4 BESOINS DE FINANCEMENT, 7 CHOIX D’ASSURANCES DÉCÈS-INVALIDITÉ

a PROFIL 1 : un célibataire de 27 ans (primo-accédant) ayant des revenus nets mensuels de 1 700 € Emprunt : 120 000 € avec apport de 10 000 € Taux hors assurance : 1,85 % sur 25 ans Mensualité hors assurance : 499,91 € Première possibilité : il choisit l’assurance groupe proposée par sa banque Coût de l’assurance : 0,21 % du capital emprunté Mensualité hors assurance : 499,91 € Coût de l’assurance par mois : 21 € Coût du crédit : 36 272 € dont 6 300 € d’assurance Seconde possibilité : il choisit une assurance par délégation Coût de l’assurance : 0,09 % du capital emprunté Coût de l’assurance par mois : 9€ Coût total du crédit : 32 672 € dont 2 700 € d’assurance Gain lié à la souscription d’une assurance individuelle : 3 600 €

g PROFIL 2 : un couple de 35 ans (primo-accédant) ayant des revenus nets mensuels de 3 500 € Emprunt : 180 000 € avec apport de 20 000 € Taux hors assurance : 1,50 % sur 20 ans Mensualité hors assurance : 868,58 € Le couple opte pour une assurance par délégation Coût de l’assurance: 0,14 % du capital emprunté Première possibilité : ils décident de s’assurer à hauteur de 50 % sur chaque tête Coût de l’assurance par mois : 10,50 €/pers. Coût total du crédit: 33 499 € dont 5 040 € d’assurance Seconde possibilité : ils décident de s’assurer à hauteur de 100 % sur chaque tête Coût de l’assurance par mois: 21 €/personne Coût total du crédit: 38 539 € dont 10 080 € d’assurance Surcoût lié à la souscription d’une meilleure couverture assurance : 5 040 €

a PROFIL 3 : un couple de 60 ans, retraités (non fumeurs, en bonne santé) ayant des revenus nets mensuels de 3 200 € Emprunt : 100 000 € avec apport de 10 000 € Taux hors assurance: 1 % sur 10 ans Mensualité hors assurance: 875,83 € Coût des intérêts hors assurance: 5 100 € Première possibilité : ils choisissent l’assurance groupe proposée par leur banque Coût de l’assurance: 0,60 % du capital emprunté Coût de l’assurance par mois: 25 € par personne (50 % sur chaque tête) Coût total du crédit: 11 100 € dont 6 000 € d’assurance

Seconde possibilité : ils prennent une assurance par délégation

Coût de l’assurance: 0,53 % du capital emprunté (décès à terme, invalidité jusqu’à 65 ans, pas d’incapacité temporaire de travail car le couple n’est plus en activité)

Coût de l’assurance par mois: 22,08 € par personne (50 % sur chaque tête) Coût total du crédit: 10 424 € dont 5 300 € d’assurance

g PROFIL 4 : un couple de 65 ans, retraités (non fumeurs, en bonne santé) ayant des revenus nets mensuels de 4 000 € Emprunt : 120 000 € sans apport Taux hors assurance : 1,20 % sur 15 ans Mensualité hors assurance : 728,79 € Le couple n’a pas la possibilité de souscrire l’assurance-groupe car ils seront trop âgés en fin de prêt Taux de l’assurance individuelle : 0,91 % Coût de l’assurance par mois : 45,50 € par personne (50 % sur chaque tête) Coût total du crédit: 27 563 €, donc 16 380 € d’assurance

Même à 65 ans, il est possible d’emprunter et de s’assurer à titre individuel, mais pour un coût supérieur à celui de l’emprunt.

Le coût de l’assurance groupe dépasse celui du crédit proprement dit. Même à cet âge, il peut être plus avantageux de souscrire une assurance individuelle.