Ко­гда фи­нан­сы по­ют ро­ман­сы

Кто кон­тро­ли­ру­ет вы­да­чу кре­ди­тов и по­че­му в од­них фир­мах кли­ен­ту от­ка­зы­ва­ют, а в дру­гих да­ют ссуду?

MK Estonia - - КОШЕЛЁК - оК­са­на авдеева

Ис­хо­дя из прин­ци­пов от­вет­ствен­но­го кре­ди­то­ва­ния, ни один банк или фир­ма по вы­да­че кре­ди­тов не да­дут вам де­нег, ес­ли еже­ме­сяч­ный воз­врат бу­дет пре­вы­шать по­ло­ви­ну ва­ших до­хо­дов. Но, ока­зы­ва­ет­ся, и тут есть ла­зей­ка. Та­кую ссуду вполне мож­но по­лу­чить в кре­дит­но-сбе­ре­га­тель­ных об­ще­ствах (Hoiu-Laenu Ühistu), по­то­му что не все они кон­тро­ли­ру­ют­ся со сто­ро­ны го­су­дар­ства. Од­них это воз­му­ща­ет: лю­дей ведь тол­ка­ют в дол­го­вую яму! Дру­гих ра­ду­ет: ес­ли часть ва­ше­го до­хо­да – это зар­пла­та в кон­вер­те, то та­кой ва­ри­ант – от­лич­ная воз­мож­ность.

Жи­тель Тал­лин­на Иван недо­уме­ва­ет: его сест­ра умуд­ри­лась взять в кре­дит­но-сбе­ре­га­тель­ном об­ще­стве ссуду с еже­ме­сяч­ным пла­те­жом бо­лее 700 ев­ро, то­гда как са­ма по­лу­ча­ет ми­ни­мал­ку. Прав­да, бы­ло еще по­ру­чи­тель­ство ма­мы-пен­си­о­нер­ки, но ма­ми­на пен­сия и до­ход сест­ры – это в сум­ме немно­гим бо­лее 900 ев­ро.

«Прав­да, что та­кие ор­га­ни­за­ции ни­кто не кон­тро­ли­ру­ет? Ведь они вго­ня­ют лю­дей в дол­го­вую яму! – воз­му­ща­ет­ся Иван. – Вам да­дут в долг, за­ра­нее по­ни­мая, что вы кре­дит вер­нуть не смо­же­те. А по­сколь­ку да­ют под за­лог недви­жи­мо­сти, то де­ло дрянь».

А вот Ана­то­лий, узнав о та­кой воз­мож­но­сти, на­про­тив, об­ра­до­вал­ся. В фир­ме, где он ра­бо­та­ет, офи­ци­аль­ная зар­пла­та со­став­ля­ет все­го 700 ев­ро на ру­ки, но еще столь­ко же и да­же боль­ше он по­лу­ча­ет «по-чер­но­му».

«Хо­чу сде­лать до­ма ре­монт, но нуж­ную сум­му не на­ко­пить. А нор­маль­ный кре­дит с мо­им офи­ци­аль­ным до­хо­дом не по­лу­чить. Так что это вы­ход», – счи­та­ет муж­чи­на.

Каж­дый сам за се­бя

В Эсто­нии все круп­ные и мел­кие учре­жде­ния, вы­да­ю­щие зай­мы, долж­ны со­блю­дать прин­ци­пы от­вет­ствен­но­го кре­ди­то­ва­ния. То есть под­ра­зу­ме­ва­ет­ся, что кли­ент не все­гда мо­жет сам про­счи­тать все рис­ки, и за него это дол­жен де­лать фи­нан­со­вый спе­ци­а­лист – там, ку­да он об­ра­тил­ся с прось­бой вы­дать кре­дит.

Но, как вы­яс­ня­ет­ся, для неко­то­рых мел­ких ор­га­ни­за­ций, к ко­то­рым от­но­сят­ся и мно­гие кре­дит­но-сбе­ре­га­тель­ные об­ще­ства, та­ких жест­ких ра­мок нет.

Ру­ко­во­ди­тель от­де­ла над­зо­ра за фи­нан­со­вы- ми услу­га­ми Фи­нан­со­вой ин­спек­ции Ма­ри Пу­уса­а­гТамм от­ме­ча­ет, что есть три ти­па ор­га­ни­за­ций, ко­то­рые мо­гут да­вать день­ги в долг: кре­дит­ные учре­жде­ния (бан­ки), кре­ди­то­да­те­ли (то есть фир­мы, вы­да­ю­щие зай­мы, в том чис­ле и экс­пресс-зай­мы) и кре­дит­но-сбе­ре­га­тель­ные об­ще­ства. К по­след­ним на­чи­на­ют при­ме­нять­ся те же прин­ци­пы, как и к бан­кам, толь­ко ес­ли ко­ли­че­ство их чле­нов пре­вы­ша­ет 3000 че­ло­век.

«Со­глас­но прин­ци­пу от­вет­ствен­но­го кре­ди­то­ва­ния, учре­жде­ние долж­но пе­ред за­клю­че­ни­ем до­го­во­ра кли­ен­та уве­до­мить о рис­ках и оце­нить его спо­соб­ность вер­нуть кре­дит. Для это­го нуж­но убе­дить­ся, что он смо­жет вы­пол­нить взя­тые на се­бя обя­за­тель­ства. То есть по за­ко­ну нет чет­ких ра­мок мак­си­маль­ной сум­мы пла­те­жей в ме­сяц, но есть тре­бо­ва­ние оце­нить, ка­кие обя­за­тель­ства кли­ент смо­жет вы­пол­нить, – го­во­рит пред­ста­ви­тель Фин­ин­спек­ции.

И по­лу­ча­ет­ся, что так как за­кон чет­ко этот во­прос не ре­гу­ли­ру­ет, то каж­дая фир­ма, по­ка ко­ли­че­ство ее чле­нов мень­ше 3000 че­ло­век, мо­жет ре­гу­ли­ро­вать его са­ма. На­при­мер, в Tartu Hoiu-Laenu Ühistu сест­ре и ма­ме Ива­на да­ли бы кре­дит, вы­пла­ты по ко­то­ро­му со­став­ля­ли бы мак­си­мум 450 ев­ро. То есть не бо­лее 50% от до­хо­да.

А в фир­ме Erial при­ме­ни­ли бы дру­гую фор­му­лу: 40% от остав­шей­ся по­сле необ­хо­ди­мых вы­плат сум­мы.

«На­при­мер, у че­ло­ве­ка до­ход – 1000 ев­ро. Из них 60% со­став­ля­ют обя­за­тель­ные рас­хо­ды – на жи­лье, еду, опла­ту сче­тов и так да­лее, – пе­ре­чис­ля­ет пред­ста­ви­тель фир­мы Ми­ха­ил Ро­ди­о­нов. – Оста­ет­ся 400 ев­ро. По на­шей фор­му­ле, еже­ме­сяч­ные вы­пла­ты по кре­ди­ту для та­ко­го кли­ен­та мо­гут со­став­лять лишь 40% от этих 400 ев­ро, то есть 160 ев­ро в ме­сяц».

Он по­яс­ня­ет, что у них на­мно­го жест­че кри­те­рии оцен­ки, чем у кон­ку­рен­тов, по­сколь­ку они cра­зу бы­ли на­це­ле­ны на то, что­бы вско­ре пе­ре­ва­лить ба­рьер в 3000 чле­нов об­ще­ства, и уже из­на­чаль­но ра­бо­та­ют по тем же прин­ци­пам, что и круп­ные бан­ки.

Пред­ста­ви­тель PõhjaEesti Hoiu-Laenuühistu Свет­ла­на Груз­ди­ло­вич за­ве­ря­ет, что для них си­ту­а­ция, как с сест­рой Ива­на, невоз­мож­на. В то же вре­мя, ес­ли че­ло­век хо­да­тай­ству­ет вме­сте с кем-то, и их со­ли­дар­ный до­ход боль­ше 1200 ев­ро в ме­сяц, то та­кое мо­жет быть. Но все­гда они ис­хо­дят из прин­ци­пов от­вет­ствен­но­го кре­ди­то­ва­ния.

А в Tallinna Hoiu-Laenu Ühistu мак­си­маль­ная сум­ма зай­ма, ко­то­рую мож­но взять в долг, не мо­жет пре­вы­шать 20-крат­но­го взно­са, ко­то­рый этот кли­ент за­пла­тил в устав­ной ка­пи­тал об­ще­ства.

«На­при­мер, ми­ни­маль­ный раз­мер взно­са в устав­ной ка­пи­тал для фи­зи­че­ско­го ли­ца – 30 ев­ро. Это озна­ча­ет, что мак­си­маль­ная сум­ма од­но­го или всех кре­ди­тов, ко­то­рые мож­но предо­ста­вить это­му ли­цу, рав­ня­ет­ся 600 ев­ро (20 х 30 = 600), – по­яс­ня­ет член прав­ле­ния Ан­не­ли Оя­метс. – На­ша ме­то­ди­ка оцен­ки кре­ди­то­спо­соб­но­сти не стро­ит­ся на про­цен­ту­аль­ной за­ви­си­мо­сти мак­си­маль­ной сум­мы зай­ма от раз­ме­ра до­хо­дов. Все­гда в учет при­ни­ма­ют­ся и рас­хо­ды кли­ен­та – ре­гу­ляр­ные фи­нан­со­вые обя­за­тель­ства, бы­то­вые рас­хо­ды и так да­лее».

Бе­лый, се­рый и чер­ный до­ход

В неко­то­рых слу­ча­ях кре­дит­но-сбе­ре­га­тель­ные об­ще­ства – дей­стви­тель­но от­лич­ный ва­ри­ант для тех, ко­му от­ка­зы­ва­ют в бан­ке.

«Бы­ли слу­чаи, ко­гда банк кре­дит не да­вал, а об­ще­стве от­вет был по­ло­жи­тель­ным, – го­во­рит член прав­ле­ния Tartu HoiuLaenu Ühistu Мярт Рий­нер. – Де­ло в том, что мы под­хо­дим бо­лее пер­со­на­ли­зи­ро­ван­но и учи­ты­ва­ем и дру­гие об­сто­я­тель­ства».

Все они дей­ству­ют по од­но­му и то­му же прин­ци­пу: что­бы взять кре­дит, сна­ча­ла на­до стать их чле­ном.

«В первую оче­редь кли­ент дол­жен упла­тить член­ский всту­пи­тель­ный взнос и сде­лать взнос в устав­ной ка­пи­тал», – по­яс­ня­ет член прав­ле­ния Tallinna HoiuLaenu Ühistu Ан­не­ли Оя­метс.

Ес­ли же брать опи­сан­ную в на­ча­ле ста­тьи си­ту­а­цию Ана­то­лия, то в офи­ци­аль­ных ком­мен­та­ри­ях пред­ста­ви­те­ли опро­шен­ных на­ми фирм чет­ко за­яв­ля­ют: по­лу­чен­ный «по­чер­но­му» до­ход учи­ты­вать не бу­дут.

«Неофи­ци­аль­ный ход нель­зя брать в рас­чет, – про­дол­жа­ет Мярт Рий­нер. – Но мы учи­ты­ва­ем до­ход, ко­то­рый не яв­ля­ет­ся зар­пла­той. На­при­мер, день­ги, по­лу­чен­ные от арен­ды недви­жи­мо­сти, ди­ви­ден­ды и так да­лее».

Неко­то­рые под­хо­дят еще стро­же. В Erial го­во­рят, что смот­рят толь­ко на зар­пла­ту. При­чем ва­жен имен­но чет­ко фик­си­ро­ван­ный оклад по тру­до­во­му до­го­во­ру. Ес­ли же че­ло­век по­лу­ча­ет сдель­ную зар­пла­ту (сколь­ко по­ра­бо­тал, столь­ко и по­лу­чил), то это уже дру­гая исто­рия и под­ход иной. Раз­лич­ные пре­мии, до­пол­ни­тель­ные пла­ты, по­со­бия и так да­лее не учи­ты­ва­ют­ся как по­сто­ян­ный до­ход. В Põhja-Eesti HoiuLaenuühistu так­же смот­рят толь­ко на офи­ци­аль­ный до­ход. В Tallinna Hoiu-Laenu Ühistu в ка­че­стве до­хо­да ак­цеп­ти­ру­ют лишь до­ка­зан­ные и ре­гу­ляр­ные до­хо­ды кли­ен­та – зар­пла­ту, пен­сию, до­хо­ды от арен­ды и так да­лее.

И вез­де в обя­за­тель­ном по­ряд­ке тре­бу­ют вы­пис­ку со сче­та – ми­ни­мум за пол­го­да, но ес­ли у ана­ли­ти­ков воз­ни­ка­ют со­мне­ния в ва­шей пла­те­же­спо­соб­но­сти, то мо­гут по­про­сить и за год. И тут мо­гут смот­реть не толь­ко на до­хо­ды, но и на рас­хо­ды.

«Ес­ли вид­но, что че­ло­век иг­ра­ет в ка­зи­но и дру­гие азарт­ные иг­ры, да­же про­сто ре­гу­ляр­но по­ку­па­ет ло­те­рей­ные би­ле­ты, то это уже тре­вож­ный зво­но­чек, – по­яс­ня­ет Ми­ха­ил Ро­ди­о­нов из фир­мы Erial. – Ес­ли хо­дит по дис­ко­те­кам и ноч­ным клу­бам, по­ку­па­ет там ал­ко­голь – то­же. Си­га­ре­ты, спирт­ное – все вли­я­ет на при­ня­тие ре­ше­ния. Да­же ес­ли вы по­ку­па­е­те ал­ко­голь не в спе­ци­а­ли­зи­ро­ван­ном ма­га­зине, а, до­пу­стим, в обыч­ном су­пер­мар­ке­те, где, по су­ти, не вид­но, что имен­но про­хо­дит по че­ку, спе­ци­а­ли­сты мо­гут по­смот­реть на вре­мя по­куп­ки, при­ки­нуть, не слиш­ком ли ве­ли­ка сум­ма для «про­сто про­дук­тов» и сде­лать вы­во­ды. На са­мом де­ле, это все мож­но лег­ко про­счи­тать».

Он до­бав­ля­ет, что со­вер­шен­но не в их ин­те­ре­сах вы­да­вать кре­ди­ты на­пра­во и на­ле­во. На­обо­рот, они тща­тель­но про­ве­ря­ют пла­те­же­спо­соб­ность че­ло­ве­ка, и из 50 же­ла­ю­щих взять кре­дит по­лу­ча­ют за-

3000 чле­нов долж­но быть в кре­дит­но­сбе­ре­га­тель­ном об­ще­стве, что­бы к ним на­ча­ли при­ме­нять­ся те же прин­ци­пы, как к бан­кам.

ИЛЛЮсТраТИВНое ФоТо.

ВаЖ­ный прин­цип: все, кто вы­да­ет зай­мы, долж­ны со­блю­дать прин­ци­пы от­вет­ствен­но­го кре­ди­то­ва­ния. Под­ра­зу­ме­ва­ет­ся, что кли­ент не все­гда мо­жет сам про­счи­тать все рис­ки, и за него это дол­жен де­лать фи­нан­со­вый спе­ци­а­лист.

Newspapers in Russian

Newspapers from Estonia

© PressReader. All rights reserved.