Не плакали ваши денежки
Государство планирует сделать деятельность кредитносберегательных союзов более надежной
Кредитно-сберегательные общества (КСО) являются заманчивой альтернативой банкам в случае, если речь идет о срочных вкладах. Ведь КСО предлагают самый выгодный процент, такой, какой ни один банк здесь вам не предложит. Если банки на срочных вкладах предлагают, как правило, 0,02–0,05% годовых, то КСО предложит минимум три процента. При всем соблазне имеется существенное «но» – до сих пор государство никак не гарантировало сохранность вкладов населения в таких обществах.
На данный момент, по словам пресс-секретаря Министерства финансов Сийри Суутре, в Эстонии действует чуть больше 20 кредитно-сберегательных обществ, в рядах которых состоит более 10 000 человек. Стоимость общего объема имущества КСО составляет более 96 млн евро. В среднем один член КСО хранит там порядка 6500 евро сбережений.
Сумма кажется огромной, однако, по словам представителя Северо-Эстонского КСО Анастасии Брант, если сравнивать с другими странами, Эстония далеко не на первом месте.
«Во многих развитых странах, таких как Ирландия, или например, Канада, число задействованных в деятельности подобных организаций составляет 30–70% от активного населения, – говорит она. – В Эстонии это всего порядка 2%. Так что очевидно, что нам есть куда стремиться».
Правда, как отмечает специалист, с каждым годом КСО становятся все популярнее.
«Люди убедились в стабильности и надежности таких организаций, ведь мы на рынке не первый год, – поясняет Анастасия. – И даже несмотря на то, что для многих такой сегмент финансовых услуг является новым явлением, люди начинают нам доверять. А возникновение новых кредитносберегательных обществ лишний раз доказывает наличие определенного вакуума в этом секторе».
Полная самоуправляемость
Дело не только в более высоком проценте по вкладам и качестве обслуживания. Важно еще и то, что люди сами управляют своими финансами, не завися от иностранных банков. Кроме того, деятельность КСО регламентируется законодательством ЭР; просто так, с улицы, никто не сможет открыть подобное общество.
«Согласно действующему законодательству, для регистрации КСО необходимо как минимум 25 основателей, – рассказывает тонкости Анастасия Брант (СевероЭстонское КСО). – У каждого КСО должны быть органы управления: правление, совет, ревизионная комиссия, кредитная комиссия – итого минимум 12 управленцев, которые должны иметь соответствующую компетенцию и опыт работы. Как вы видите, расшатать подобную организацию не так-то просто».
Дальше уже работа – вкладчики несут деньги, КСО вкладывает их в, скажем так, надежные объекты. Как правило, речь идет о недвижимости.
«Например, наше КСО вкладывает средства в гарантированные ипотекой кредиты, – говорит Анастасия Брант. – Также небольшую часть кредитного портфеля составляет новая услуга – автолизинг или кредит на покупку транспортного средства под залог этого транспортного средства. Таким образом все выдаваемые нами кредиты гарантированы залогами. Особое внимание при этом уделяется оценке залогового имущества и платежеспособности кредитополучателя, что само по себе является распространенной банковской практикой и позволяет минимизировать возможные риски».
Гарантируют не все
По сути, деятельность предприятия можно сравнить с банком. Но любопытно, что до сих пор вклады населения в такие кредитно-сберегательные общества не были защищены. Полагаться приходилось исключительно на профессионализм управляющих КСО (тут, кстати, можно отметить, что ни одного случая банкротства КСО зафиксировано не было) и честность. С честностью сложнее – стоит напомнить про случай, имевший место в 2010 году. Тогда суд рассматривал дело руководителя Выруского КСО, который растратил деньги общества и сбежал в Австралию. Средства вкладчиков пропали.
Если бы существовали государственные гарантии, люди могли бы вернуть свои средства. Но… Пока такую возможность предлагают только банки: они га- рантируют сохранность вкладов в размере до 100 000 евро.
«Не все так плохо, – говорит Андрус Ристкок, член правления Союза кредитно-сберегательных обществ – Действительно, государство не дает гарантий, но Эстонский союз КСО создал свой фонд по обеспечению вкладов. Специально для того, чтобы защитить своих вкладчиков. На данный момент пять КСО заключили с Фондом договор о сотрудничестве и делают регулярные взносы. Взносы членов этих КСО гарантированы на сумму до 20 000 евро. У других КСО такого обеспечения нет, но они сами гарантируют сбережения вкладчиков, выдавая только обеспеченные залогом займы».
«Например, в нашем СевероЭстонском КСО все кредиты залоговые, – разъясняет Анастасия Брант. – Это значит, что при грамотном управлении банкротство организации практически невозможно, поскольку даже если все кредитополучатели перестанут платить (что само по себе нереально), то всегда остаются залоги, которые можно реализовать и получить деньги обратно».
По словам Андруса Ристкока, в случае банкротства будет реализовано залоговое имущество, а также использованы поступившие в резервный фонд средства (закон обязывает часть депонированных сбережений хранить в резерве). В случае же злонамеренного банкротства вряд ли у КСО будут какие-то резервы.
Слишком мягко
Поэтому, даже несмотря на то, что до сих пор практически все КСО работали корректно, возникают сомнения, ведь случись что – вкладчик лишится всего. При этом общества не подчиняются Финансовой инспекции. Как вообще осуществляется надзор за деятельностью общества, или же оно контролирует само себя?
«Главная цель КСО – обеспечить людям лучший доступ к финансовым услугам, повышая тем самым благосостояние вкладчиков, – комментирует пресссекретарь Министерства финансов Сийри Суутре. – На первом плане именно это, а не повышение прибыльности непосредственно КСО. Поэтому закон не предусматривает подчинение общества Финансовой инспекции. Способом контроля деятельности кредитно-сберегательных обществ являются аудиты и ревизии».
96 млн евро составляет стоимость имущества всех КСО в Эстонии.
До какого-то момента этого хватало. Но времена меняются. И сейчас деятельность КСО несколько изменилась, в некоторых из них состоит более тысячи человек, поэтому наступило время обновить и «осовременить» регуляции, касающиеся деятельности этих обществ.
«Планируется сделать чуть более эффективными механизмы контроля за деятельностью обществ, кроме того, действующие сейчас для КСО нормативы значительно мягче, чем для других финансовых организаций, – поясняет Сийри Суутре. – Это может создать необоснованное конкурентное преимущество, оставляя при этом незащищенными вклады людей».
Но говорить о каких-то конкретных шагах рано. Ясно только, что модернизация коснется всех без исключения. «Мы направили проекты разрабатываемых положений в различные организации и ждем обратной связи, – продолжает пресс-секретарь Министерства финансов. – Интересно их видение того, что нужно поменять, каким образом это лучше сделать. Поступившие предложения рассмотрит наша рабочая группа и при необходимости подготовит соответствующий законопроект. Только тогда уже можно будет говорить о чем-то конкретном».
Андрус Ристкок согласен с тем, что изменения в законодательстве необходимы. «Сейчас законом тоже предусмотрены требования, обеспечивающие надежность работы КСО. Но поскольку государство не контролирует их выполнение, многие общества этим требованиям не следуют, – отмечает он. – Эстонский союз КСО следует всем нормативам, мы является частью международной организации, члены нашего союза законопослушны, поэтому риск вкладчиков потерять свои сбережения практически не существует».
Также Союз КСО уже начал сотрудничество с рядом государственных организаций, более того, два общества перешли под контроль Финансовой инспекции, поскольку получили лицензию финансовых учреждений, которую выдает только Финансовая инспекция.
«Со своей стороны мы приветствуем любые изменения, которые сделают деятельность КСО более надежной и понятной для потребителей, – добавляет Анастасия Брант. – Главное не сломать новшествами систему и оставить место для здоровой конкуренции. Ну а в целом, думаю, общества охотно пойдут на сотрудничество с государством».
Пока по-старому
Пока же КСО работают по прежней, испытанной годами схеме. Если человек хочет получить больше, чем 0,02% годовых, ему нужно стать членом КСО – это стоит денег, к счастью, не огромных. Например, для частного лица членство в КСО обойдется в 6–10 евро, а вступительный пай в среднем в 30 евро. Только после этого он может сделать вклад.
Предприятие обеспечивает сохранность средств, выдавая другим обеспеченные, например, ипотекой займы. В конце срока, если вкладчик желает забрать свои средства, предприятие выплачивает еще и накопленные проценты, размер которых зависит от суммы и срока вклада. Чем больше денег и дольше срок, тем процент выше. Помните также о том, что процент с вкладов частных лиц в КСО облагается подоходным налогом.