Меняю квартиру на пенсию

Прибавка в обмен на недвижимость: возможно ли это у нас и как защититься пожилым людям?

Освободившийся из тюрьмы, где сидел за педофилию, зэк подселился к пожилой даме. Родные полагают, что с целью заполучить себе квартиру. А до этого писали о случае, когда пожилая дама отписала квартиру стоимостью 300 000 евро в Кадриорге некоей фирме и вскоре умерла. Соседка полагает, что ее отравили. Специалисты бьют тревогу: пожилые люди брошены на произвол судьбы, поскольку государство не предлагает им возможности так называемой пенсии за недвижимость. И поэтому становятся жертвами мошенников.

Например, в Финляндии хотели ввести такую возможность: можно отписать свою недвижимость страховой фирме, а взамен получить неплохую прибавку к пенсии. Такой вариант очень подходит одиноким старикам, у кого нет родственников или отношения с ними плохие. Когда министром социальных дел был Таави Рыйвас, такое хотели ввести и у нас. В 2012– 2013 годах была большая дискуссия по этому поводу.

Суть этой идеи в том, что человек отписывает свою недвижимость банку или государству, взамен получает каждый месяц деньги и живет в этой квартире до своей смерти. Говорили и о том, чтобы ввести пару раз в год и более крупные выплаты – на поездки, например, или лечение. Или же получить порядка 15– 20% от стоимости квартиры сразу после заключения договора – например, на ремонт, остальное – ежемесячно до конца жизни.

То есть как бы ипотека, но наоборот. Взносы платите каждый месяц не вы, а вам. И выкупают в итоге вашу квартиру.

Тут есть определенные риски для второй стороны. Что делать, если пенсионер будет жить слишком уж долго? Стоимость квартиры выплачена с лихвой, а он все живет и живет… Выкидывать его на улицу со словами «договор окончен»?

Или же вдруг со временем стоимость квартир в этом районе резко упадет. И что делать тогда?

Или же для пенсионера: а если его недвижимость оценят в меньшую сумму, чем она на самом деле стоит? Или как-то еще обманут? Ведь это его дом, в котором он прожил многомного лет. Во сколько его оценить?

Масштабная критика

Проблема действительно актуальна. Еще в 2013 году аналитики банка Nordea отмечали, что в пенсионных фондах Эстонии слишком мало средств, и на достойное существование пенсионеров – чтобы сохранить свой уровень жизни и не отказываться от любимых привычек – в течение нескольких десятков лет их, скорей всего, не хватит. Поэтому нужны дополнительные источники финансирования.

А продолжительность жизни в Эстонии такова, что люди живут еще порядка 15–20 лет после выхода на пенсию.

Много рассуждали и о том, что раз недвижимость после смерти человека наследуют его дети-внуки, то и не надо привлекать к этому дополнительные инстанции – пусть тогда наследники и помогают человеку, который завещает им свою квартиру. А то пенсионер живет в нищете ради того, чтобы его дети-внуки потом получили недвижимость на блюдечке.

Финансовая инспекция тоже несколько лет назад высказалась четко: ес- ли не хватает денег, то их можно взять в долг и у своих детей. И предупредила, что такая схема может быть опасна для пожилых, которые в полной мере не понимают последствий своих поступков.

Аналитик же Praxis Андрес Вырк вообще тогда заявил: рынок не достаточно ликвиден, чтобы эта идея работала бы. Поскольку в регионах, где цены на недвижимость низкие, овчинка выделки не будет стоить. Шутка ли, в КохтлаЯрве квартиры стоят порой и по 3000 евро. То есть вы примерно два года будете получать прибавку по 200 евро в месяц, остальное съедят плата за договор и проценты. И что, идти через два года на улицу?

В любом случае, тут должен быть жесткий контроль с независимой стороны. Допустим, пенсионер заключает договор с фирмой, какое-то время получает деньги, и потом внезапно умирает. А вдруг потому, что фирме надоело платить ему деньги, и там решили что-то добавить ему в еду или питье? Или же владелец фирмы понял, что это нерентабельно, и был таков. И пенсионер остается без квартиры и без денег.

То есть это все должно происходить при поддержке и жестком контроле со стороны государства. Однако государство умыло руки.

«Сменилось правительство, и от этой идеи отказались, – пояснили в Минсоцдел. – В программе действий находящегося в должности правительства это положение не содержится. Проведенные несколько лет назад оценки в сегодняшних условиях неактуальны, проводить новые на данный момент никто не собирается».

Утром стулья, вечером деньги

Одна фирма на волне этих разговоров даже стала предлагать людям старше 65 лет, у которых есть своя квартира, возможность заключить договор. Квартира отходит фирме, а пенсионеры получают прибавку к пенсии.

Предприниматель по имени Михкель Рандрюйт рассказывал о нотариально заверенных договорах без залога и манне небесной для пенсионеров. Мол, куча денег каждый месяц, и недвижимость при вас до конца жизни. Интресс по договору, правда, 14–16%, но это ниже, чем брать малый кредит в банке.

Расчет фирмы – окупить расходы на ежемесячные взносы и проценты. И остаться в плюсе, даже если пенсионер за эти годы не будет ремонтировать квартиру, и она существенно подешевеет. То есть, как правило, нужно еще 3000– 5000 евро вложить в ремонт перед продажей.

«Сумма пенсии зависит от возраста человека и стоимости недвижимости, – объяснял тогда Рандрюйт. – Например, 70-летняя женщина, у которой есть квартира стоимостью 70 000 евро, может получать 200 евро ежемесячно в течение 10 лет. Или же взять 15 000 евро сразу».

Однако эта схема у многих вызвала подозрения. Слишком уж много вопросов возникало к владельцу фирмы с уставным капиталом всего в 2600 евро. Рандрюйт же их отметал и заверял, что банки и инвесторы готовы вложиться.

Прошло пять лет. Когда «МК-Эстония» позвонила ему и спросила, как идет бизнес, Михкель Рандрюйт сказал, что он не очень заинтересован в том, чтобы подробнее рассказывать о своем бизнесе в этой сфере, поскольку сейчас этой темой не занимается.

Мол, клиентов было немного, буквально единицы, и он решил, что это в итоге не сильно выгодно. Да, клиенты еще живут, и заключенные с ними договоры действуют, но сколько этих клиентов и насколько большую прибавку к своей пенсии они получили взамен своей квартиры, он рассказывать отказался.

«Новых клиентов я не беру и в освещении данной темы не заинтересован», – подытожил он.

Сами, все сами

«МК-Эстония» поинтересовалась и в двух крупнейших банках страны, не планируют ли они предложить своим пожилым клиентам услугу пенсии за недвижимость. И в обоих банках ответили отрицательно – они не верят в успех этого начинания, поскольку одиноких пожилых клиентов с недвижимостью мало, а предрассудков, рисков и эмоционального отторжения такой идеи много.

«Человек рассуждает так: мой дом – моя крепость. Я только-только выплатил за нее кредит. И что, теперь снова ее кому-то отдавать?» Сколько клиентов на такое согласится?» – говорит представитель банка SEB Индрек Холст. К тому же простая математика: это невыгодно.

Итог: чтобы обеспечить достойную старость пенсионеров в Эстонии, нужно собрать к 2040 году в фонд I и II ступеней 30 миллиардов евро. Но по прогнозам аналитиков, этого сделать не смогут. Так что придется, видимо, нашим старикам как-то выкручиваться самостоятельно. Или же просить помощи у детей и в соцотделах.