Между первой и второй

Забирать деньги из второй ступени не очень выгодно, а присоединяться к ней, если дадут возможность, смысла нет

Грядущая реформа второй пенсионной ступени продолжает оставаться одной из самых обсуждаемых тем в обществе, хотя периодически ее затмевают новости о коронавирусе или тому подобных масштабных событиях. Но если коронавирус рано или поздно обуздают и победят, то вторая ступень останется. Пусть даже в измененном виде. Но ни в 2001 году, когда принимали закон о ней, ни потом, когда активно рекламировали и предлагали присоединяться, ни сейчас, когда ее реформируют и появляются разные возможности, нам не говорят самого главного!

Вторая пенсионная ступень сразу стала обязательной для тех, кто родился после 1983 года. Остальные могли выбирать – присоединяться к ней или нет. У меня как у родившегося в 1979-м было какое-то время подумать, по прошествии которого поезд ушел – двери во вторую пенсионную ступень для меня захлопнулись. Казалось, что навсегда. Но сейчас – благодаря грядущей реформе – их снова приоткроют.

На днях на мою электронную почту пришло письмо из банка: «Уважаемый Андрей! Известно ли Вам, что только в этом году у Вас есть возможность присоединиться ко II пенсионной ступени? Спустя десять лет ко II пенсионной ступени снова могут подключаться все желающие вкладчики 1970–1982 годов рождения. Однако это временная возможность – она предоставляется только до 30.11.2020. Вы еще далеко не пенсионер и успеете накопить с помощью II ступени вполне достойную сумму».

Дальше расписывают очевидные плюсы: я буду ежемесячно вносить 2% от своей зарплаты, а еще 4% будет добавлять государство. Точно такими же щедрыми обещаниями заманивали во вторую ступень и 18 лет назад.

Нам не врут, нам не говорят всей правды

Что же не так с этими посулами? А то, что государство, по сути, ничего нам не добавляет! Оно не отстегивает с барского плеча 4% от нашей зарплаты, которые капают в наш пенсионный фонд. Оно, словно фокусник, перекладывает деньги из одного кармана в другой. Я не хочу сказать, что нас обманывают, но нам точно не говорят всей правды, замолкая именно в том месте, где выгодно продавцу услуги.

В чем же фокус? Для начала напомню, что сегодняшняя пенсионная система зиждется на трех ступенях. Первая – обязательная, туда идет 20% от уплаченного социального налога. Вторая – добровольно-принудительная (кто-то присоединился к ней по своей воле, у кого-то выбора не было). Третья – сугубо добровольная.

И если верить рекламе, то у присоединившихся ко второй ступени пенсия будет складываться так: 20% (первая ступень) + 2% (отчисления от зарплаты) + 4% (добавляет государство). Роскошно! Это ж каким надо быть недальновидным, чтобы не подписаться на столь щедрое предложение!

Но проза жизни такова, что на самом деле никакие 4% государство вам не дарит, оно тупо забирает их из первой ступени и перекладывает во вторую. Так что ваша будущая пенсия складывается по формуле: 20% – 4% (первая ступень) + 2% (отчисления от зарплаты) + 4% (государство перевело их сюда из первой ступени).

Чувствуете подвох? То есть реально вы просто ежемесячно откладывали по 2% от зарплаты, что, в общем-то, можно было делать и без всяких там ступеней. Получается, что все разговоры о заботе о будущих пенсионерах и их доходах – пшик. И возникает следующий резонный вопрос.

Кому тогда это надо?

Когда изложенные в предыдущей части статьи аргументы приводишь энтузиастам второй ступени, они обычно говорят: «Да, все верно, но если бы ты просто откладывал сам по 2% в месяц, то эти деньги не лежали бы в пенсионных фондах и не росли бы».

И вот тут самое время вспомнить о работе тех самых пенсионных фондов. О том, что они взимали слишком большую плату за обслуживание. О том, что их доходность была курам на смех – одной из самых низких в Европе.

То есть ответ напрашивается сам собой: вторая пенсионная ступень была чисто банковским проектом. Банки получили на свои счета огромные суммы денег. Сегодня ко второй ступени присоединено более 700 тысяч жителей Эстонии, средняя сумма накоплений составляет около 6000 тысяч евро. В общей сложности в фондах сейчас находится треть государственного бюджета страны – колоссальная сумма.

Неудивительно, что именно банки больше всего противились пенсионной реформе, опасаясь, что население начнет массово снимать со счетов деньги, как только появится такая возможность.

Брать или не брать?

Уверен, этим вопросом сегодня терзаются многие, имеющие накопления во второй ступени. Пенсия – она еще вон когда, а солидная сумма, которую можно потратить на обучение детей, первый взнос за квартиру или другое полезное дело, может стать доступна в одночасье. Омрачает картину в столь светлых тонах лишь необходимость уплатить государству подоходный налог в размере 20%.

А теперь давайте посчитаем. У моего знакомого, практически ровесника, накопилось 24 тысячи евро. И он всерьез задумался, не забрать ли деньги. Можно. На руки он получил бы: 24 000–20% = 19 200 евро.

Тут сделаем небольшое лирическое отступление. Помните, в 2009 году во время кризиса государство решило приостановить выплаты во вторую ступень? По сути, это тоже было перекладывание денег из кармана в карман, потому что в 2010– 2011 годах 4% у населения не украли, они просто капали в первую ступень. Люди же могли или продолжать накапливать 2% от зарплаты, либо заморозить выплаты на два года. Тем, кто не останавливался, в 2014–2017 годах дали бонус: они могли вносить во вторую ступень по 3% от зарплаты, а государство добавляло 6% (то есть переносило их из первой ступени, где оставалось уже 14%).

Но давайте упростим и не станем учитывать все эти нюансы. Итак, мой знакомый за свою трудовую жизнь в период действия второй ступени внес в нее 8000 своих денег (одна треть от 24 000). Учитывая тот налог, что надо заплатить (4800) при желании забрать деньги, выходит, что государству он отдал большую часть, а для себя за эти годы накопил всегото 3200 евро. Это как если бы по 15 евро в месяц откладывал.

Сколько же он отщипнет от своей будущей пенсии? На нее он сможет выйти в 65 лет, средняя продолжительность жизни мужчин у нас около 74 лет. То есть эти накопленные на данный момент 24 000 евро дали бы ему ежемесячную прибавку к пенсии в размере 222 евро. И налог платить не надо было бы!

Другой пример: знакомая, которой 35 лет, накопила во второй ступени всего 6000 (работала не все время, получала не слишком много, несколько раз уходила в декрет). Ей тоже на пенсию раньше 65 лет не выйти. Но

женщины у нас по статистике живут дольше (в среднем 82 года), поэтому эти накопленные 6000 дали бы едва ощутимую прибавку к пенсии – всего 29 евро в месяц. Так, может, действительно лучше заплатить налог и забрать сейчас сразу 4800 евро?

Подводя итоги

Каждый случай уникален, чужая душа потемки, а потребности могут быть разные. Поэтому я остерегаюсь советовать, кому и как поступать со своими деньгами после реформы второй пенсионной ступени. Но надеюсь, что приведенные расчеты помогут сориентироваться и подвигнут подсчитать самостоятельно, чтобы принять лучшее решение.

Мне лично вообще самой простой и честной кажется третья ступень: кладешь туда столько, сколько можешь. Государство при подаче декларации возвращает тебе 20% в качестве переплаченного подоходного налога. Захочешь забрать деньги – те же самые 20% вернешь. Если тебе уже 55 лет исполнилось, то вернешь только 10%, а при выходе на пенсию можешь просто так хоть всю сумму забирать.

В случае же со второй ступенью нас «развели» – могли бы точно так же копить и сами. Точно так же вложили бы средства в фонды, чтобы деньги хоть немного росли.

Но главное остается главным: копить на пенсию однозначно нужно, а надеяться только на государство однозначно нельзя.

4% государство вам не дарило, оно забирало их из первой ступени и перекладывало во вторую.