So sichern Sie sich niedrige Zinsen

BERLIN - Angesichts steigender Zinsen sollten sich Kreditnehmer über die Anschlussfinanzierung Gedanken machen, rät Pia Bölingen vom privaten Finanzberatungshaus Finum. Sie erklärt, was dabei zu beachten ist.

Wie können sich Kreditnehmer das aktuelle Zinsniveau sichern?

Der klassische Weg ist das Forward Darlehen, mit dem man sich die aktuellen Zinsen fünf Jahre im Voraus sichern kann.

Was kostet das?

Banken verlangen einen Zinsaufschlag, der derzeit für eine zehnjährige Laufzeit bei rund 20 Basispunkten im Schnitt pro Jahr liegt. Will ich mir also den aktuellen Zins von 1,6 Prozent für zwei Jahre sichern, dann zahle ich zwei Prozent.

Lohnt sich das?

Das hängt von der Zinsentwicklung ab. Im Januar sind die Bauzinsen um sieben Basispunkte geklettert. Das wird zwar nicht jeden Monat so viel sein, aber dass die Zinsen in zwei Jahren mehr als 40 Basispunkte höhere stehen als heute, ist schon denkbar.

Wie gehe ich bei einer Anschlussfinanzierung vor?

Kreditnehmer sollten immer zuerst mit ihrer Bank sprechen und das dann mit anderen Angeboten vergleichen. Wer wechselt, muss aber bedenken, dass er bei der neuen Bank seine finanziellen Verhältnisse offenlegen und eine Umschreibung im Grundbuch vornehmen muss. Die Gebühren dafür übernimmt jedoch oft der neue Kreditgeber.

Was ist, wenn das Darlehen noch zwölf Monate oder weniger läuft?

Unter Umständen braucht es hier kein Forward Darlehen. Manche Banken berechnen dann nur niedrigere Bereitstellungszinsen oder gar keine Gebühren. Wie vieles andere, ist aber auch das Verhandlungssache.

Gibt es Alternativen zur Anschlussfinanzierung?

Auch bei längeren Laufzeit können Kreditnehmer mit ihrer Bank aushandeln, dass sie nur Bereitstellungszinsen zahlen. Ein anderer Weg wäre Bausparen. Dabei braucht es zwar einen Anteil Eigenkapital, der bei nur 20 Prozent liegen kann. Zwar sind die Abschlussgebühren höher, die Restsumme bekommen Kreditnehmer aber dann zum Teil deutlich günstiger für rund ein Prozent. Entscheidend ist aber, dass sich Darlehnsnehmer frühzeitig mit dem Thema befassen.