Finanztest-Tipps
ben Modellfall sein können. Das stellten die Finanztester in allen Fälle fest. Am weitesten klafft die Spanne beim Fall Modernisierung auseinander:
■ Modernisierung: Das günstigste Angebot kommt mit 0,45 Prozent von Creditweb, das teuerste mit 1,73 Prozent von der Deutschen Bank. Das 70 000-Euro-Darlehen kostet damit beim teuersten Anbieter knapp 4600 Euro mehr als beim günstigsten.
■ 100-Prozent-Finanzierung: Der günstigste Anbieter dafür ist die regionale Volksbank Münsterland Nord mit 1,08 Prozent, der teuerste Anbieter mit 2,48 Prozent die PSD Nord. Finanztest hat ausgerechnet: Zahlen die Kunden der PSD Nord die gleiche Monatsrate wie die Kunden der Volksbank Münsterland Nord, müssen sie für den Kredit in Höhe von 300 000 Euro innerhalb von 20 Jahren knapp 66 500 Euro Zinsen mehr bezahlen.
■ Flexibler Kredit: Je höher die Kreditsumme, umso mehr wirken sich die Zinsunterschiede aus. Das zeigt der Fall Flexibler Kredit. Mit 0,70 Prozent bietet hier die Sparda Nürnberg den Bestzins, die
Sparkasse Leipzig ist mit 1,92 Prozent der teuerste Anbieter. Zahlen die Kunden die gleiche Monatsrate, kostet der Kredit bei der Sparkasse damit 67 570 Euro mehr als bei der Sparda, und das bereits nach 15 Jahren.
Zahlreiche Faktoren
Die Modellfälle zeigen: Die eine günstige Bank gibt es nicht. Welcher Anbieter wann die besten Konditionen bietet, hängt von zahlreichen Faktoren ab wie Darlehenshöhe, eingesetztes Eigenkapital und die Immobilie selbst. Außerdem können sich die Konditionen kurzfristig ändern – teilweise von einem Tag auf den anderen.
Kreditvermittler fragen
Eine gute Anlaufstelle für Kreditsuchende sind deshalb laut Finanztest sogenannte Kreditvermittler. Sie arbeiten mit vielen Banken zusammen und können für fast jeden Kreditwunsch das beste Angebot herausfiltern. Häufig kommen die Topkredite von denselben Banken. Im Modellfall Flexibler Kredit sind es beispielsweise Kredite von ING oder 1822direkt. Hier gehen 29 von insgesamt 68 Angeboten auf diese beiden Banken zurück.
Aber es sind keineswegs nur die klassischen Kreditvermittler, die Darlehen von anderen Banken anbieten, so Finanztest. Auch eine ganze Reihe von Banken seien in das Vermittlungsgeschäft eingestiegen und vergeben statt eigener Kredite Darlehen der Konkurrenz. So verbergen sich im Modellfall Flexibler Kredit auch hinter den Topkonditionen vieler Banken Angebote von 1822direkt und ING.
Verschiedene Angebote
Bei der Suche nach dem besten Angebot sollte man sich nicht nur auf einen Kreditvermittler oder eine vermittelnde Bank verlassen. Denn kein Anbieter arbeitet mit allen Banken zusammen. Regionale Banken sind bei ihnen oft nicht gelistet. Aber gerade sie besetzen im Vergleich oft Spitzenplätze, so Finanztest, und haben sich nicht selten sogar auf Baufinanzierung spezialisiert. Allerdings: Auch die teuersten Angebote kamen in drei Fällen von einem regionalen Anbieter.
Passgenau: Konditionen:
Vor allem wenn Kreditnehmer eine lange Laufzeit wählen, sollten sie die Konditionen beachten: Die Möglichkeit, die Höhe der Rate zu wechseln oder Sondertilgungen zu leisten, ist bei manchen Banken kostenlos – andere Anbieter verlangen dafür einen Aufschlag. Bei der Verhandlung mit der Bank sollten Kreditsuchende auf jeden Fall nachfragen, welche Optionen Standard sind und welche extra kosten.
Kreditvergleich:
Verschiedene Angebote sollten eingeholt werden. Laut Finanztest ist es sinnvoll, bei mindestens drei unterschiedlichen Anbietern anzufragen. Darunter sollte mindestens ein Kreditvermittler sein. Aussagekräftig ist ein Vergleich nur, wenn die Anbieter von den gleichen Vorgaben ausgehen, also Kreditsumme, Zinsbindung und Monatsrate identisch sind. Nur wenn diese Daten übereinstimmen, ist der Anbieter mit dem niedrigsten Effektivzins wirklich der günstigste.
Internet:
Orientierung können die Vergleiche der Stiftung Warentest bieten. Die Zeitschrift Finanztest erhebt einmal im Monat die Konditionen für Hypothekenzinsen. Dem Vergleich liegt ein Modellfall zugrunde, der eine möglichst durchschnittliche Finanzierung widerspiegelt.
@ test.de/hypothekenzinsen