Когда финансы поют романсы
Кто контролирует выдачу кредитов и почему в одних фирмах клиенту отказывают, а в других дают ссуду?
Исходя из принципов ответственного кредитования, ни один банк или фирма по выдаче кредитов не дадут вам денег, если ежемесячный возврат будет превышать половину ваших доходов. Но, оказывается, и тут есть лазейка. Такую ссуду вполне можно получить в кредитно-сберегательных обществах (Hoiu-Laenu Ühistu), потому что не все они контролируются со стороны государства. Одних это возмущает: людей ведь толкают в долговую яму! Других радует: если часть вашего дохода – это зарплата в конверте, то такой вариант – отличная возможность.
Житель Таллинна Иван недоумевает: его сестра умудрилась взять в кредитно-сберегательном обществе ссуду с ежемесячным платежом более 700 евро, тогда как сама получает минималку. Правда, было еще поручительство мамы-пенсионерки, но мамина пенсия и доход сестры – это в сумме немногим более 900 евро.
«Правда, что такие организации никто не контролирует? Ведь они вгоняют людей в долговую яму! – возмущается Иван. – Вам дадут в долг, заранее понимая, что вы кредит вернуть не сможете. А поскольку дают под залог недвижимости, то дело дрянь».
А вот Анатолий, узнав о такой возможности, напротив, обрадовался. В фирме, где он работает, официальная зарплата составляет всего 700 евро на руки, но еще столько же и даже больше он получает «по-черному».
«Хочу сделать дома ремонт, но нужную сумму не накопить. А нормальный кредит с моим официальным доходом не получить. Так что это выход», – считает мужчина.
Каждый сам за себя
В Эстонии все крупные и мелкие учреждения, выдающие займы, должны соблюдать принципы ответственного кредитования. То есть подразумевается, что клиент не всегда может сам просчитать все риски, и за него это должен делать финансовый специалист – там, куда он обратился с просьбой выдать кредит.
Но, как выясняется, для некоторых мелких организаций, к которым относятся и многие кредитно-сберегательные общества, таких жестких рамок нет.
Руководитель отдела надзора за финансовы- ми услугами Финансовой инспекции Мари ПуусаагТамм отмечает, что есть три типа организаций, которые могут давать деньги в долг: кредитные учреждения (банки), кредитодатели (то есть фирмы, выдающие займы, в том числе и экспресс-займы) и кредитно-сберегательные общества. К последним начинают применяться те же принципы, как и к банкам, только если количество их членов превышает 3000 человек.
«Согласно принципу ответственного кредитования, учреждение должно перед заключением договора клиента уведомить о рисках и оценить его способность вернуть кредит. Для этого нужно убедиться, что он сможет выполнить взятые на себя обязательства. То есть по закону нет четких рамок максимальной суммы платежей в месяц, но есть требование оценить, какие обязательства клиент сможет выполнить, – говорит представитель Фининспекции.
И получается, что так как закон четко этот вопрос не регулирует, то каждая фирма, пока количество ее членов меньше 3000 человек, может регулировать его сама. Например, в Tartu Hoiu-Laenu Ühistu сестре и маме Ивана дали бы кредит, выплаты по которому составляли бы максимум 450 евро. То есть не более 50% от дохода.
А в фирме Erial применили бы другую формулу: 40% от оставшейся после необходимых выплат суммы.
«Например, у человека доход – 1000 евро. Из них 60% составляют обязательные расходы – на жилье, еду, оплату счетов и так далее, – перечисляет представитель фирмы Михаил Родионов. – Остается 400 евро. По нашей формуле, ежемесячные выплаты по кредиту для такого клиента могут составлять лишь 40% от этих 400 евро, то есть 160 евро в месяц».
Он поясняет, что у них намного жестче критерии оценки, чем у конкурентов, поскольку они cразу были нацелены на то, чтобы вскоре перевалить барьер в 3000 членов общества, и уже изначально работают по тем же принципам, что и крупные банки.
Представитель PõhjaEesti Hoiu-Laenuühistu Светлана Груздилович заверяет, что для них ситуация, как с сестрой Ивана, невозможна. В то же время, если человек ходатайствует вместе с кем-то, и их солидарный доход больше 1200 евро в месяц, то такое может быть. Но всегда они исходят из принципов ответственного кредитования.
А в Tallinna Hoiu-Laenu Ühistu максимальная сумма займа, которую можно взять в долг, не может превышать 20-кратного взноса, который этот клиент заплатил в уставной капитал общества.
«Например, минимальный размер взноса в уставной капитал для физического лица – 30 евро. Это означает, что максимальная сумма одного или всех кредитов, которые можно предоставить этому лицу, равняется 600 евро (20 х 30 = 600), – поясняет член правления Аннели Ояметс. – Наша методика оценки кредитоспособности не строится на процентуальной зависимости максимальной суммы займа от размера доходов. Всегда в учет принимаются и расходы клиента – регулярные финансовые обязательства, бытовые расходы и так далее».
Белый, серый и черный доход
В некоторых случаях кредитно-сберегательные общества – действительно отличный вариант для тех, кому отказывают в банке.
«Были случаи, когда банк кредит не давал, а обществе ответ был положительным, – говорит член правления Tartu HoiuLaenu Ühistu Мярт Рийнер. – Дело в том, что мы подходим более персонализированно и учитываем и другие обстоятельства».
Все они действуют по одному и тому же принципу: чтобы взять кредит, сначала надо стать их членом.
«В первую очередь клиент должен уплатить членский вступительный взнос и сделать взнос в уставной капитал», – поясняет член правления Tallinna HoiuLaenu Ühistu Аннели Ояметс.
Если же брать описанную в начале статьи ситуацию Анатолия, то в официальных комментариях представители опрошенных нами фирм четко заявляют: полученный «почерному» доход учитывать не будут.
«Неофициальный ход нельзя брать в расчет, – продолжает Мярт Рийнер. – Но мы учитываем доход, который не является зарплатой. Например, деньги, полученные от аренды недвижимости, дивиденды и так далее».
Некоторые подходят еще строже. В Erial говорят, что смотрят только на зарплату. Причем важен именно четко фиксированный оклад по трудовому договору. Если же человек получает сдельную зарплату (сколько поработал, столько и получил), то это уже другая история и подход иной. Различные премии, дополнительные платы, пособия и так далее не учитываются как постоянный доход. В Põhja-Eesti HoiuLaenuühistu также смотрят только на официальный доход. В Tallinna Hoiu-Laenu Ühistu в качестве дохода акцептируют лишь доказанные и регулярные доходы клиента – зарплату, пенсию, доходы от аренды и так далее.
И везде в обязательном порядке требуют выписку со счета – минимум за полгода, но если у аналитиков возникают сомнения в вашей платежеспособности, то могут попросить и за год. И тут могут смотреть не только на доходы, но и на расходы.
«Если видно, что человек играет в казино и другие азартные игры, даже просто регулярно покупает лотерейные билеты, то это уже тревожный звоночек, – поясняет Михаил Родионов из фирмы Erial. – Если ходит по дискотекам и ночным клубам, покупает там алкоголь – тоже. Сигареты, спиртное – все влияет на принятие решения. Даже если вы покупаете алкоголь не в специализированном магазине, а, допустим, в обычном супермаркете, где, по сути, не видно, что именно проходит по чеку, специалисты могут посмотреть на время покупки, прикинуть, не слишком ли велика сумма для «просто продуктов» и сделать выводы. На самом деле, это все можно легко просчитать».
Он добавляет, что совершенно не в их интересах выдавать кредиты направо и налево. Наоборот, они тщательно проверяют платежеспособность человека, и из 50 желающих взять кредит получают за-
3000 членов должно быть в кредитносберегательном обществе, чтобы к ним начали применяться те же принципы, как к банкам.