Αναθεώρηση του πλαισίου για τις εταιρείες πληρωμών
Τι προβλέπει το τελικό σχέδιο για τα προτεινόμενα ρυθμιστικά τεχνικά πρότυπα
Τάξη στο τοπίο των υπηρεσιών πληρωμών που προσφέρουν οι παντός φύσεως χρηματοοικονομικές εταιρείες επιχειρούν να δώσουν τα ρυθμιστικά τεχνικά πρότυπα (RTS) που δημοσιοποίησε η Ευρωπαϊκή Αρχή Τραπεζών (EBA) στο πλαίσιο των απαιτήσεων που έχει θέσει η αναθεωρημένη κοινοτική οδηγία (PSD2).
Το τελικό σχέδιο των ρυθμιστικών προτύπων φαίνεται να χαρακτηρίζεται ως θετικό από τις ελληνικές, τουλάχιστον, εταιρείες πληρωμών, οι οποίες πάντως δεν παραλείπουν να σημειώσουν πως το σχέδιο αυτό θέτει τη γενικότερη περίμετρο των όσων πρέπει να ισχύσουν. Εναπόκειται, ωστόσο, στις Αρχές της κάθε ευρωπαϊκής χώρας (υπουργείο Οικονομικών κεντρική τράπεζα) να καθορίσουν το βάθος της ανταλλαγής στοιχείων και πληροφοριών, αλλά και των δυνητικών ρυθμίσεων που θα καταστήσουν δύσκολη αν όχι αδύνατη την άσκηση πρακτικών αθέμιτου ανταγωνισμού. Και όλα αυτά στο πλαίσιο της προσαρμογής σε μια αναθεωρημένη οδηγία, της οποίας κύριο μέλημα παραμένει η υψηλή ασφάλεια των καταναλωτών. Στο πλαίσιο των όσων καινούργιων επιχειρεί να επιβάλει η Ε.Ε. στις συγκεκριμένες εταιρείες, κάποιοι διεθνείς κολοσσοί φαίνεται πως δεν επιθυμούν να θέσουν υπ’ όψιν των Αρχών κρίσιμες πληροφορίες που προβλέπονται, όπως για παράδειγμα τα σημεία στα οποία δραστηριοποιούνται, προβάλλοντας για τον σκοπό αυτό διάφορες αιτιάσεις (π.χ. το μεγάλο πλήθος των σημείων πώλησης των εταιρειών).
Ανταλλαγή πληροφοριών για υπηρεσίες πληρωμών
Τα RTS (ρυθμιστικά τεχνικά πρότυπα) που δημοσιοποιήθηκαν, πάντως, καθορίζουν το πλαίσιο συνεργασίας και ανταλλαγής πληροφοριών μεταξύ των αρμόδιων αρχών στην Ε.Ε. για τις υπηρεσίες πληρωμών. Μέσα από τα πρότυπα αυτά διευκρινίζεται ο τύπος των πληροφοριών και τα standards που πρέπει να χρησιμοποιούν τα ιδρύματα πληρωμών όταν υποβάλλουν εκθέσεις στις αρμόδιες αρχές του κράτους-μέλους υποδοχής σχετικά με τις δραστηριότητές τους σε αυτό το κράτος-μέλος. Τα RTS σκοπό έχουν να διασφαλίσουν τη συνεπή και αποτελεσματική εποπτεία των αρμόδιων φορέων για τον έλεγχο των εταιρειών πληρωμών με διασυνοριακή λειτουργία.
Το προτεινόμενο πλαίσιο συνεργασίας καθορίζει το βάθος των πληροφοριών στο οποίο μπορεί να υπεισέλθει, ενώ τυποποιεί τη διαδικασία παροχής αυτών των πληροφοριών που ζητούν οι αρμόδιες αρχές από τις εταιρείες πληρωμών.
Οι αναφορές θα είναι περιοδικές, με στόχο οι αρχές υποδοχής να μπορούν να κατανοήσουν καλύτερα το είδος και το εύρος των συγκεκριμένων υπηρεσιών, ώστε να καθίσταται σαφές σε αυτές εάν τηρείται ή τυχόν παραβιάζεται η εθνική νομοθεσία.
Η αναθεωρημένη οδηγία για τις υπηρεσίες πληρωμών, η οδηγία PSD2, στοχεύει, μεταξύ άλλων, στο να ενισχυθεί η συνεργασία μεταξύ των αρμόδιων αρχών του κράτους-μέλους υποδοχής και εκείνου της καταγωγής της εταιρείας. Μάλιστα, αυτή η συνεργασία μέσα από την οδηγία θα έχει χαρακτηριστικά πανευρωπαϊκά, ιδιαίτερα όταν η χώρα καταγωγής της εταιρείας βρίσκεται εκτός Ε.Ε.
Στόχος των προτύπων, μεταξύ άλλων, είναι η δημιουργία μιας διασυνοριακής βάσης πληροφοριών που θα επιτρέπει τον σωστό έλεγχο των συγκεκριμένων υπηρεσιών, θα προωθεί την ασφάλεια και θα κάμπτει την προσφορά κερδοσκοπικών υπηρεσιών που προσβάλλουν την εθνική νομοθεσία.
Επειδή οι εταιρείες πληρωμών δρουν ηλεκτρονικά και επομένως διασυνοριακά, θα πρέπει να εξασφαλιστεί ένα minimum προτύπων λειτουργίας. Όπως αναφέρουν Έλληνες εκπρόσωποι, τα standards αυτά δίνουν ένα καλό πάτημα προκειμένου να αλλάξουν πράγματα στη διασυνοριακή λειτουργία ενός απολύτως διεθνοποιημένου κλάδου. «Έχει, όμως, αξία να δούμε σε ποιο βαθμό θα φθάσουν οι αρμόδιες αρχές να ελέγξουν» επεσήμαιναν.
Συχνό είναι το φαινόμενο εταιρείες που δραστηριοποιούνται σε ευρωπαϊκό έδαφος, αλλά με εξωευρωπαϊκό διαβατήριο, να παραβιάζουν την ευρωπαϊκή νομοθεσία χωρίς οι αρμόδιες αρχές στη χώρα μας ή και αλλού να έχουν περιθώρια αντίδρασης. Τα νέα δεδομένα διαμορφώνουν τις συνθήκες εκείνες ώστε τελικώς να υπάρξει αντίδραση.
Τα νέα πρότυπα
Το σχέδιο της ΕΒΑ σχετικά με τα ρυθμιστικά τεχνικά πρότυπα για τις εταιρείες πληρωμών θα υποβληθεί για έγκριση στην Ευρωπαϊκή Επιτροπή, ενώ στη συνέχεια θα περάσει από τον έλεγχο του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου. Σύμφωνα με το σχέδιο:
Το αναθεωρημένο θεσμικό πλαίσιο θα πρέπει να εξασφαλίζει τη συνεπή και αποτελεσματική εποπτεία των ιδρυμάτων πληρωμών που παρέχουν υπηρεσίες σε άλλα κράτη-μέλη, καθορίζοντας τη μέθοδο, τα μέσα και τις λεπτομέρειες της συνεργασίας, συμπεριλαμβανομένου του πεδίου εφαρμογής και της επεξεργασίας των πληροφοριών που πρέπει να ανταλλάσσονται.
Θα πρέπει να ζητηθεί από τις αρμόδιες αρχές να ορίσουν ενιαία σημεία επαφής μεταξύ τους, ώστε να διευκολύνεται η ανταλλαγή πληροφοριών και όλοι να έχουν πρόσβαση σε αυτές.
Τα έντυπα παροχής πληροφοριών θα είναι τυποποιημένα, ενώ οι αρμόδιες αρχές θα πρέπει να αναφέρουν ακόμη και τις γλώσσες επικοινωνίας μεταξύ τους.
Είναι επιθυμητό να εισαχθούν προθεσμίες για την αποφυγή αδικαιολόγητων καθυστερήσεων στο αίτημα, ανταλλαγή και κοινοποίηση πληροφοριών μεταξύ αρμόδιων αρχών.
Το περιεχόμενο και η μορφή των εκθέσεων που πρέπει να υποβάλλονται στις αρμόδιες αρχές υποδοχής από τα ιδρύματα πληρωμών που διαθέτουν υποκαταστήματα ή πράκτορες στο έδαφός τους θα πρέπει να εξασφαλίζουν τη συγκρισιμότητα των δεδομένων.