Деньги к деньгам
Ответы на вопросы читателей о пенсиях, кредитах и финансовой грамотности В этом выпуске «Азбуки финансов» я подробнее остановлюсь на вопросах читателей, которые приходят в редакцию, и отвечу на них. А людей интересует следующее: куда инвестировать пенсио
1. Куда инвестировать на пенсии?
У меня маленький стаж, и я получаю небольшую пенсию, 500 евро. Пенсия моей жены – намного больше, и нам, в принципе, если жить экономно, одной ее и хватает. Я подумал, что мою пенсию можно было бы куда-то вкладывать. С учетом моего возраста, куда можно было бы инвестировать по 500 евро каждый месяц, чтобы не потерять эти деньги и их бы не съела инфляция?
Евгений.
Инвестиции на пенсии: если есть желание копить деньги, находясь на пенсии, советую выбирать инструменты без риска, это могут быть готовые банковские решения (депозит в банке, облигации, накопительные счета)
Каждому человеку рекомендуется:
иметь финансовую подушку безопасности, другими словами, резервный капитал; использовать накопительные программы и льготы, если вы работаете, то можно рассмотреть 2-ю и 3-ю пенсионную ступень; делать отчисления в банковские готовые фонды; иметь накопления на инвестиционном счету; иметь накопления на брокерском счету.
Финансовая подушка безопасности: накопить резервный капитал, или создать свою финансовую подушку безопасности, помогут регулярные, автоматические перечисления на накопительный счёт.
Обычно советуют иметь резерв в размере вашей зарплаты за шесть месяцев. Сохранить и немного приумножить деньги резервного капитала поможет депозит в банке. В случае надобности всегда можно вывести свои деньги, единственный минус при расторжении договора раньше срока – в том, что можно потерять выплаты по процентам.
Регулярные накопления в ценные бумаги. 3десь уже важно ответить на некоторые вопросы:
Какая цель накоплений? Какой срок у накоплений? Какую сумму хочу получить в результате?
Какой доход хочу иметь от вложений?
Какую сумму откладывать?
Какие риски готов принять? В зависимости от ваших ответов индивидуально подбирают ценные бумаги и создают инвестиционный портфель.
Пример:
готов регулярно
1. Цель – накопить капитал на путешествия.
2. Срок накоплений – 1 год.
3. Сумма 6000 евро.
4. Средняя доходность 10% годовых (не гарантированная).
5. Готов откладывать: 500 евро в месяц.
6. Принимаю небольшие риски. Получаем:
Пополнения за год – 6000 евро, начисленные 10 процентов – это 650 евро.
Итоговый баланс – 6650 евро. Планы накоплений могут меняться, но важно понимать, какова цель накоплений и когда планируется получать прибыль от вложений.
Приведу несколько примеров менее рискованных регулярных накоплений: накопления в готовые банковские продукты, например – в фонды.
Если выбирать накопления в готовые фонды, то процент там может быть здесь выше, чем у депозита в банке. Фондовый управляющий поможет вам подобрать фонд под свой план инвестирования. У фондов небольшие комиссии, и банки дают полный отчет по вашим накоплениям для налоговой службы.
Как выбрать фонд под свой план накоплений? В банках есть фонды с разной категорией рисков. Запишитесь на консультацию, и вам все подробно расскажут про каждый фонд. У каждого финансового учреждения свои накопительные решения, желательно записаться на консультацию в несколько разных банков. А после – сравнить и выбрать для себя самый подходящий вариант накоплений.
Помните о рисках: чем больше процент прибыли в инвестициях, тем больше риски.
Накопления в готовые фонды не гарантируют фиксированный процент дохода. Но это один из вариантов получения прибыли со своих накоплений.
2. Как выгодно погасить жилищный кредит?
Мы с мужем платим по жилищному кредиту, и недавно я в Инстаграме увидела, как одна женщина из России рассказывала, что выгоднее платить по кредиту больше. Так ли это? Если мы платим по 700 евро в месяц, выгоднее ли нам платить по 800? Чтобы проценты были меньше, и мы побыстрее вернули бы кредит…
Юлия.
Ипотека – это жилищный кредит, который банк выдает непосредственно заемщику для покупки недвижимости, а сама недвижимость идёт под залог банку.
Жилищный кредит – это важный и обдуманный шаг, и прежде чем брать ипотеку или гасить её досрочно, важно учесть плюсы и минусы.
Ипотека считается наиболее выгодным жилищным кредитом. Потому что:
Процентные ставки там ниже, чем у потребительского кредита. Постепенно ипотека погашается, ваша доля собственности увеличивается. Недвижимость со временем дорожает, постепенно ваш капитал растёт.
Параллельно с ипотекой можно инвестировать, создавая ещё больше денег.
Из минусов:
высокий порог входа, обычно банки хотят первый взнос в размере 15–20% от стоимости недвижимости; строгое соблюдение финансовой дисциплины.
Об условиях договора проконсультируйтесь со специалистом.
Берите ипотеку на максимальный срок, потому что через 30 лет, возможно, на ваши 500 евро можно будет купить лишь чашку кофе. Деньги обесцениваются.
Выгоднее брать кредит с равными основными частями выплат, так вы меньше процентов заплатите банку.
Не хотите платить 30 лет, можно выбрать стратегию быстрого погашения, и это тоже нормально.
Ипотеку можно погасить частично или полностью.
Если говорить про погашение в общем, то с точки зрения расчета выгодней делать сокращение срока.
Например, у вас был срок 100 месяцев, вы сделали досрочные выплаты и сократили срок до 95 месяцев. Таким образом вы сократите банковские проценты, и общая сумма, которую вы заплатите банку, уменьшится.
Другой пример: вы погасили часть ипотеки, и в банке могут предложить вам снижение платежа: вместо 500 евро – 400 евро.
Однако в результате вы заплатите больше процентов. Выгодно сокращать срок и меньше переплачивать банку.
Итог: погашать частично ипотеку выгоднее при помощи сокращения срока. К примеру, заплатили 5000 евро и уменьшайте срок ипотеки, ещё раз погасили 5000 евро – ещё уменьшайте срок (консультируйтесь с банком, учитывайте комиссии).
Но мы все разные, и кому-то морально комфортнее, чтобы сокращалась сумма платежа.
И это тоже нормально, если вы понимаете, почему вы так делаете.
Консультируйтесь со специалистом своего банка, спрашивайте, рассчитывайте вместе, выбирайте для себя самые выгодные условия, поэтому что условия бывают разные.
Я пишу в общем, как это работает, но все нюансы, комиссии, условия ваших договоров с финансовым учреждением, условия по ипотеке, фиксированный Euribor, проценты по ипотеке – это важные нюансы, которые могут препятствовать каким-то изменениям.
3. Где и у кого учиться финансовой грамотности и инвестиционным навыкам?
Мне 35 лет, денег катастрофически не хватает, а из ваших статей я поняла, что мне нужно развивать финансовую грамотность. Посоветуйте, пожалуйста, куда можно пойти учиться – есть ли какие-то школы или курсы? – чтобы научиться больше разбираться в финансах? Еще вопрос: как из множества фирм и школ выбрать ту, где действительно научат разбираться в финансах? На какие критерии обратить внимание?
Алена.
Изучать финансовую грамотность лучше всего под контролем\руководством специалиста в сфере финансов и инвестиций. Есть частное обучение в онлайн-школах. Можно учиться как индивидуально, так в группе.
Я приветствую обучение онлайн, поскольку это: возможность учиться из любой точки мира; экономия времени; возможность видеозаписи уроков, которые можно пересмотреть и напомнить себе, если что-то забыл; визуальное восприятие материала (на картинках), слуховое восприятие, диалог с преподавателем.
Мой совет:
выбирайте эксперта в вашей стране – это поможет вам узнать все про преимущества инвестиций вашей страны и налоговые льготы; выбирайте уроки вживую с преподавателем, а не запись лекций; учитесь напрямую у эксперта, а не через кураторов.
Так у вас будет поддержка и правдоподобная, актуальная для сегодняшнего времени информация, а также постоянный контакт с преподавателем, в ходе которого можно дополнительно что-то уточнять. В итоге эффект от курсов будет максимально высоким.
Я, например, обучалась у экспертов в разных нишах, и до сих пор я постоянно саморазвиваюсь, слушаю аналитику, читаю новости и книги, слежу за трендами. Повышаю свой уровень знаний, анализируя исторические показатели ценных бумаг, изучаю жизнь богатых людей, принципы, правила, навыки. Изучаю инвестиционные портфели успешных инвесторов, таких как Гарри Браун, Рей Далио и другие.
Удачи в инвестициях! Приумножайте свои деньги!
Главная польза капитала – не в том, чтобы сделать больше денег, но в том, чтобы делать деньги ради улучшения жизни». Генри Форд.
Пишите мне:
Если вам нужна помощь, не стесняйтесь обращаться ко мне. Я готова предоставить бесплатные советы и ответы, а при необходимости – оказать платные расширенные консультации.
marinamannimets@gmail.com
Часто ли у вас бывает так, что вы оказались в сложной ситуации и не знаете, какое решение принять? В подобных случаях может помочь взгляд со стороны – и желательно умного, умудренного опытом человека, который знает психологию мужчин и женщин.