Die Laufzeit gut planen
Kreditvergabe
0 ist das neue 30 – das gilt nicht nur für den runden Geburtstag, sondern auch bei der Baufinanzierung. Ü-50-kunden sind heute meist so beliebt bei den Banken wie früher die jüngeren Kunden.
Das Alter allein ist kein Hinderungsgrund für die Kreditvergabe, fand die Stiftung Warentest Anfang dieses Jahres bei einer Umfrage unter 73 Baufinanzierern heraus. Auch die Verbraucherzentrale Bremen beobachtet diesen Trend. „Wenn ein Kredit abgelehnt wird, dann eher aus Bonitäts- als aus Altersgründen“, sagt Anke Behn, Beraterin für Finanzdienstleistungen.
Da aber das Alter ein wichtiges Merkmal bei der Ermittlung der Bonität eines Kunden ist, fließt es indirekt eben doch in die Bewertung der Kreditwürdigkeit ein. „Man kann ja nicht drumherum reden, dass die verbleibende Lebenserwartung von über 50-jährigen im Durchschnitt deutlich geringer ist als Jüngeren“, sagt Dirk Stein vom Bundesverband deutscher Banken.
Es gibt kein offizielles Höchstalter für die Vergabe von Immobilienkrediten. Den geltenden Eu-wohnimmobilienkreditrichtlinien zufolge müssen Banken jedoch darauf achten, dass der Darlehensnehmer seine Kreditschulden innerhalb seiner statistischen Lebenserwartung tilgen kann. „Häufig nehmen Banken den 75. Geburtstag des Kreditnehmers als Datum, bis zu dem der Kredit für Rentner getilgt sein muss“, erklärt Kai Weber von der Dr.-klein-baufinanzierung.
Allerdings hat die Eu-immobilienkreditlinie auch Nachteile für ältere Kunden. „Im Gegensatz zu der Zeit davor werden die Lage der geplanten Immobilie,
der Wert bereits vorhandenen Wohneigentums oder die Lebenslage des potenziellen Kreditnehmers nicht mehr berücksichtigt. Das Hauptaugenmerk liegt auf der Kreditwürdigkeit und dem Alter“, betont Kai Weber. „Nach wie vor werden aber bei jeder Immobilienfinanzierung
– also auch bei älteren Kunden – das zu finanzierende Gebäude oder die Wohnung als Sicherheit genutzt“, stellt Dirk Stein klar.
Eigentümer, die im höheren Alter eine Immobilie finanzieren wollen, sollten sich bewusst sein, dass sich mit ihrem Renteneintritt
Das sieht auch Anke Behn so. „Manchen Kreditnehmern ist nicht bewusst, wie viel geringer die Rente im Vergleich zum bisherigen Einkommen sein wird. Dadurch könnten einige dann in finanzielle Schwierigkeiten geraten.“Wer darauf angewiesen ist, den Kredit über das Renteneintrittsalter hinaus abzuzahlen, sollte deshalb eine flexible Finanzierung vereinbaren. Es gibt die Möglichkeit, nach dem Rentenbeginn deutlich geringere Raten zu zahlen als vorher.
Auch Sondertilgungen können vereinbart werden, zum Beispiel, wenn eine Lebensversicherung fällig wird. So sinkt die monatliche Belastung im Alter. „Allerdings muss der Kunde diese Flexibilität vor Vertragsabschluss mit der Bank vereinbaren. Später lässt sich das nicht mehr nachholen“, sagt Stein.
Ältere Kreditnehmer können oft mehr Eigenkapital einbringen als jüngere und haben auch oft Rücklagen in Form von Lebensversicherungen oder Wertpapieren. „Im Schnitt haben 50- bis 59-Jährigen ein doppelt so hohes Vermögen wie 30- bis 39-Jährige“, so Weber.