Feste Raten bis ganz zum Schluss
Immobilienkäufer können sich niedrige Zinsen sichern
Die Zeitschrift „Finanztest“hat aktuell zinssichere Kredite ermittelt. Das günstigste Volltilgerdarlehen mit 20 Jahren Laufzeit gab es schon zum Effektivzins von 1,57 Prozent.
BERLIN/FTD – Auch die Niedrigzinsphase wird ein Ende haben. Mit dem Risiko steigender Zinsen müssen sich Immobilienkäufer aber nicht abfinden, zeigt eine Untersuchung der Stiftung Warentest. Banken und Bausparkassen bieten zunehmend Kredite mit festen Zinsen für die gesamte Laufzeit von 20 Jahren und länger an.
Für ihre Juli-Ausgabe hat die Zeitschrift „Finanztest“die Konditionen für zinssichere Kredite bei 67 Banken, Versicherern, Kreditvermittlern und Bausparkassen ermittelt. Der Test zeigt: Sichere Zinsen müssen nicht teuer sein. Das günstigste Volltilgerdarlehen mit 20 Jahren Laufzeit gab es von der Commerzbank schon zum Effektivzins von 1,57 Prozent.
Der Topzinssatz für einen Kredit mit 25 Jahren Laufzeit lag bei 1,86 Prozent (Sparda Nürnberg). Auch bei Kombikrediten mit Bausparverträgen stand oft eine Eins vor dem Komma.
Zwei Varianten
Wer sich feste Zinsen auf Dauer sichern will, hat die Wahl zwischen zwei Kreditvarianten: Volltilgerdarlehen. Das sind klassische Bankdarlehen mit konstant hohen Raten aus Zins und Tilgung. Kombikredite von Bausparkassen. Sie bestehen aus einem Bausparvertrag und einem tilgungsfreien Darlehen, mit dem die spätere Auszahlung aus dem Bausparvertrag vorfinanziert wird (Vorausdarlehen).
Von Bankdarlehen unterscheiden sich Kombikredite vor allem im Tilgungskonzept.
Für das Vorausdarlehen zahlt der Kunde nur die Zinsen. Anstelle der Tilgung überweist er Sparraten auf einen Bausparvertrag. Wenn die Bausparsumme nach beispielsweise zehn Jahren zugeteilt wird,
löst er damit das Vorausdarlehen ab. Bausparvertrag und Vorausdarlehen sind in der Regel so aufeinander abgestimmt, dass Zinsen und Raten während der gesamten Laufzeit feststehen.
Gute Angebote gibt es in beiden Varianten. Im aktuellen Test waren die Topangebote von Banken und Vermittlern allerdings besser als die günstigsten Kombikredite. Kombikredite mit 18 bis 23 Jahren Laufzeit boten günstige Bausparkassen Mitte Mai 2017 zu Effektivzinsen von 1,80 bis 1,96 Prozent an. Das waren zweifellos gute Angebote. Doch Volltilgerdarlehen mit 20 Jahren Laufzeit gab es bei vielen Banken und Vermittlern günstiger, bei den Spitzenreitern schon ab 1,57 Prozent.
Seit März 2016 ist es für Kreditsuchende einfacher geworden, Kombikredite mit Bankdarlehen zu vergleichen. Bausparkassen müssen seitdem einen einheitlichen Effektivzins für die gesamte Laufzeit der Kombifinanzierung ausweisen. Darin gehen neben den Zinsen auch alle Sparbeiträge und Gebühren für den Bausparvertrag ein.
Der Effektivzins des Kombikredits ist dadurch direkt mit dem Effektivzins eines Bankdarlehens vergleichbar – vorausgesetzt, die Laufzeit ist annähernd gleich.
Auf Details achten
Kreditnehmer sollten aber auch auf Details achten, in denen sich beide Kreditmodelle unterscheiden. Kombikredite sind nicht ganz so verlässlich wie Volltilgerdarlehen. Keine Bausparkasse kann garantieren, dass der Bausparvertrag pünktlich zugeteilt wird. Verzögert sich der Zuteilungstermin, muss der Kunde das Vorausdarlehen länger als geplant in Anspruch nehmen.
Seine Finanzierung kann sich dadurch verteuern. Und im Falle einer Pleite der Bausparkasse könnte sie das versprochene Bauspardarlehen nicht auszahlen. Eine Kassenpleite ist zwar unwahrscheinlich, aber nicht völlig auszuschließen.
Pluspunkt der Kombikredite: Einige Bausparkassen bieten sie auch als Riester-Darlehen mit staatlicher Förderung an. Banken haben meist keine Riester-Kredite.