Vergleichen bringt Vorteile
Wie man im Zinstief eine gute Anschlussfinanzierung finden kann
Gute Zeiten für Immobilienkäufer. Seit Jahren sinken die Zinsen für Kredite und befinden sich derzeit auf einem fast unschlagbar niedrigen Niveau. Wo Banken vor zehn Jahren noch drei bis fünf Prozent Zinsen für die Immobilienfinanzierung verlangten, rufen sie heute um die ein Prozent oder sogar noch weniger aus. Davon profitieren nicht nur Neukunden. Bei vielen Krediten, die vor zehn oder 15 Jahren abgeschlossen wurden, läuft jetzt die Zinsbindung aus – es wird neu verhandelt.
Um die Restschuld zu begleichen, brauchen Verbraucher dann meist einen Anschlusskredit. Einige Monate vorher machen Banken in der Regel ein Angebot dazu. Für viele Kunden ist das der Anlass, zum ersten Mal über das Thema nachzudenken, so Annabel Oelmanns Erfahrung. „Das ist aber viel zu spät“, sagt die Vorständin der Verbraucherzentrale Bremen. „Kunden sollten nicht gleich das erstbeste Angebot ihrer Bank annehmen, sondern die Konditionen mehrerer Geldinstitute vergleichen.“Dazu rät auch Jörg Sahr, Redakteur der Zeitschrift „Finanztest“. „Unser Vergleich der Konditionen hat gezeigt, dass teure Banken fast doppelt so hohe Zinsen verlangen als die günstigsten Anbieter.“Der Wechsel zu einem anderen Institut ist ratsam, wenn die eigene Hausbank kein marktübliches Angebot macht. Oder wenn sie keine Möglichkeiten zur Sondertilgung anbietet. „Wichtig ist, dass die Zinseinsparungen die Wechselkosten übersteigen“, so Oelmann. Und es sollten Optionen zu Sondertilgung oder Tilgungssatzwechsel ausgehandelt werden. Nach Oelmanns Erfahrung bleiben viele Kunden ihrer Bank aber auch dann treu, wenn sie vergleichsweise schlechte Konditionen anbietet. „Dann sollten sie trotzdem Angebote anderer Geldinstitute einholen und die eigene Bank damit konfrontieren“, empfiehlt Sahr. „Oft ist sie dann bereit, einen besseren Zinssatz zu gewähren.“Wer gute Zinskonditionen ausgehandelt hat, kann überlegen, ob er das gesparte Kapital für eine höhere Tilgung nutzt. „Viele Kreditinstitute verlangen in der Niedrigzinsphase eine anfängliche Mindesttilgung von zwei Prozent pro Jahr“, ist Oelmanns Beobachtung. „Wir empfehlen eine Tilgungsrate von drei Prozent und eine Gesamtrate für Zins und Tilgung von fünf Prozent, sofern es die finanziellen Verhältnisse der Verbraucher zulassen.“Der Vorteil: „Je höher die Tilgung, desto schneller sinken die Schulden und die Immobilie ist rascher abgezahlt“, sagt Corinna Merzyn, Hauptgeschäftsführerin des Verbands Privater Bauherren.