ASSURANCES ET FREE-LANCE
Les polices d’assurances s’adaptent au monde des free-lance et du travail sporadique
Avec l’essor du travail en freelance et des petits boulots à la tâche, les travailleurs ne sont pas les seuls à devoir s’adapter : ceux qui les assurent aussi. Prenez l’assurance responsabilité civile, l’assurance qui couvre les dommages si, mettons, un livreur renversait et blessait un piéton. Un employé conduisant un véhicule d’entreprise serait couvert par une assurance type pour entreprise. Mais les livreurs en freelance qui travaillent quand
Les livreurs payent leur assurance à l’heure. La couverture commence quand ils activent l’application du service qui les emploie sur leur téléphone mobile, et s’interrompt quand ils la désactivent
ils le souhaitent et utilisent leur propre véhicule doivent souvent s’assurer eux-mêmes. S’ils ont une assurance personnelle, celle-ci ne couvrira pas habituellement les accidents quand ils utilisent leur véhicule pour travailler. Le britannique Zego est l’un des assureurs qui cherchent à trouver des solutions. Zego a démarré en assurant les coursiers à moto, comme ceux qui travaillent pour le service de livraison de repas Deliveroo. Deliveroo et ses concurrents demandent à leurs livreurs la preuve qu’ils sont assurés, mais il était difficile de vérifier rapidement si leur assurance était valide. Les coursiers, de leur côté, reculaient souvent devant le coût élevé des primes. Harry Franks, un ex-employé de Deliveroo, co-fondateur en 2016 de Zego, a vu là une opportunité et a convaincu des assureurs qu’un modèle différent pouvait être rentable.
Zego vend maintenant des assurances responsabilité civile en Grande-Bretagne pour les livreurs de presque une douzaine de sociétés différentes, comme Amazon ou Quiqup (qui projette de s’implanter en Irlande et en Espagne). Les livreurs payent leur assurance à l’heure. La couverture commence quand ils activent l’application du service qui les emploie sur leur téléphone mobile, et s’interrompt quand ils la désactivent. Beaucoup de travailleurs indépendants veulent avoir plus qu’une assurance responsabilité civile et souhaitent une assurance personnelle, par exemple pour couvrir le risque de maladie. Pour les plateformes, qui tiennent à employer des travailleurs indépendants et n’embauchent pas pour ne pas avoir à payer de taxes sur la masse salariale, leur procurer une assurance adaptée de ce genre est une façon de leur offrir l’un des avantages couramment associé à l’emploi salarié, sans avoir à les embaucher. L’assurance que propose désormais Uber aux VTC à travers le courtier d’assurances Aon dans de nombreuses villes américaines est un bon exemple. Les chauffeurs peuvent choisir d’être couverts contre la maladie, le handicap et le décès pour seulement 0,04 dollar par mile parcouru. Là où cette assurance est proposée, Uber a augmenté d’autant la rémunération du chauffeur, ce qui accentue encore la ressemblance avec un avantage social. Pour des raisons réglementaires, les chauffeurs doivent s’assurer volontairement. Mais dans neuf pays européens, un accord similaire entre Uber et l’assureur français Axa couvre automatiquement les accidents, la maladie et la responsabilité civile des livreurs d’UberEats, sans démarche ou dépensep supplémentaires.pp Dans l’État de l’Ontario, Uber a contracté une assurance pour ses chauffeurs auprès d’un assureur local, Intact. Lyft, le concurrent de Uber, a fait de même auprès de l’assureur Aviva à Toronto. Il s’agit d’une assurance personnelle et d’une assurance responsabilité civile. Pour l’un comme pour l’autre, la couverture de l’assurance est fractionnée en trois étapes. La première prend effet quand le chauffeur ouvre l’application Uber ou Lyft. La seconde, qui couvre plus de risques, est activée quand le chauffeur accepte une course. La troisième court du moment où les passagers montent en voiture jusqu’au moment où ils en descendent. Ces polices ressemblent aux assurances des flottes d’entreprises par leur structure, souligne Mamta Kohli d’Aviva, mais elles en diffèrent par leur nature sporadique. Certaines polices d’assurance pour les indépendants sont encore plus inventives. Axa propose aux utilisateurs du service de covoiturage français Blablacar une garantie réparation et un véhicule de remplacement en cas de panne. Clutch, une start-up américaine qui propose un service de voitures partagées, a une police d’assurance pour entreprise qui couvre les utilisateurs dans toutes les voitures de sa flotte, mais également s’ils empruntent la voiture d’un ami. Voilà qui s’éloigne du modèle habituel des assurances commerciales, attachées à des véhicules bien identifiés, et des assurances personnelles liées à des individus.
Les assureurs classiques ne sont pas toujours en mesure d’adopter ces innovations. Leurs logiciels de gestion sont parfois si anciens que les contrats doivent être imprimés avec les formules standards et modifiés ensuite sur une machine à écrire, note Jillian Slyfield chez Aon. L’autorité de contrôle peut également être lente à valider de nouveaux arrangements. Et pour une société qui paye à l’heure des prestataires équipés de leur propre véhicule, l’assurance peut être une dépense trop importante. Mme Slyfield avertit que certaines prétendent dans leurs publicités offrir une assurance, qu’ils n’ont en réalité ppas contractée. À plus long terme, les assureurs font face à une évolution plus profonde : la désintermédiation. Airbnb, la plateforme de location de logements privés, offre une “garantie hôte” contre le vol et le vandalisme depuis 2011. Le système fonctionne comme une assurance, mais aucune compagnie d’assurances n’est impliquée. Airbnb règle lui-même les factures. Curtis Scott d’Uber se vante que son entreprise est “possiblement l’acheteur d’assurances le plus expert qu’on ait jamais vu”. Uber effectue beaucoup de calculs pour la tarification et la souscription d’assurances et possède virtuellement une plateforme de vente, sous la forme de son application. Pour Uber et ses pairs, l’étape suivante pourrait être de proposer leurs assurances à usage interne à un plus large public.
À plus long terme, les assureurs font face à une évolution plus profonde : la désintermédiation. Airbnb offre une “garantie hôte” contre le vol et le vandalisme depuis 2011. Le système fonctionne comme une assurance, mais aucune compagnie d’assurances n’est impliquée. Airbnb règle lui-même les factures.