Schwäbische Zeitung (Biberach)
Der Weg zu den eigenen vier Wänden
SZ-Telefonaktion zum Thema Baufinanzierung
RAVENSBURG (sz) - Von einer eigenen Immobilie träumen viele. Doch wie lässt sich der Traum verwirklichen? Der gedankliche Weg ins eigene Heim beginnt mit zwei Fragen: Wie viel Geld haben wir? Wie viel Geld brauchen wir? Rolf Ingerfurth und Michael Preuß vom Verband der Privaten Bausparkassen sowie Andreas Kohl von „Finanztest“haben im Rahmen einer Telefonaktion für Leser der „Schwäbischen Zeitung“Antworten auf diese und weitere Fragen gegeben.
Ich möchte ein älteres Haus kaufen für 420 000 Euro. Ich bin mir nicht sicher, ob der Preis in Ordnung ist.
Das können wir am Telefon auch nicht beurteilen. Wenn Sie sich nicht sicher sind, erkundigen Sie sich nach vergleichbaren Immobilien in vergleichbarer Lage. Zudem können Sie einen unabhängigen Gutachter mit einem Wertgutachten beauftragen.
Für den Kauf eines Hauses habe ich ein Angebot mit einer Zinsfestschreibung von 25 Jahren. Ist das in Ordnung?
Grundsätzlich ist beim derzeit niedrigen Zinsniveau eine längere Zinsbindung angesagt. Sind Sie besonders sicherheitsbewusst oder zahlen eher kleinere Raten, sind 25 Jahre in Ordnung. Viele wählen momentan 15 bis 20 Jahre Zinsbindung. Nach zehn Jahren haben Sie von sich aus ein gesetzlich verbrieftes Kündigungsrecht. Bei den Varianten der Zinsbindung sollte darauf geachtet werden, dass der Zinsaufschlag die Zinsersparnis nicht auffrisst. Lassen Sie sich am besten verschiedene Laufzeiten im Modell ausrechnen.
Mein Sohn möchte sich eine Eigentumswohnung im Raum Tettnang kaufen. Er hat circa 140 000 Euro gespart. Ist eine Finanzierung auf dieser Basis möglich? Und welche Förderungen kann er nutzen? Er ist ledig und 30 Jahre alt.
Das Eigenkapital ist in einer Finanzierung eine wichtige Säule, aber nicht die einzige. Natürlich hängt die Finanzierung vom Kaufpreis ab und davon, wie viel Geld Ihr Sohn monatlich als Zins und Tilgung leisten kann, also von seiner Bonität. Im Raum Tettnang kostet der Quadratmeter einer neu gebauten Eigentumswohnung derzeit rund 3000 Euro. Was die Zinsfestschreibung betrifft, legt man sich momentan für 15 bis 20 Jahre fest. Aber auch das ist abhängig davon, wie hoch die Rate im Monat sein kann. Was die Förderung betrifft, kann Ihr Sohn sich bei der bundeseigenen Förderbank KfW erkundigen, die ein Wohneigentumsprogramm aufgelegt hat. Beantragen können Sie einen KfW-Kredit bei der finanzierenden Bank oder Bausparkasse. Möchte Ihr Sohn von der staatlichen Riester-Förderung profitieren, sollte er sich nach dem sogenannten RiesterDarlehen erkundigen – am besten bei einer regionalen Bank, die die komplette Produktpalette der Immobilienfinanzierung anbietet.
Meine Frau und ich sind Ende 70 und möchten uns noch eine Eigentumswohnung kaufen. Wir haben 100 000 Euro gespart. Bekommen wir einen Kredit?
In Ihrem Alter einen Kredit zu bekommen, ist tatsächlich schwierig. Und zwar geht es vor allem um die Rückzahlungssicherheit. Wäre aus dem Verwandtenkreis jemand bereit, sich als Schuldner bei der finanzierenden Bank mit eintragen zu lassen, könnte es gehen. Ansonsten ist die Höhe des Finanzierungsvolumens eine Einzelfallentscheidung.
Wir möchten uns ein Holzhaus bauen. Sollten wir erst das Haus planen oder uns erst um die Finanzen kümmern?
Logisch ist es, erst zu gucken, was die Geldbörse hergibt und danach an die Hausplanung zu gehen. Machen Sie zunächst eine einfache EinnahmenAusgaben-Rechnung und gucken, was im Monat übrig bleibt. Mehr als 40 Prozent des Haushaltsnettoeinkommens sollten nicht für Zins und Tilgung weggehen. Des Weiteren machen Sie Kassensturz, was Ihr Erspartes betrifft: Sparbuch, Bausparverträge etc. Das sollten Sie als Eigenkapital nutzen. Sind Ihre Hauswünsche zu groß für Ihre Finanzen, sollten Sie weiter sparen – vielleicht mit einem Wohnriester-Bausparvertrag, für den es staatliche Zulagen und gegebenenfalls Steuervorteile gibt.
Mit welchen Versicherungen kann meine Tochter ihr Haus-Darlehen absichern?
Zuallererst empfehlen wir eine Risikolebensversicherung, die sich an der jeweiligen Restschuld orientiert. Die Berufsunfähigkeitsversicherung sichert den Fall ab, dass Ihre Tochter ihren derzeitigen Beruf nicht mehr ausüben kann. Wer nicht arbeiten kann, bekommt auch kein Geld und kann in der Regel die Kreditraten nicht mehr zahlen. Ist diese Versicherung zu teuer, kann Ihre Tochter versuchen, eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Die zahlt dann, wenn Ihre Tochter überhaupt nicht mehr in der Lage ist, einem Broterwerb nachzugehen. Möglich ist des Weiteren eine private Unfallversicherung, die bei Invalidität aufgrund eines Unfalls zahlt – entweder eine lebenslange Rente oder eine Einmalabfindung. Zur Absicherung der Gehaltsminderung bei längerer Krankheit kann eine Krankentagegeldversicherung beitragen.
Wie finde ich eine seriöse Versicherung?
Informieren Sie sich zum Beispiel in den Veröffentlichungen der Zeitschrift „Finanztest“oder wenden Sie sich an einen Versicherungsvertreter Ihres Vertrauens.
Wie hoch sind die Zulagen bei der Eigenheimrente?
Wenn Sie regelmäßig vier Prozent Ihres sozialversicherungspflichtigen Vorjahreseinkommens in einen Riester-Vertrag einzahlen, bekommen Sie eine jährliche Grundzulage von 154 Euro, für Kinder jährlich 185 Euro, für Kinder, die nach 1. Januar 2008 geboren wurden, gibt es 300 Euro. Die Eigenheimrente kann zur Umund Entschuldung der eigengenutzten Immobilie eingesetzt werden. Ab 2018 soll es sogar eine höhere Grundzulage geben. Erkundigen Sie sich bei Ihrer Bausparkasse. Ihre Einzahlungen mindern sich durch die Zulagen, auf die Sie Anspruch haben.
Wir sind eine junge Familie mit zwei Kindern, wohnen zur Miete in einer 100-Quardatmeter-Wohnung und zahlen dafür 510 Euro monatlich. Ist es sinnvoll, bei der Bank zu fragen, ob wir uns ein Haus leisten können?
Klar, nach der Beratung wissen Sie zumindest grob, wie eine Finanzierung funktioniert und unter welchen Bedingungen Sie überhaupt einen Kredit bekommen. Banken haben ihre Entscheidungskriterien: Höhe des Vermögens, Rücklagen, Eigenkapital, Bonität, das heißt, ob Sie sich die Raten langfristig und dauerhaft leisten können. Manche Bausparkassen und Banken machen sogenannte Musterberatungen und geben Ihnen Musterberechnungen. Dann wissen Sie, woran sie wären, wenn. Lassen Sie sich mehrere Musterberechnungen erstellen – am besten von einem Kreditinstitut in Ihrer Nähe.
Wir brauchen einen Kredit für einen Hauskauf. Der Bank haben wir unsere Schufa-Auskunft gegeben. Daraufhin hat die Bank den Kredit verweigert. Und das nur, weil wir drei kleine Privatkredite von weniger als 2000 Euro haben. Was sagen Sei dazu?
Die Schufa-Auskunft ist nach wie vor ein wichtiges Bewertungsinstrument für Ihre Kreditwürdigkeit. Sobald mehrere Kleinkredite auftauchen, sieht es so aus, als ob Sie sich nicht mal Handy, eine Waschmaschine oder einen Fernseher aus Ihrem Einkommen leisten können. Das kann die Kreditentscheidung negativ beeinflussen.
Ich könnte mir einen Beruf im Finanzierungsbereich vorstellen. Wo kann ich mich erkundigen, welche Möglichkeiten es in diesem Berufsfeld gibt?
Zum Beispiel bei der Jobbörse der Arbeitsagentur, einem Berufsberater oder, indem Sie einfach bei einer Bank oder Bausparkasse nachfragen oder sich auf deren Homepage informieren.
Ich will Anfang 2019 anfangen mit meinem Hausbau. Werden die Zinsen bis dahin steigen?
Ob und wann die Zinsen steigen, kann niemand voraussagen.
Ich will in einem Jahr bauen. Worauf muss ich beim Abschluss eines Kreditvertrags achten?
Versuchen Sie, mit Ihrer finanzierenden Bank eine möglichst lange bereistellungszinsfreie Zeit zu vereinbaren.
Die Zinsfestschreibung meines Immobilienkredits läuft im März 2019 aus. Die Bank hat mir schon heute ein Angebot einer Anschlussfinanzierung vorgelegt. Soll ich annehmen?
Das hängt von Ihrer persönlichen Zinseinschätzung und ihrer Risikoneigung ab. Wenn Sie meinen, dass der Zins in eineinhalb Jahren höher ist als heute, nehmen Sie das Angebot an. Das gleiche gilt, wenn Sie auf Nummer sicher gehen wollen und Risiken nach Möglichkeit ausschließen wollen.