Печальный рост
Платежи по жилищным кредитам и автолизингу могут скоро увеличиться: на сколько именно?
В связи с ростом европейской межбанковской процентной ставки (Euribor) некоторые банковские аналитики пугают, что уже скоро ваши платежи по жилищному кредиту вырастут. Называют даже цифры – примерно на 150–200 евро в месяц. Причем рост Euribor повлияет также на кредиты жилищного капитала и некоторые договоры лизинга. 150–200 евро в месяц – суммы огромные. Правда ли, что все так плохо, кого это коснется в первую очередь и как же людям от этого защититься?
Если вы, как и многие, взяли кредит во время бума и не зафиксировали процентную ставку, то вас это тоже коснется. Другое дело, что при аннуитетном графике (когда в первую очередь погашаются проценты, и платеж вначале состоит преимущественно из них) вы основную нагрузку по процентам фактически уже погасили. И рост Euribor в следующем году по вам ударит не так сильно.
Но те, кто брал кредит недавно, особенно большую сумму, могут потихоньку уже готовиться.
Коснется, но не всех
Представитель банка Luminor Хедвиг Мейдра отмечает, что повышение Euribor затронет только связанные с ним кредиты.
«Но пока еще рано говорить, вырастет ли, и если да, то насколько, Euribor весной, – добавляет она. – Данные, что платежи по кредитам вырастут на 150–200 евро, касаются только тех, кто взял очень большой кредит, или если Euribor существенно вырастет – то есть больше чем на 1%».
Тем же, кто брал немного, можно особо не волноваться. Например, если ваш кредит – 56 000 евро, вы взяли его на 30 лет и ставка составляет 2,5% при практически нулевом Euribor, то в месяц вы платите сейчас порядка 221 евро. Если Еuribor поднимется до 1%, ставка вырастет до 3,5%, и платить вы будете порядка 251 евро в месяц, или на 30 евро больше, чем сейчас.
«Если же клиент взял кредит 10–15 лет назад, то по аннуитетному графику сейчас его платежи состоят преимущественно из основной части, и увеличение процентной ставки на ежемесячные платежи особо не повлияет», – заверяет Хедвиг Мейдра.
Зарплаты тоже будут расти быстрее
Тыну Мертсина, главный экономист Swedbank, отмечает, что, по их оценкам, Европейский Центробанк впервые поднимет свою базовую процентную ставку только в конце следующего года – скорей всего, на 0,25 процентных пункта. Если она будет расти и дальше, то, согласно прогнозу, все же ненамного, и отметку в 1% Euribor перевалит только в 2021 году.
«Средний Euribor за шесть месяцев, который и учитывают в Эстонии при выдаче жилищных кредитов, исторически всегда был близок к базовой процентной ставке Европейского Центробанка, – подчеркивает Тыну Мерт- сина. – Но было время, когда Euribor превысил процент Центробанка почти на 1,4 пункта, и это произошло как раз незадолго до экономического кризиса».
Сейчас Euribor за шесть месяцев – порядка –0,26%, и по оценке главного экономиста крупнейшего банка страны, он начнет вскоре потихоньку расти. Но нуля достигнет только к осени следующего года. По последним прогнозам, Euribor к концу 2020 года достигнет отметки в 1% и к концу 2021 года – в 1,5%. Но стоит учитывать, что прогнозы по данному вопросу не могут быть очень точными, поскольку на Euribor влияет множество факторов.
«Но предположим, что так и будет, – говорит Тыну Мертсина. – С учетом того, что средняя сумма жилищного кредита составляет 75 000 евро, его берут на 22 года, и маржа банка не изменится, то в следующему году платежи по нему особо не вырастут. А через год – вырастут в среднем на 30 евро в месяц. К 2021 году рост составит 50 евро в месяц. Однако зарплаты у нас растут намного быстрее, и они существенно компенсируют рост платежей по кредиту».
В среднем же жилищный кредит или кредит жилищного капитала есть у 80 000 клиентов Swedbank, и средняя сумма остатка по жилищному кредиту составляет 37 000 евро.
Так что, считает специалист, рост процентных ставок по кредитам в ближайшие годы особых экономических проблем в Эстонии повлечь за собой не должен. Но также нужно добавить, что это – в случае, если рост экономики замедлится, но кризиса не произойдет.
На 30–85 евро
Руководитель продаж сегмента частных клиентов SEB Эвелин Таммеару тоже считает, что далеко не каждый платеж по кредиту увеличится на 150–200 евро в месяц.
«Средняя сумма жилищного кредита, которую вы- давал SEB в 2018 году, составляла порядка 77 000 евро, и обычно заём брали на 30 лет, – приводит цифры она. – Если взять эти цифры и среднюю процентную ставку на рынке кредитов, обнародованную Банком Эстонии, которая составляет 2,5% + Euribor, то платеж по кредиту составит порядка 304 евро в месяц. Если Еuribor поднимется до 1%, то платеж вырастет примерно на 40 евро в месяц. Если до 2% – около 85 евро».
Или, допустим, вы взяли 60 000 евро на 20 лет. При той же средней ставке в 2,5% ежемесячный платеж составит 318 евро. Если Euribor вырастет до 1%, платеж вырастет соответственно на 30 евро.
Но понятно, что каждый случай индивидуален, и роль играет множество разных факторов, связанных с человеком и его кредитом. Общая же картина такова: чем меньше взятый кредит, тем меньше повлияет на него растущий Euribor.
Возможный рост Euribor затронет все кредиты с плавающей процентной ставкой – то есть жилищные кредиты, кредиты жилищного капитала, лизинг на автомобиль.
Тем, кто сейчас подумывает о том, чтобы взять кредит, стоит учитывать, что нынешние расчеты и графики платежей через какое-то время могут существенно измениться. Эвелин Таммеару отмечает, что взятые при низком Euribor займы, очевидно, скоро подорожают, поскольку он будет расти.
«Но сейчас договоры заключают с фиксированием Euribor на нынешнем уровне, – добавляет спе- циалист. – Но это можно сделать только на определенный период, и потом придется смириться, что ставка будет иной. Euribor рассчитывают на каждые полгода отдельно, и ставка по кредиту, а соответственно, и ваши платежи, каждые шесть месяцев могут расти или снижаться».
Фиксировать или нет?
Теоретически есть выход: зафиксировать Euribor на определенный срок, обычно это до пяти лет. Казалось бы, сейчас, когда ставка столь низкая, это выгодно. Но, во-первых, не все банки такую возможность дают. Например, Swedbank и Luminor такой возможности не предоставляют. К тому же нельзя фиксировать ставку, если вы брали кредит частями.
Во-вторых, это стоит денег – определенный процент от величины кредита, и не факт, что вы в итоге сэкономите, заплатив круглую сумму за изменение условий кредитного договора.
Если же Euribor будет выше нуля, то при фиксировании имеются риски, что он снизится. Тем, кто взял кредит во время бума, потом было очень обидно, когда Euribor ушел в минус, а они продолжали переплачивать. А те, кто не фиксировал ставку, через несколько лет обнаружили, что платят все меньше.
Стоит отметить и тот факт, что быть меньше нуля для клиента Euribor не может. Если сейчас у вас кредит под 2,5% годовых, а Euribor составляет –0,26%, то это не значит, что ваша ставка будет 2,5– 0,26=2,24%, вы все равно будете платить те же 2,5%.
30 евро в месяц – на столько станет больше платеж по кредиту величиной 60 000 евро, взятого на 20 лет, если Euribor вырастет до 1%.