Заработать на здоровье
Как, выйдя на пенсию, получать больше денег?
Вторая пенсионная ступень для многих – китайская грамота. Какие-то фонды, какие-то инвестиции, паи, договоры, стратегии роста… Тем не менее, именно от них зависит, как вы будете вскоре жить. С учетом того, что наступление пенсионного возраста все время отодвигается, а все больше людей выбирают досрочную пенсию, очень странными кажутся советы некоторых специалистов по наступлении часа Х отложить выход на пенсию и жить только за счет накоплений II и III ступеней пенсионной системы. Так ли это выгодно, как нам рисуют, и кому?
Даже у не очень пожилых людей ко II пенсионной ступени доверия особо нет. Только на их памяти было несколько реформ, когда люди теряли свои деньги. Что уж говорить о тех, кто неоднократно лишался накоплений…
Большинство людей предпенсионного возраста обычно ждут-не дождутся выхода на пенсию. Здоровье уже не то, работу, как правило, не найти, и досрочный выход на пенсию – отличный способ хоть как-то начать сводить концы с концами. Хоть и пугают, что так они потеряют по 0,4% от пенсии за каждый «досрочный» месяц. Причем недавние подсчеты «МК-Эстонии» показали, что, действительно, выходить на досрочную пенсию получается выгоднее, чем ждать наступления пенсионного возраста.
Сейчас или потом?
Ученый Тартуского университета Лаури Леппик недавно выступил с заявлением, что людям выгоднее по наступлении пенсионного возраста отложить выход пенсию, но брать деньги из II или III пенсионных ступеней.
Например, есть две подруги – Марина и Карина, обе 1955 года рождения, обеим выходить на пенсию в августе. Только одна присоединилась ко II пенсионной ступени, а вторая – нет.
Марина ждет-не дождется выхода на пенсию, буквально считает до нее дни. Она уже решила, что для получения своих накоплений во второй пенсионной ступени – их там у нее порядка 10 000 евро – она заключит до- говор пожизненной пенсии, по которому будет каждый месяц получать 43,6 евро. Плюс пенсия от государства – 450 евро.
Карина же решает выход на пенсию отложить. Здоровье еще позволяет, с работы не гонят. Если она выйдет на пенсию не в августе этого года, а в сентябре 2020-го, то будет получать уже не 450 евро, как Марина (а стаж у них одинаков), а уже 540 евро.
Другое дело, что за эти почти два года она недополучит от государства порядка 10 000 евро. И чтобы их потом «наверстать», у нее уйдет более девяти лет.
Однако Лаури Леппик считает, что это хороший вариант получать больше и до конца жизни. Возможно – но только если у вас есть работа, чтобы прожить эти два года, хорошее здоровье, вы не курите, не пьете, не страдаете от ожирения, диабета, высокого давления, сердечных заболеваний и прочего, что может существенно снизить вашу продолжительность жизни. Чтобы вы прожили минимум до 77 лет, чтобы выйти с отложенной пенсией «в плюс». Если же нет, то чисто математически выгоднее выйти на пенсию досрочно или вовремя.
Сразу или потом?
Еще один немаловажный момент, о котором следует помнить: если у вас со здоровьем все в порядке, то пожизненная пенсия, которую выбрала Марина, обычно «выгоднее», чем срочная пенсия. В чем разница?
Например, у вас на счету во второй пенсионной системе – паи общей стоимостью 9000 евро. И вам предлагают два варианта: получать 42 евро в месяц, но на протяжении жизни (пожизненная пенсия), или же, к примеру, 89 евро, но в течение только девяти лет (срочный договор).
Мерле Коллом, представитель фирмы Compensa Life в Эстонии, отмечает, что срочный вариант – то есть, когда вам платят лишь в течение определенного срока – тем не менее, все же популярнее.
«Поскольку обычно накопленная сумма не очень большая, то вариант с пожизненной пенсией кажется невыгодным», – добавляет она.
Тут нужно отметить, что если вы выберете пожизненный вариант и у вас – те же 9000 евро на счету, то для страхового общества будет выгодно платить вам пожизненную пенсию только на протяжении 17 лет. Потом накопления закончатся, но, согласно договору, фирма будет обязана продолжать вам платить. Вы уйдете в плюс. Но опять же, пожизненную пенсию имеет смысл заключать преи- мущественно тем, у кого действительно хорошее здоровье и нет вредных привычек.
Если же вы заключите срочный договор, то через девять лет, когда ваши накопления закончатся, вам платить перестанут. Зато все это время вы будете получать почти 90 евро в месяц. Так что если не уверены в крепости своего здоровья – лучше получить свое обратно и как можно скорее.
Возникает логичный вопрос: откуда же страховые общества, которые будут выплачивать вам пожизненную пенсию, возьмут деньги? Из накоплений других людей – тех, кто умерли раньше, чем среднестатистический человек.
«Это очень деликатный вопрос, – говорит Мерле Коллом, – но факт остается фактом: если человек умер раньше, чем закончились его накопления, то деньги идут не в карман фирме, как многие думают, а на выплаты «долгожителям». Ведь размер пенсии рассчитывается из средней продолжительности жизни. Если вы живете дольше, чем среднестатистический человек, то вам будут платить и платить до самой смерти».
Продать или оставить?
Наверняка вы замечали, если периодически поглядываете на свой пенсионный счет, что там или не растет сумма вообще, или растет, но очень медленно, или вообще падает. Причина в том, что стоимость ваших паев постоянно колеблется.
Это может сыграть злую шутку при выходе на пенсию. Например, вы решили начать получать деньги со второй ступени, и тут есть два варианта. Первый – оставить деньги в фонде и получать каждый месяц энную сумму. Правда, говорит Мерле Коллом, эти суммы могут варьироваться – поскольку стоимость паев периодически меняется. Второй – эти паи продать.
«Например, стоимость ваших паев при выходе на пенсию – 9000 евро. Если вы выходите на пенсию в 65 лет, то вам должны будут платить на протяжении минимум девяти лет. В среднем получается по 1000 евро в год (по 83 евро в месяц). Но стоимость паев постоянно колеблется – сегодня у вас их на 9000 евро, а через год – уже на 8000 евро. Другими словами, в этом году вы получите 83 евро, а в следующем – только 74 евро, – отмечает она. – И ничего не поделать,
если стоимость вашего пая в фонде снижается, то вы получаете меньше денег. Если растет – то больше».
При этом, добавляет она, держатель фонда не несет никакой ответственности за колебания – мол, мы только инвестируем, а риски и убытки – это уже ваше дело. И многим пенсионерам это очень не нравится – они хотят гарантированно получать определенную сумму каждый месяц и знать, что она у них точно будет.
«Второй вариант, о котором банки обычно не говорят – это продать свои паи в фонде и заключить договор срочной накопительной пенсии. То есть вы отдаете паи, стоимость которых постоянно меняется, а получаете фиксированную сумму денег. Такие договоры заключает только Compensa Life. Деньги переводят на счет страхового общества, и мы выплачиваем вам каждый месяц фиксированную добавку к пенсии. Вы будете получать определенную сумму каждый месяц, и вы спокойны», – приводит пример Мерле Коллом.
Тут нужно отметить, что если вы планируете жить долго, то срочный договор – не самый выгодный выбор. Поскольку как только ваши накопления закончатся, платить вам перестанут. С другой стороны, так вы подстрахуетесь от колебаний стоимости паев и, возможно, сбережете ваши деньги.
В целом же можно провести аналогию с пакетами на электричество: есть биржевой пакет, где вы можете как существенно сэкономить, так иногда и переплатить. А есть фиксированный, где вы платите энную сумму каждый месяц, и никаких сюпризов вас не ждет. Но на фиксированном зарабатывает обычно фирма, а на биржевом – вы тоже.
Гарантированный период выплат
Когда вы будете заключать договор о выплатах из второй ступени, вас спросят: хотите ли вы выбрать гарантированный период? Это словосочетание означает, что если вы умрете до того, как он истечет, то те деньги, которые вам должны были выплатить, перейдут тем, кого вы укажете в до- говоре. На языке страховщиков этот человек называется «выгодополучатель».
В Compensa Life максимaльно возможный гарантированный период – до достижения вами 82 лет. То есть, заключили договор в 65 лет – максимальный срок составляет 17 лет. Заключили договор в 70 лет – максимальный срок уже 12 лет. В фирмах SEB и Ergo он достигает 19 лет. Но чем дольше гарантированный период, тем меньше вы будете получать в месяц.
Например, человек заключил договор и выбрал гарантированный период в 17 лет. То есть, если он выйдет на пенсию в 65 лет, то гарантированный период у него закончится в 82 года. Если, не дай бог, у него со здоровьем вдруг стало совсем плохо, врачи спасти его не смогли, и человек скончался в 79 лет, то деньги, которые должны были выплатить за эти три года, перейдут выгодополучателю.
«Причем, это необязательно должен быть наследник, – подчеркивает Мерле Коллом. – Бывают случаи, когда выгодополучателем указывает, кого-то, кто официально наследником не считается. И совершенно для получения денег не нужно ждать три месяца, чтобы вступить в наследство. Если человек, указавший ваше имя в качестве выгодополучателя, умер, то вам нужно просто прийти со свидетельством о смерти к нам, и мы будем платить уже вам».
Деньги в этом случае можно взять как все целиком, так и продолжать получать то, что получал покойный, но уже на свой счет. Bам нужно будет заплатить подоходный налог. Но если ваш доход невелик, то потом, при заполнении декларации, вам переплаченное вернут.
По словам специалиста, некоторые выбирают договор без указания выгодополучателя, а также не указывают гарантированный период. Они получают больше.
«Например, вы выходите на пенсию в 65 лет, у вас на счету – паи на сумму 9000 евро, и вы выбираете 9-летний cрочный пенсионный договор с таким-же гарантированным периодом. Мы платим вам 83,34 евро в месяц на протяжении всего этого срока. Период закончился – мы вам перестали платить. Если же вы не выбираете ни гарантированный период, ни выгодополучателя, то мы платим вам 89,2 евро в месяц», – приводит пример Мерле Коллом.
III ступень
Есть еще и III пенсионная ступень. Она полностью добровольная. Хотите – копите, не хотите – не копите. Но, по словам Мерле Коллом, на деле получается, что на выплаты первой и второй ступени действительно прожить бывает очень сложно, поэтому имеет смысл задуматься и о накоплениях.
«Третья ступень – это лишь одна из возможностей накопления, – подчеркивает специалист. – Можно купить лес. Или золото. Или кварти- ру, чтобы потом сдавать ее на старости лет в аренду и получать доход. А можно инвестировать в накопления в третью пенсионную ступень. Государство, в свою очередь, пытается стимулировать людей возвратом подоходного налога с накоплений. И это действительно большое подспорье».
Накопления из третьей пенсионной ступени всегда можно изъять – только заплатить подоходный налог. Пожилым при этом скидка: если вам меньше 55 лет, вы платите 20% от взятой суммы, если 55 лет и более – 10%, если копили минимум пять лет. А можно заключить договор о пожизненных выплатах, чтобы старость была обеспечена.
«Присоединившихся к III ступени – мало. В последние годы люди больше задумываются о накоплениях, но лишь немногие предпринимают конкретные шаги, – отмечает представитель Swedbank Кайре Пейк. – Хотя если вы получаете выплаты из III ступени, они не облагаются подоходным налогом!»