Банк не дал семье кредит на жилье
Причина: изменение в законе
Житель Таллинна Павел возмущен: банк не дает ему кредит из-за того, что долги 11-летней давности еще видны в Регистре платежных нарушений! «Я в 2009 году оказался в сложном положении и взял быстрый кредит, – рассказывает мужчина. – Выплатить вовремя его не смог, взял еще один. Молодой был, глупый. В 2017 году я все выплатил. С прошлого года у меня – очень хорошая работа, у жены – тоже, и мы хотели бы взять жилищный кредит. Но банки, ссылаясь на те давние долги, почти все отказали в кредите». Причем закон в прошлом году изменили, и старые долги видны в регистре теперь не три года, а все пять лет. Павел не против этого, но он не понимает: ведь закон обратной силы не имеет? Почему же он распространяется на старые задолженности и какой здесь есть выход?
Павел рассказывает, что во времена прошлого кризиса он остался без работы. А содержать семью надо было, поэтому он не нашел ничего лучшего, как взять быстрый кредит.
«Взял я его тайком от жены, чтобы она не волновалась, – рассказывает мужчина. – Проценты там были бешеные, работы все не было, поэтому взял еще один, чтобы погасить тот. И еще один. И еще. Всего в итоге их было четыре. Я их долго выплачивал, так как жена об этом не знала, и надо было где-то находить для этого деньги. Они меня пытались обмануть с процентами, я в итоге переплатил, потом это обнаружил, мне переплаченное возвращали. В общем, эта сага закончилась в 2017 году. И с прошлого года мы с женой – у нас двое разнополых детей – решили, что места мало, надо брать жилищный кредит».
Дела давно минувших дней
Павел отмечает, что ничто беды не предвещало: у него – очень хороший доход, у жены – тоже. Обязательств никаких нет. Вроде бы должны дать без проблем.
«Но мне сначала в одном банке отказали, потом в другом, третьем… – рассказывает мужчина. – Я спросил, почему, мне и ответили: в Регистре платежных нарушений (Maksehäireregister) есть информация о ваших старых долгах, и пока она там висит, мы кредит дать не можем».
В одном банке, правда, сказали, что доход у него действительно хороший, и кредит ему дадут, надо только подождать полгодика. Когда же Павел пришел через полгода, то ему сказали: «Давайте подождем еще полгода».
«И все они ссылаются на этот Регистр
платежных нарушений, – отмечает мужчина, – как будто там – высшая инстанция для всех банков. А я не понимаю: уже три года прошло с тех пор, как я все выплатил, и 11 лет – с тех пор, как я их взял. Неужели недостаточный срок? Решил я написать в этот регистр письмо. Мол, так и так, почему информация об этих старых долгах еще висит?»
Он отмечает, что ответа ждал очень долго. И когда тот пришел, Павел был весьма удивлен: «В январе 2019 года изменился закон, и теперь информация хранится не три года, а пять лет».
Павел начал спорить: «Ведь закон обратной силы не имеет, и если задолженности возникли до 2019 года, то почему они тогда тоже «висят» в регистре в течение пяти лет?»
На что ему ответили, что если срок в три года с момента погашения задолженности к 2019 году еще не истек, то он автоматически продлевается.
«Неужели это так? – недоумевает мужчина. – И что, теперь еще два года ждать и ютиться в тесном жилье?»
Он считает, что пять лет – все-таки неразумно долгий срок. И многие теперь из-за этого страдают.
Все по закону?
Юрист фирмы Creditinfo Eesti, которая и «держит» Maksehäireregister,
заверяет, что все происходит исключительно в соответствии с законом. Есть действующий Закон о защите личных данных, изменения в который вступили в силу 15.01.2019 года.
«Согласно им, срок, когда информация об оплаченных задолженностях может быть открытой, продлили с трех лет до пяти, – поясняет юрист. – В частности, статья 10 часть 2 пункт 5 гласит, что личные данные, связанные с долговыми обязательствами, нельзя передавать третьим лицам, если с момента задолженности прошло больше пяти лет. Таким образом, по закону Maksehäireregistеr имеет право публиковать информацию обо всех задолженностях, если с момента их погашения не истекло еще пяти лет. И действующий закон не делает исключений для тех, чьи задолженности возникли или были погашены до 15.01.2019. Поэтому информацию о них мы тоже публикуем».
Юрист заверяет, что и Инспекция по защите личных данных также считает, что информация о задолженностях, возникших или погашенных до 15.01.2019., тоже должна быть опубликована согласно действующему Закону о защите личных данных.
На вопрос, все ли в данном случае правильно, в Министерстве юстиции ответили так: «То, что срок продлили с трех лет до пяти, означает, что люди теперь должны больше задумываться, что информация об их платежных нарушениях будет открыта третьим лицам дольше. Цель регистра – дать потенциальным партнерам по сделкам достаточно информации для оценки платежеспособности человека и того, насколько он достоин доверия в договорных отношениях. Ведь один из критериев при оценке достойного доверия человека – то, как он до этого вел себя в договорных отношениях и как исполнял свои обязательства».
В то же время, подчеркивают в Министерстве юстиции, Регистр платежных нарушений также должен при публикации подобной информации исходить из определенных требований, которые указаны в статье 10 закона. Например, передача данных не разрешена, если это может непропорционально навредить правам человека.
«Но оценить, законно это или нет, можно, только изучив конкретные обстоятельства каждого случая, – подчеркивают в Минюсте. – Если человек считает, что публикация информации и его данных – незаконна, он может обратиться с жалобой в Инспекцию по защите личных данных или в суд, которые смогут дать оценку ситуации».
Дадут или нет?
Также «МК-Эстония» разузнала в разных банках, действительно ли для них имеет такое большое значение информация в Регистре платежных нарушений? И неужели эта информация о старых долгах – важнее, чем нынешнее положение дел человека и его финансовое состояние?
Руководитель сферы жилищных кредитов Swedbank Анне Пяргма отмечает, что при анализе заявки на получение кредита одинаковое внимание уделяется как текущим показателям (доход, обязательства и т. п. ), так и предыдущему платежному поведению.
«Одна из составляющих ответственного кредитования – оценка прошлого платежного поведения, позволяющая понять, как оно может выглядеть в будущем, – говорит Пяргма. – Некорректное платежное поведение в прошлом настораживает, если невыполнение обязательств было обширным и продолжитель
ным. Важна уверенность в том, что кредит посилен для заемщиков. Если они корректно выполняли свои обязательства, если привыкли делать сбережения, можно предположить, что погашение нового кредита также будет корректным».
Она отмечает, что изменение закона действительно дает возможность лучше оценить риски при выдаче нового кредита. И если законодатель посчитал необходимым продлить срок, то, вероятно, анализ показал, что прежнее платежное поведение имеет более длительное влияние.
Павел также говорил, что, по опыту его знакомых, с одной записью в Maksehäireregister еще могут дать кредит, а с двумя и более – нет. Однако Пяргма заверяет, что единого правила здесь нет. Все зависит от кредита, от задолженности, ее длительности и того, как проблема была решена.
Эвелин Таммеару из банка SEB отмечает, что они оценивают внимательно доходы человека и его обязательства. Для получения жилищного кредита важно, чтобы у клиента был стабильный доход, достаточное самофинансирование, а его обязательства не были слишком велики в соотношении с доходом. Также банк изучает покупаемый объект, его состояние и законные основания, а также предыдущее платежное поведение клиента и его потребительские привычки.
«Не в пользу человека говорят частые задолженности и просроченные обязательства, – подчеркивает она. – Мы каждую заявку анализируем отдельно, и если до этого были проблемы с поступлением платежей вовремя, то мы подходим к этому случаю с повышенным вниманием. В то же время плохая история совершенно не исключает выдачу кредита. Очень важно, насколько часто человек не платил вовремя по обязательствам и в чем была причина. Были ситуации, когда, несмотря на проблемы в прошлом, мы все же выдавали кредит. Так что, если у вас – небезупречная кредитная история, следует
Руководитель отдела кредитов под залог недвижимости банка Coop Карин Осипова говорит, что банки обязаны оценивать кредитную историю и то, каким было финансовое поведение человека в прошлом.
«Были ли у него проблемы с платежами? Умеет ли он копить? Все это тоже играет роль, – объясняет Осипова. – Корректное платежное поведение в прошлом – один из важнейших факторов, которые влияют на позитивное решение. При этом проблемы с платежами, которые были решены, но еще висят в регистре, – не всегда препятствие для выдачи кредита. Да, они видны в Регистре платежных нарушений пять лет, но в системе банка – еще дольше. И очень важно, почему возникла задолженность и как человек пытался решить ситуацию. Мы подходим к каждому клиенту индивидуально и пытаемся найти подходящее решение. И обязательно смотрим на доход человека, его обязательства и дополнительный залог».
Она добавляет, что кредитная история всегда имеет для них большое значение. И нужно перед взятием кредита все тщательно продумать: что будет, если один из кормильцев семьи потеряет работу или его доход снизится? Нужно предусмотреть все черные сценарии, особенно в нынешней экономической ситуации.
Руководитель отдела финансирования частных лиц банка LHV Катлин Ватсель тоже подтверждает, что при принятии решения о выдаче кредита финансовое поведение клиента в прошлом играет такую же большую роль, как и размер его нынешнего дохода. Для LHV тоже важны причины возникших проблем.
«Это было один раз? С чем именно возникли проблемы по платежам? Может быть, человек потерял работу? – перечисляет она важные вопросы, которые вам в подобной ситуации обязательно зададут в банке. – Очень важно понимать, это была какая-то конкретная причина или человек еще недостаточно был грамотен в финансовых вопросах, и для него просроченные платежи – это норма».
Ватсель подчеркивает, что для них очень важны доверие и выполнение обязательств в срок.
«Если мы заключаем договор, то платежи должны поступать без напоминаний в указанный день. Если же мы видим, что клиент раньше неоднократно нарушал обязательства, то для банка это сигнал: эти же проблемы могут повториться и в будущем! – объясняет она, почему в банке так внимательно изучают информацию о старых долгах. – А заниматься реализацией имущества из-за долгов – абсолютно не в интересах банка».
Как поправить положение?
Так что же может сделать человек, оказавшись в подобной ситуации? Да, в прошлом были долги, но сейчасто он платежеспособен! Что сделать, чтобы доказать, что он достоин доверия, и исправить ситуацию?
«Делать достаточные накопления и безупречно выполнять существующие обязательства, если таковые имеются», – советует Пяргма.
«В первую очередь, делать все от себя зависящее, чтобы не возникало проблем с платежами, – рекомендует Осипова. – Тщательно взвешивать все решения и продумать все черные сценарии заранее. Если в плане доходов царит неуверенность, то нужно подождать с кредитом, пока подкопить денег, избегать крупных трат и обзавестись денежной подушкой в размере своего дохода минимум за три месяца. И если у вас в прошлом были проблемы, нужно открыто сказать об этом банку и сообщить причины, по которым они возникли. А также рассказать, как вы пытались выйти из сложившейся ситуации».