CONSO. Mutuelles, assurances… On fait le point

ET SI ON PAYAIT MOINS

ASSURANCES SANTÉ, HABITATION, AUTO… QUE CELLE QUI N’A JAMAIS BONDI EN VOYANT LE PRIX DES COTISATIONS LÈVE LA MAIN ! POURTANT, QUELQUES ASTUCES PERMETTENT DE FAIRE RÉDUIRE LA FACTURE. Au rayon santŽ

JE PASSE MA MUTUELLE À LA LOUPE. A nos calculettes ! Pour examiner sa mutuelle dans le détail, on additionne d’abord, à partir de ses relevés de compte, toutes ses dépenses de santé sur une année (consultations, examens, médocs), puis tous les remboursements de la Sécu (à retrouver sur ameli.fr avec ses identifiants) et de sa mutuelle. Si la différence entre les deux montants est inférieure à 240 €, notre mutuelle santé est bien adaptée à notre profil d’assurée. Sinon, il nous faut sans doute des garanties renforcées.

JE RÉPERTORIE MES BESOINS. Les actuels comme les futurs : dépistage récent d’une maladie, soins dentaires à venir, semelles orthopédiques, arrivée d’un nouvel enfant, lunettes ou orthodontie… Attention aux taux de remboursement : une mutuelle qui rembourse 100 % du tarif conventionné, ça ne veut pas dire qu’elle rembourse intégralement toutes les dépenses. Si on consulte régulièrement des spécialistes pratiquant des dépassements d’honoraires, mieux vaut choisir une mutuelle qui rembourse 200 % du tarif conventionné, c’est-à-dire jusqu’à 2 fois le tarif de base de la Sécurité sociale, soit jusqu’à 46 € (2 x 23 €). Le bon réflexe ? Convertir les pourcentages en euros. Si on nous vante un remboursement de « 300 % du tarif conventionné », méfiance : si la Sécu ne rembourse que 3 €, 300 % de 3 €, ça ne fait jamais que 9 € ! Nos besoins sont à peu près les mêmes que ceux de notre conjoint ? On regroupe les contrats pour rafler au passage une ristourne auprès de son assureur. Et pour les couples avec enfants, les réductions sont fréquentes.

J’ÉVITE LES QUESTIONNAIRES SANTÉ. Certains assureurs collectent, à titre confidentiel, des informations sur nous : notre état de santé, nos antécédents médicaux, nos activités professionnelles mais aussi sportives… Gare au piège de la surprime ! Car toutes ces informations ont pour but de leur permettre de mieux évaluer les personnes à risques et, dans la foulée, de leur faire payer de plus importantes cotisations… Pour éviter une mauvaise surprise, on choisit plutôt un assureur qui n’impose pas ce genre de questionnaire.

JE ME TOURNE VERS LES RÉSEAUX DE SOINS.

Pour faire baisser la note, beaucoup de mutuelles s’appuient sur des réseaux de soins spécialisés dans plusieurs domaines de santé : optique, dentaire, ostéopathie, audition et, depuis peu, diététique et pédicurie/podologie. En passant par ces réseaux (Santéclair, Sévéane, Carte Blanche, Kalivia, Terciane, Itelis…), on obtient des tarifs beaucoup plus doux (les mutuelles ayant négocié les prix avec eux) et de bien meilleurs remboursements, voire un reste à charge proche de zéro ! Par exemple, 40 % d’économies sur les verres de correction, 20 % sur l’orthodontie de nos ados, 100 € de moins sur la couronne de notre conjoint. Le bon réflexe ? Vérifier notre carte d’adhérent, il y a de fortes chances que le nom d’une de ces structures y apparaisse. On peut aussi contacter sa mutuelle pour en savoir plus : sur son site, on peut accéder, munie de nos identifiants, aux coordonnées des différents praticiens.

Côté auto

JE CHERCHE UNE FORMULE COLLABORATIVE. Baptisées Inspeer (inspeer.me), Wecover (wecover.fr) ou Altima par la Maif (altimaparmaif.fr), ces formules regroupent les automobilistes par affinités, selon leur profil et mode de vie (indépendants, jeunes, plus âgés, cyclistes…). Chacun verse sa cotisation annuelle dans un pot commun et peut en récupérer une partie (jusqu’à 40 %) s’il n’a pas eu d’accident. Chez Wecover, par exemple, un employé habitant Lyon qui roule moins de 4 000 km par an en citadine (essence) paiera 22 €/mois pour une assurance tiers, 34 € par mois pour une assurance tiers + (garantie vol + incendie) et

46 € par mois en tous risques. Il sera remboursé jusqu’à 130 € par an avec le bonus. La filiale Altima de la Maif ne concerne, elle, que les conducteurs de véhicules électriques. A noter : Otherwise (otherwise.fr) propose des assurances santé sur le même principe et se lancera bientôt dans l’auto.

TOUS RISQUES OU TIERS, JE LA JOUE MALIN. Pour faire baisser de quelques euros le tarif de son assurance auto, il est conseillé d’assurer en tous risques un véhicule neuf ou récent, de passer à une formule tiers étendu dès que le véhicule a 5 ans avant de passer à une formule au tiers dès que la voiture n’est plus cotée à l’argus.

J’OPTE POUR L’ASSURANCE « PETIT ROULEUR ». On roule moins de 5 000, 7 000 ou 8 000 km par an ? Certains assureurs (Groupama, Axa, Maaf, Amaguiz, Aviva…) proposent des formules au kilomètre, des contrats 10 à 30 % moins chers avec les mêmes garanties que les autres. Selon les compagnies choisies, on devra déclarer sur l’honneur son kilométrage chaque année ou le faire contrôler dans un garage agréé. De quoi gagner jusqu’à 150 € par an. Chez Wilov (wilov.com), on mise sur l’assurance 100 % en ligne, numérisée sur smartphone et sans engagement. Elle permet de s’assurer tous risques en fonction des jours où l’on conduit son véhicule. Il faut placer un badge sur le véhicule relié en Bluetooth à son smartphone et, dès que la voiture démarre, l’appli se met aussi en marche et calcule le temps de trajet effectué. Côté prix, comptez entre 15 et 25 € par mois selon la valeur du véhicule et entre 1 et 2 € facturés par tranche de 24 h pour chaque utilisation. Après calcul, gagner

30 % sur sa cotisation est jouable à condition de rouler moins de 5 jours par semaine et d’être un bon conducteur.

Spécial habitation, annulation voyages…

J’ÉVITE LES DOUBLONS. Allez, on s’arme de courage et on sort ses contrats pour les passer au crible. Le but ? Repérer les doublons et, le cas échéant, les résilier. Assurance auto, habitation, garantie accidents de la vie (GAV)… Dans ces domaines, être assurée plusieurs fois pour le même risque ne permet pas d’être mieux remboursée. Ainsi, certains contrats multirisques habitation prévoient une garantie villégiature qui évite de souscrire une assurance supplémentaire sur la location saisonnière de nos vacances ou une assurance des biens d’équipement (smartphone, électroménager) qui rendra inutile une extension de garantie en parallèle.

COMPARER, C’EST GAGNER. A la recherche d’une multirisque habitation ? Le nouveau comparateur entièrement indépendant lancé par Que Choisir a le mérite d’éviter les casse-têtes en comparant efficacement les offres des 23 principaux acteurs du marché (assureurs traditionnels, bancassurances, mutualistes…). Pour y accéder, il faut s’abonner (quechoisir.org, dès 6,99 € par mois sans engagement). Gratuit, le site lesfurets.com est plutôt efficace en comparant les prestations de 14 assureurs (contre

10 sur lelynx.fr et 6 sur assurland.com). A noter que ces 3 derniers sites nous aident également à dégoter une assurance santé, décès, auto, vie… moins chère, et sont indispensables pour viser le juste prix.

ET AVEC MA CB ? Les cartes bancaires type Visa Premier et Gold Mastercard peuvent proposer de nombreuses garanties, notamment une assurance annulation voyage, perte de bagages… à condition, bien sûr, d’avoir acheté les billets avec la carte en question. Quant aux CB classiques, elles proposent aussi une assistance à l’étranger (frais d’hospitalisation, rapatriement, assistance juridique...). Donc, inutile de doublonner avec les assurances des agences de voyages, souvent coûteuses.

POUR VOYAGER, J’UTILISE PAYPAL. La plateforme de paiements s’adresse, depuis peu, aux voyageurs en proposant une assurance gratuite sous certaines conditions. Cette assurance annulation voyage, élaborée en partenariat avec les assureurs Aon et Europ Assistance, permet à tous les utilisateurs français de bénéficier d’un remboursement des transports et hébergements payés avec PayPal, à hauteur de 300 € pour une demande de remboursement par an. Elle fonctionne en cas de maladie, divorce, vol de passeport, embouteillage sur la route vers l’aéroport… Des assurances premiums négociée par PayPal pour muscler la couverture sont aussi possibles sur annulationvoyage.fr