Сохранить и приумножить
Куда вложить деньги безопасно и с прибылью
Сегодня многие знают, что хранить деньги под матрасом невыгодно. Во-первых, не так уж это и безопасно, а во-вторых, прибыли не приносит никакой. В то же время недавняя ситуация с кредитно-сберегательным обществом ERIAL, вкладчики которого пока не могут получить обратно свои кровные, заставляет жителей страны меньше доверять различным финансовым организациям. Почему держать вклад в банке не так выгодно, как в КСО, гарантирован ли возврат вложенных денег на уровне закона и какие способы инвестирования стоит изучить – разбиралась «МК-Эстония».
ВЭстонии существует больше 20 кредитно-сберегательных обществ (по-эстонски HoiuLaenu Ühistu), в которых состоит больше 15000 человек. Это такие финансовые организации, которые, по сути, представляют собой кооперативные банки. Одни могут там взять кредит, а другие могут положить свои деньги на вклад под довольно солидный по сравнению с банками процент. В зависимости от суммы и сроков общества предлагают по вкладам пять, девять и даже десять процентов годовых.
Повезло не всем
Очевидно, именно желание получить высокий процент по вкладам привело людей в КСО ERIAL. И до недавнего времени все у них было хорошо. Но потом прокуратура заподозрила троих связанных с ERIAL людей в присвоении средств пайщиков и других правонарушениях. Основателя общества Илью Дягелева взяли под стражу. И хотя в прокуратуре заявили, что общество ERIAL как таковое не является подозреваемым, оно прекратило выплаты своим вкладчикам. Сейчас люди не могут получить ни полагающиеся им проценты, ни сами внесенные деньги. И закон тут бессилен – вклады в КСО никак не застрахованы на случай подобных обстоятельств.
«На основании решения собрания уполномоченных от 04.12.2020 заморожены выплаты по вкладам на срок три месяца. Целью решения была защита интересов пайщиков и возможный выход из временного экономического кризиса, – комментирует ситуацию член правления ERIAL Олег Лайдинен. – Все вкладчики, у которых настал срок оплаты требования, учтены, и выплаты им возобновятся в порядке возникновения требования либо на основании иного решения, которое будет принято уполномоченным органом, если возникнет данная необходимость».
Олег Лайдинен подтверждает, что количество желающих забрать деньги сейчас увеличилось. Причиной этого он называет как экономический спад из-за кризиса, вызванного COVID-19, так и необоснованно большой негативный информационный поток со стороны прессы по отношению к кредитно-сберегательному обществу.
«Со своей стороны стараюсь сделать все возможное, чтобы защитить интересы вкладчиков, и прорабатываю все потенциальные возможности для получения вкладчиками средств», – заверил Лайдинен.
Безопасность превыше всего
По всей видимости, те, кто думал открыть вклад в КСО, узнав об этой истории, находятся в растерянности. Куда же безопасно вложить деньги? И единственное, что приходит на ум,
это банк. Несмотря на совсем небольшую доходность, у такого метода сохранения денег все еще много сторонников.
«Общее количество договоров по вкладам в Swedbank составляет около 200000, – говорит руководитель линии продуктов по сбережению и инвестированию банка Ксения Иполитова. – В свете последних событий у многих возрос интерес к сбережению денег и созданию подушки безопасности, а также к инвестированию. Открытие срочных вкладов стало менее популярным. Клиентов все больше привлекает гибкое банковское решение для сбережения – накопитель, который оказался успешным и получил множество положительных отзывов от клиентов. За полгода к накопителю присоединилось более 95 000 человек».
Предложенные возможности по сбережению денег, по словам представителя Swedbank, являются безрисковыми. При заключении договора о вкладе устанавливается процентная ставка, которая является для клиента гарантируемой. Это означает, что клиент не рискует своим вложением.
«В дополнение, вклады клиентов в зарегистрированных в Эстонии кредитных учреждениях гарантируются и возмещаются за счет субфонда гарантирования вкладов. Кредитное учреждение, зарегистрированное в Эстонии, в том числе и Swedbank, является кредитным учреждением, имеющим лицензию Финансовой инспекции, – отмечает Ксения Иполитова. – Вклады до 100000 евро на одного вкладчика имеют 100% гарантию в любом банке. Они возмещаются вместе с процентами, начисленными в день приостановления вклада, но в размере не выше установленного лимита».
Иполитова объясняет, что схема гарантирования защиты вкладчиков, установленная в Эстонии Законом о гарантийном фонде, соответствует требованиям директивы Европейского союза и спасает вкладчиков от потери денег в случае несостоятельности кредитного учреждения.
Но, несмотря на полную безопасность такого вклада, на доходность, как в КСО, рассчитывать не стоит. «На сегодняшний день доходность срочного вклада в евро составляет 0,05% при вкладе на пять лет. Процентная ставка по накопителю составляет 0,01%», – констатирует руководитель линии продуктов по сбережению и инвестированию Swedbank.
Деньги любят риск
Почему же при сравнении КСО и банка мы видим такую огромную разницу в процентах по вкладу? Можно ли получить существенный доход, сведя при этом к минимуму риски?
«У нас, как и в любой стране с рыночной экономикой, проценты определяются рынком. Всегда надо понимать, что чем выше доходность, тем выше риск, и наоборот, – комментирует инвестор со стажем Дмитрий Фефилов. – Поэтому, когда люди реагируют на большие процентные ставки, они должны отдавать себе отчет в том, что чем выше процент они хотят получать, тем больше работы по изучению всех рисков они должны проделать».
Именно потому, что в банке вклад обеспечен стопроцентной гарантией, объясняет специалист, там такие низкие ставки: вы там ничего не заработаете, но и ничего не потеряете.
«Почему КСО предлагают 7%, а иногда и 12%? Потому что есть определенные риски. И вы как человек, дающий свои деньги под большой процент, должны все эти риски изучить. В противном случае вы еще больше их увеличиваете, – говорит инвестор. – Когда вы все проверили и сочли, что эти риски приемлемы и реализуются при маловероятных обстоятельствах, вы более смело можете давать деньги взаймы КСО. Но если вы даете деньги только потому, что кто-то сказал, что это хорошая контора, риски становятся в два раза выше, так как вы не понимаете, кому и на каких условиях эти деньги отдаете».
Дмитрий Фефилов настаивает на том, что необходимо как минимум пообщаться с руководством организации, выяснить, куда идут деньги, какие проекты были у фирмы. Кроме того, нужно участвовать в собраниях, ведь кредитно-сберегательным обществом управляют вкладчики.
«При этом нередко вкладчики не участвуют в собраниях, и решения за них принимают управляющие, – отмечает Фефилов. – Если вы хотите большой процент, надо работать – участвовать в собраниях, контролировать, спрашивать, анализировать, изучать. Если вы не хотите вникать, то лучше предпочесть низкую доходность банковского депозита или поручить свои инвестиции профессиональным инвестиционным управляющим за дополнительную плату».
Больше знаешь – больше получишь
Тем, кто готов изучать что-то новое для приумножения своих денег, инвестор советует рассмотреть облигации или акции на Таллиннской бирже.
«Это более сложные инструменты, с ними надо познакомиться. Но, например, под 6% дать в долг банку LHV – несравнимо меньший риск, чем отнести деньги в КСО, – констатирует Дмитрий Фефилов. – Также стоит обратить внимание на инвестиционные фонды, которые у многих ассоциируются с пенсионными деньгами. Отчасти они похожи, но, если это ваши личные деньги, вы сами можете выбрать из сотен, если не тысяч, биржевых инвестиционых фондов (ETF) тот, который вам больше нравится. И здесь придется делать выбор самому: индексные фонды, фонды разных экономических секторов или стран и т. п. ».
Более рисковый вариант, о котором говорит Фефилов, это краудфандинг (способ на специальных интернет-площадках вложить средства в какой-то проект или бизнес. – Прим. ред.). Самая крупная интернет-площадка для краудфандинга в странах Балтии – это Mintos.
«Риски на таких площадках существеннее, но и проценты выше – от 6 до 20 и даже больше. Участвовать разрешается с пяти евро, так что можно рискнуть небольшой суммой и посмотреть, как это работает. Суть заключается в том, что вы даете кредит частным лицам или фирмам, – поясняет инвестор. – Но в любом случае нужно изучать вопрос. Можно существенно приумножить свои деньги, а можно потерять часть или даже все. Вкладывая куда-то деньги, люди уже считают, какую прибыль могут получить, но не думают о том, сколько могут потерять. На практике бывает больше убытков, а прибыль так и остается теоретической».
15 000 человек в эстонии состоят в кредитно-сберегательных обществах.