз­ки кли­ен­та кре­ди­та­ми. А с дру­гой – да­ет бан­кам воз­мож­ность от­но­сить­ся к кре­ди­то­ва­нию от­вет­ствен­но».

На пред­по­ло­же­ние, что по­след­ствия дан­но­го ре­ги­стра вы­ра­зят­ся в том, что бан­ки бу­дут ре­же да­вать кре­ди­ты, Меос воз­ра­жа­ет: «Ми­ро­вая бан­ков­ская ста­ти­сти­ка по­ка­зы­ва­ет, что пла­теж­ные на­ру­ше­ния сни­жа­ют­ся, а кре­ди­ты ста­но­вят­ся де­шев­ле».

Что же ка­са­ет­ся иг­но­ри­ро­ва­ния ре­ги­стра со сто­ро­ны круп­ней­ших бан­ков стра­ны, Меос та­к­же на­стро­ен весь­ма по­зи­тив­но – мол, еще не ве­чер.

«Ре­гистр пред­ста­ви­ли всем бан­кам, – го­во­рит он. – Ни один банк не вы­ра­зил сво­е­го нега­тив­но­го от­но­ше­ния к нему. Опыт дру­гих ев­ро­пей­ских стран по­ка­зы­ва­ет, что и там вна­ча­ле круп­ные бан­ки вы­бра­ли вы­жи­да­ю­щую по­зи­цию, а че­рез 3–4 го­да то­же при­со­еди­ни­лись к си­сте­ме».

есть риск, что ско­ро кре­дит по­лу­чить бу­дет на­мно­го слож­нее, да­же под боль­шие про­цен­ты.

Newspapers in Russian

Newspapers from Estonia

© PressReader. All rights reserved.