Bra läge att byta bank för bolånet
Räntemarginalerna har gått ner rejält på några år
Ökad konkurrens om bolånen har pressat ner bankernas räntemarginaler. Finlands Bank meddelade i fredags att den genomsnittliga räntemarginalen på nya lån var 0,53–0,63 procent i juli. Det är bara cirka hälften av vad som var en normal marginal på ett lån för några år sedan.
För den som har ett gammalt banklån kan det alltså löna sig att ta en diskussion med banken och se om det finns orsak att justera ner marginalen till en mera aktuell nivå.
– Håll koll på marknaden och fråga andra vad de betalar. Ju mer du vet desto mer kan du kräva, säger Mia-Maja Wägar på Marthaförbundet.
I juni hade Peter M. Baer fått nog. Efter att premien på hemförsäkringen höjts rejält i flera år började han se sig om efter vad konkurrenterna hade att erbjuda.
– Ganska snart märkte jag, herregud, det blir ju billigare om jag konkurrensutsätter försäkringen.
Han beslöt sig för att överge sitt gamla försäkringsbolag och flyttade inte bara hemförsäkringen, utan också bilförsäkringen, till det bolag som gav ett bättre erbjudande.
Bytet var inget snabbt påkommet beslut. Baer hade noggrant iakttagit sina försäkringspremier från 2015, och konstaterade tre år senare att premien hade stigit med cirka 10 procent varje år, trots att den allmänna prisutvecklingen varit obetydlig.
– Från 2015 till 2018 hade premien stigit med 29,4 procent, när den allmänna prisnivån stigit bara 2,06 procent enligt Statistikcentralens levnadskostnadsindex.
Baer som jobbat med statistik en stor del av sitt yrkesverksamma liv, är van vid att hantera siffror och som pensionär har han dessutom tid att fördjupa sig i beräkningarna. När 2018 års räkning kom följde en lång konversation med försäkringsbolaget där Baer försökte få en motivering till höjningarna. Han köpte inget av argumenten, och resultatet blev att han den gången lyckades få årspremien sänkt med nästan 100 euro.
– Men det var bara en engångsrabatt och den gällde enbart mig.
När så räkningen för innevarande år kom, hade premien åter stigit med ungefär tio procent. Då inleddes en ny utdragen dialog. Baer var envis och fortsatte att kräva en motivering till höjningarna. Men inte heller nu fick han något svar som han kunde godta.
– I bolagets eget material anges tre orsaker till höjd premie. Det är om man har fått kompensation från försäkringen, vilket jag inte hade fått. Den andra orsaken var den allmänna prisnivån och den tredje var ”andra orsaker”. Jag fick säkert 70 argument till svar men jag tyckte inte att något passade in på min situation. Försäkringsbolaget gav bara liturgiska svar, sådant de kanske lär sig på sina interna utbildningar. Den person som svarade var så inne i sina egna tankegångar, så det blev aldrig något riktigt svar – och ingen rabatt heller.
Genom att byta försäkringsbolag sparar Baer cirka 100 euro per år – ingen stor summa, säger han själv, men huvudsaken är att inte vara bunden till ett bolag som gör oacceptabla prishöjningar.
– Det var förstås lite snopet för mitt gamla bolag, men jag hoppas att de har lärt sig en läxa.
Baer tror att ganska få kunder orkar gå igenom de tjocka buntar med beräkningar som försäkringsbolagen skickar ut, utan de bara betalar. Han råder ändå andra kunder att sätta sig in i vad man betalar och vad man får för pengarna – och jämföra med konkurrenterna.
– Det lönar sig. Jag höll på länge och gjorde många beräkningar, men å andra sidan var det intressant också.
Affärsdrivande företag
Tilliten till banker och försäkringsbolag har av tradition varit stor bland finländarna. Man är lojal och kundrelationerna är långa. Men Mia-Maja Wägar, ekonomirådgivare på Marthaförbundet, påminner om att banker och försäkringsbolag är affärsdrivande företag.
– För mig är det viktigare att känna till mina utgifter, och veta var jag kan spara, säger hon.
Finlands Bank meddelade i fredags att den genomsnittliga räntemarginalen för nya bostadslån i juli var uppskattningsvis 0,53–0,63 procent. Det är bara cirka hälften av vad som var en typisk marginal för några år sedan. Diskussioner på sociala medier visar också att marginalerna i dag är klart lägre än för ett par år sedan. För den som har ett gammalt banklån kan det alltså vara läge att diskutera marginalen med sin bank.
Wägar uppmanar den som vill se över sina bolån och försäkringar att hålla koll på marknaden.
– Fråga vad andra betalar, vad
som till exempel är en konkurrenskraftig marginal på bolånet just nu. Ju mer man vet om marknaden desto mer kan man kräva.
Den som vill diskutera sin lånemarginal kan enligt Wägar börja med att gå till den egna banken och berätta att man planerar kolla vad andra banker kan erbjuda (se faktaruta). Eftersom bankerna gärna håller kvar sina kunder kan redan en sådan spelöppning leda till en sänkning. Om det inte hjälper är nästa steg att presentera andra bankers offerter och be den egna banken om ett bättre bud. Sista alternativet är förstås att göra slag i saken och faktiskt byta bank.
Men då är det skäl att minnas att det kan kosta extra att flytta över sina lån. Enligt Wägar ska man inte heller stirra sig blind enbart på marginalen.
Många banker kan erbjuda en lägre marginal om man till exempel samtidigt tar någon form av låneskydd, vilket i slutändan påverkar de totala kostnaderna för lånet. Det är också bra att ha koll på serviceavgifterna som banken tar för de dagliga banktjänsterna och skötseln av lånet.
När det gäller försäkringar råder Wägar att kolla vad man faktiskt behöver och att man inte har dubbla försäkringar, till exempel om man redan är försäkrad via sitt fackförbund. Vissa fackförbund ger också rabatter hos banker och försäkringsbolag.
– Se på vad försäkringen täcker, vad premien och självrisken är. Och hur långa behandlingstider bolaget har. Om man har en barnförsäkring och måste besöka läkare varje vecka vill man gärna ha pengarna snabbt på kontot.
Enligt Wägar ska man precis som med allt annat man betalar för ställa frågan: vad får jag för pengarna?
– Ofta är offerterna svåra att jämföra och det faller ett stort ansvar på kunden att bena ut vad de olika delarna i en offert kostar.