Wenn die Immobilienfinanzierung wackelt

Was Kreditnehmer in der Corona-Krise wissen müssen – Experten antworten bei der Telefonaktion der „Schwäbischen Zeitung“

RAVENSBURG (sz) - Wer jetzt einen Hauskauf plant, wartet möglicherweise lieber ab. Denn finanzielle Unwägbarkeiten können jetzt in der Corona-Krise dazu führen, dass es für viele schwierig wird, Monat für Monat Zins und Tilgung zu leisten.

Wie man in Zeiten von Corona Kredite abzahlen oder Kredite aufnehmen kann, war Thema im Rahmen einer Telefonaktion der „Schwäbischen Zeitung“. Alexander Nothaft vom Verband der Privaten Bausparkassen und Andreas Kohl von „Finanztest“beantworteten die Leserfragen.

Was soll ich tun, wenn ich vorübergehend die Raten für meine Wohnungsbaufinanzierung nicht mehr aufbringen kann?

Bei Darlehensverträgen, die vor dem 15. März 2020 abgeschlossen wurden, können die Raten für den Zeitraum vom 1. April 2020 bis 30. Juni 2020 ausgesetzt werden. Der Gesetzgeber will die Belastung von Verbrauchern abmildern, die aufgrund der Covid-19-Pandemie Einnahmeausfälle haben. Falls Sie wegen der Pandemie gravierende finanzielle Einbußen haben, sprechen Sie Ihr Kreditinstitut direkt an.

Ich habe ein Haus, in dem mein Sohn mit seiner Familie wohnt. Das Haus ist noch nicht abbezahlt. Jetzt ist mein Sohn wegen Corona in Kurzarbeit und kann mir nicht mehr die volle Miete zahlen, die ich aber brauche, um mein Darlehen zu bedienen. Was soll ich tun?

Sprechen Sie am besten gleich morgen mit Ihrer Bank, um zu klären, ob es ratsam ist, von der gesetzlich geschaffenen dreimonatigen Darlehensstundung Gebrauch zu machen. Vielleicht wird man Ihnen aber auch eine Alternative anbieten, vor allem dann, wenn Sie damit rechnen, dass dieser Zustand noch länger andauert. Sie jetzt davon Gebrauch machen. Steht im Vertrag nichts über Tilgungsaussetzung, können Sie sich auf die Möglichkeit der Stundung berufen. In jedem Fall müssen Sie schnellstens mit Ihrer Bank sprechen.

Kann die Bank meinen Kredit während der Stundung kündigen?

Eine Kündigung wegen Zahlungsverzug, Verschlechterung der wirtschaftlichen Verhältnisse oder wegen einer Verschlechterung der Werthaltigkeit von Sicherheiten ist während des Stundungszeitraums ausgeschlossen. Da die Stundung gesetzlich „verordnet“ist, fallen während der Stundung auch keine Verzugszinsen an.

Frau ist in Elternzeit und weiterer Nachwuchs ist geplant. Worauf müssen wir aktuell beim Kredit achten?

Wählen Sie eine längere Zinsbindung, am besten 15 Jahre. Und vereinbaren Sie die Möglichkeit des Tilgungswechsels. Dann können Sie die Raten reduzieren, wenn es finanziell eng wird.

Ich habe einen Darlehensvertrag über 220 000 Euro und möchte den Vertrag vorzeitig beenden. Geht das?

Das ist nur dann möglich, wenn Ihre Bank damit einverstanden ist. Verpflichtet dazu ist sie nur in besonderen Situationen, wenn etwa das Haus verkauft werden soll oder bei einer Trennung vom Ehepartner. Vorzeitiges Aussteigen aus dem Vertrag lässt sich die Bank mit einer Vorfälligkeitsentschädigung

bezahlen. Bei dieser Darlehenssumme könnte die sehr hoch sein.

Ich bin in Kurzarbeit und befürchte, die Kreditrate für mein Bauspardarlehen nicht mehr zahlen zu können. Was nun?

Bausparkassen bieten verschiedene Möglichkeiten an: Sie können Ihre Spar- und Tilgungsleistung zeitweise ganz aussetzen oder Ihre monatliche Rate unter bestimmten Voraussetzungen reduzieren und trotzdem tilgen. Melden Sie sich am besten sofort bei Ihrer Bausparkasse, um eine passgenaue Lösung zu finden.

Wie lange kann ich meine Raten aussetzen?

Nach aktuellem Stand können Sie diejenigen Raten aussetzen, die zwischen dem 1. April 2020 und dem 30.

Juni 2020 fällig werden. Sofern die Pandemie noch länger andauert, hat die Bundesregierung bereits angekündigt, möglicherweise den Zeitraum der Stundung bis zum 30. September 2020 zu verlängern. Ob es aber dazu kommt, bleibt abzuwarten.

Ich will bei meiner bisher finanzierenden Bank auch die Anschlussfinanzierung machen. Komme ich früher aus dem Vertrag?

In der Regel nicht, es sei denn, die Bank willigt ein.

Wir planen einen Hauskauf und rechnen mit einer staatlichen Förderung. Wird sich aufgrund der Pandemie daran etwas ändern, insbesondere beim Baukindergeld?

Nein. Was das Baukindergeld betrifft, müssen Sie bis spätestens 31. Dezember 2020 eine Baugenehmigung oder einen Kaufvertrag haben. Für den Antrag selbst haben Sie nach dem Einzug noch bis zu sechs Monate Zeit. Da sich der Einzug auch verzögern kann, endet die Frist endgültig am 31.12.2023. Das Baukindergeld lässt sich mit anderen Fördermöglichkeiten der KfW und mit dem so genannten Wohn-Riester kombinieren. Staatliche Förderungen sind aber nur ein Bonus für die Finanzierung. Sie selber sollten über genügend eigenes Kapital verfügen, um die finanzielle Belastung durchzuhalten.

Die erste Zinsfestschreibung für unseren Hauskredit endet im September. Ich habe ein Angebot für ein Anschlussdarlehen bekommen. Das beinhaltet aber nur eine kurze Zinsfestschreibung und danach variable Konditionen. Was halten Sie davon?

Niemand kann in die Glaskugel sehen. Es ist zwar nicht ausgeschlossen, dass die Zinsen für Baukredite noch weiter sinken. Sehr wahrscheinlich ist das allerdings nicht, höchstens kurzfristig. Wenn Ihnen langfristige Zinssicherheit wichtig ist, bitten Sie um weitere Angebote – mit Zinsfestschreibungen von zehn und 15 Jahren.

Wie kann ich verhindern, dass ich staatliche Zuschüsse verliere?

Egal ob Sie Wohnungsbauprämie, Arbeitnehmersparzulage oder Riester-Förderung erhalten: Die Höhe der staatlichen Unterstützung richtet sich nach den jährlichen Einzahlungen, nicht nach den monatlichen. Idealerweise können Sie Sparleistungen, die Sie jetzt vorübergehend aussetzen müssen, später im Jahresverlauf nachholen. Bei Riester-Bausparverträgen können Sie unter Umständen auch mit geringen Einzahlungen die volle Förderung erhalten. Sprechen Sie Ihre Bauparkasse an.

Ist derzeit eine Immobilienberatung möglich?

Eine persönliche Beratung bei Ihnen daheim oder in Filialen ist derzeit nicht in der Form möglich wie üblicherweise. Banken und Bausparkassen können aber telefonisch oder per E-Mail und oft auch schon per Videochat kontaktiert werden.

Meine Planung ist ins Stocken geraten. Muss ich für meinen beantragten Kredit bei der Bausparkasse Bereitstellungszinsen zahlen?

Bausparkassen haben die unentgeltliche Frist für zugesagte, noch nicht voll ausgezahlte Darlehen bereits von sich aus um weitere drei Monate verlängert. Ob das auch für Ihres gilt, sollten Sie direkt mit ihrer Bausparkasse klären.

Was bedeutet Tilgungsaussetzung?

Sie zahlen nur Zinsen, der Tilgungsanteil der Rate wird zeitweise ausgesetzt. Normalerweise muss diese Option von Anfang an im Vertrag stehen. Aktuell wird die Aussetzung der Tilgung unter bestimmten Bedingungen auch ohne vertragliche Vereinbarung gestattet.

Kann ich als Kleinunternehmer einen Hilfskredit von der KfW bekommen, wenn ich bereits einen KfW-Kredit für den barrierefreien Umbau meines Hauses laufen habe?

Ja, das ist möglich.

FOTO: CHRISTIN KLOSE Wer ein Haus kaufen oder bauen möchte, muss in der Regel einen Kredit aufnehmen. Jetzt in der Corona-Krise mit Kurzarbeit oder sogar Jobverlust wird es aber zur Herausforderung, den Kredit abzubezahlen.