內地建信用評級制度ﾠ靠大數據
雖然目前內地社會融資規模已逾萬億元人民幣，但卻始終缺乏成熟的信用紀錄評分制度，個人逾期還款甚至違約風險的評估標準並不一致。不過在互聯網巨頭阿里巴巴及騰訊控股（ 00700）帶頭下，內地開始透過大數據科技建立民眾的信用評分，從而制定一套社會信用體系制度。
曾經有統計估算，內地有多達10億的人口完全沒有信用紀錄；相當於全國只有20%的成年人擁有完整的信用評分。個人信用評級是基於一系列數據，包括貸款人的還款紀錄、曾否逾期還款、以及信貸行為等資料，作為評級的基準。當社會欠缺完整的信用評級制度，貸款機構在無法辨識個人還款能力的情形下批出貸款，很容易產生過度貸款或錄得壞賬的情況。
貸款機構乏數據支援
內地缺少完整的個人信用評分紀錄，部分原因是信用卡普及率 低，一般民眾的個人消費、貸款均沒有正式紀錄。更甚者，有部分偏遠地區城鎮的民眾，連銀行賬戶也沒有，他們有貸款需要時，往往只會向親戚朋友借錢。上述種種原因，令內地市場沒有足夠的數據，作為評估個人財務及還款紀錄的基準。另一方面，在法制上，由於內地沒有個人破產法，故即使個人資不抵債，法律上亦無法定義負債者為破產人士，亦因此政府紀錄也無從辨識個人財務狀況。不過，隨著近年網絡科技迅速發展；加上互聯網金融服務興起， 個人網購、網貸及還款習慣等行為全數都有紀錄。在各種數據逐步累積下，內地逐步具備構建個人信用評級制度的基礎。事實上，國務院早於2014年頒布《社會信用體系建設規劃綱要》，其中要求八家金融機構準備好「徵信」，工作 亦即本港所稱的信貸評級。江蘇省睢寧縣於2010年開始試行信用系統，個人信用信息基本分值為1,000分，按評分高低，分為ABCD、、、 四個等級。不過，該系統涵蓋的範圍甚廣泛，除欠銀行貸款外，一般生活中
的不當行為，如開車衝紅燈、欠繳水費等等都包括在內，並非香港人所認知的單純財務信貸評級制度。如今，壟斷內地互聯網市場的兩大巨企阿里巴巴和騰訊，藉著在收集用戶數據上具有的先天優勢，加以利用人工智能（ AI）分析，開始制定出一套內地的信用評級標準。
人脈關係亦會計分
以阿里巴巴為例，旗下業務目前覆蓋數以億計互聯網用戶，擁有淘寶，，天貓 聚划算等電商平台，掌握巨量的消費模式數據。集團旗下螞蟻金服的互聯網金融平台，本身亦積累了用戶大量貸款、還款等互聯網金融數據。而螞蟻金服旗下的芝麻信用，背靠阿里巴巴所擁有的大數據，結合支付寶賬戶、、淘寶 天貓的等交易紀錄，給予用戶芝麻信用分。芝麻信用基於五大方面，從信 用歷史、履約能力、行為偏好、身份特質及人脈關係得出評分，反映出個人的信用程度高低。評分所參考的信用歷史，關注過往信用賬戶的還款紀錄及信用賬戶歷史；履約能力則是指用戶享用各類信用服務，並確保及時履約。行為偏好則指在購物、、繳費轉賬、理財等活動中的偏好及穩定性，如用戶每月準時繳費，會提高信用程度。至於身分特質是指用戶的基本個人資料，包括職業、收入及工作穩定性等。與國際主流的信用評分制度不同的一點是，芝麻信用會因應用戶的人脈關係影響個人評分，例如當好友為高信用評級的人，用戶的評分亦會上升。芝麻信用分區間為350分至950分，分數愈高，則信用愈好。用戶可在支付寶賬戶內查詢本身分 數；而機構若與芝麻信用合作，在取得用戶授權後亦可以查看。至於騰訊推出的「騰訊信用分」，據其介紹，評分根據為守約、、安全 財富及消費四大指標。有關準則與芝麻信用大同小異，包括用戶是否按時還款、個人財政狀況、微信支付行為模式以及社交人際網絡等因素。
騰訊信用分出師未捷
騰訊在去年下半年起，逐步向手機QQ和微信用戶部分開放騰訊信用分查詢服務。今年1月底，騰訊信用正式開放全國試用，但據內地媒體報道，相隔一日後騰訊信用的測試已經停止，騰訊方面未有公布原因，而分析則認為可能涉及徵信牌照問題。此外，內地網絡零售巨頭京東，亦宣布與金融科技初創公司ZestFinance合作，成立一家合資公司，在內地提供消費者信貸評分服務。京東目前擁有1億名活躍用戶，據報道合資公司最初將為京東上的分期貸款購物行為評估信貸風險，最終為內地企業客戶提供信用分析服務。而其用作評分的數據，亦會涵蓋個人在社交網絡上的關係、瀏覽網頁的習慣、填寫網上表格的方式，以及網上購物的偏好等。