So wurden die Tarife konkret geprüft und bewertet

Für den großen Test der Risikolebenspolicen hat FOCUS MONEY zusammen mit dem Analysehaus Franke und Bornberg (FB) die Angebote der Assekuranz umfassend geprüft und bewertet. Die Tarife müssen im bewährten Dreiklang aus Finanzstärke, Vertragsbedingungen und Beiträgen überzeugen.

Erstens ist die Bonität der Anbieter wichtig, weil sich der Kunde darauf verlassen muss, dass die gewählte Versicherung über die gesamte Vertragslaufzeit im Ernstfall auch zahlen kann. Bewertet wird dies von renommierten Ratingagenturen. Hat der Lebensversicherer selbst keine Bewertung, wird das Rating der Muttergesellschaft herangezogen. Da die Ratingschemata der diversen Agenturen sowohl in ihrer Notengebung als auch bezüglich der inhaltlichen Aussage voneinander abweichen, werden die Bonitätsratings in Schulnoten übersetzt. Es zählt dann stets das jeweils beste Bonitätsurteil pro Lebensversicherer, das auch angegeben wird. Assekurata hat aber zwei Ratings. Welches davon herangezogen wird, ist an den Zusätzen „B“für das reine Bonitäts und „U“für das Unternehmensrating erkennbar.

Als Zweites wird das Produktrating für Risikolebensversicherungen einbezogen, mit dem die FBExperten die Vertragsbedingungen bewerten. Sie prüfen dabei genau, ob die Tarifklauseln transparent, flexibel und kundenfreundlich sind. Das Ergebnis der Analyse wird als zentrale Aussage in einer der verschiedenen Ratingklassen ausgedrückt – von „FFF+“für hervorragende Bedingungen über „FFF“für sehr gute und so weiter bis hinunter zum Schlusslicht „F–“für ein ungenügendes Bedingungswerk. Dabei vergibt FB aber auch konkrete Schulnoten, die der jeweils geprüfte Tarif erreicht. So kann es auch innerhalb einer Ratingklasse unterschiedliche Noten geben.

Und drittens kommt es für die Bewertung der Brutto- und Nettobeiträge auf die konkreten Zahlungen in Beispielfällen an: Welche jährlichen Beiträge müssen 30-jährige ledige Bankkaufleute mit entsprechender Ausbildung und normalen Körpermaßen für einen Todesfallschutz von 100000 Euro bezahlen? Der zu 100 Prozent im Büro arbeitende Kunde ist Nichtraucher, hat keine gefährlichen Hobbys, braucht keine Dynamik und keine Zusatzversicherungen, sondern eine konstante Todesfallleistung. Die in der Police erwirtschafteten Überschüsse sollen für die Beitragsverrechnung verwendet werden, um so die kalkulierten Bruttobeiträge auf die tatsächlich verlangten Nettobeiträge zu senken. Beim ebenfalls abgefragten Familienschutz kommen ein Ehegatte und zwei Kinder im Alter von fünf und acht Jahren hinzu. Gefragt sind jeweils die von den Gesellschaften verlangten Zahlungen für eine Vertragslaufzeit von 10, 20 und 30 Jahren. Den entsprechenden Brutto und Nettobeiträgen werden dann jeweils Schulnoten zugeordnet. In die gemeinsame Beitragsnote fließt der Nettobeitrag zu zwei Dritteln ein, da der Kunde diesen Geldbetrag jedes Jahr tatsächlich an den Versicherer zu zahlen hat. Der Bruttobeitrag, den der Anbieter nach möglichen Erhöhungen maximal verlangen kann, zählt zu einem Drittel.

Die Gesamtnote setzt sich zu 20 Prozent aus der Finanzstärke und jeweils zu 40 Prozent aus dem FBRating und der Beitragsnote zusammen. Dargestellt werden auf den folgenden Seiten aber je Laufzeit von 10, 20 und 30 Jahren nur die Policen, die eine „hervorragende“, „sehr gute“oder „gute“Bewertung erreichen – jeweils separat für die Serviceversicherer mit umfangreichem persönlichem Beratungsangebot und die online abschließbaren Direkttarife.

Für die Bewertung „Hervorragend“ist eine Gesamtnote von 1,00 bis 1,49 erforderlich, „Sehr Gut“gibt es für eine Gesamtnote von 1,50 bis 1,99 und „Gut“erhalten Tarife mit einer Gesamtnote von 2,00 bis 2,49. Innerhalb dieser Kategorien erfolgt die Darstellung der Gesellschaften in alphabetischer Reihenfolge.