金融科技專家德勤冼君行：虛擬銀行誕生ﾠ銀行業變天
香港首批虛擬銀行牌照將於今年底或明年首季發放，標誌着運作多年的銀行體系將邁進新時代。《經濟一週》從今期開始推出「虛擬銀行解碼」，專欄 頭炮邀得德勤中國管理諮詢合夥人冼君行現身說法，披露虛擬銀行新時代的各樣好處。
冼君行領導德勤的金融科技團隊及亞太區區塊鏈實驗室，完成多個金融科技項目。加入德勤前，冼君行曾任科技金融公司行政總裁，亦曾出任不同企業的訊息科技部門主管及總監。冼君行實戰經驗豐富，堪稱為虛擬銀行及金融科技的專家。
大灣區有商機
香港金融管理局現正審批虛擬銀行的發牌事宜，有傳統銀行宣布加入戰團，有說是為了爭地盤，認為未來銀行界必有一番龍爭虎鬥，冼君行卻認為兩者具協同效應，會為業界帶來全新景象。虛擬銀行主要透過互聯網或其 他形式的電子渠道而非經實體分行提供零售銀行服務。以香港逾700萬人口計，現有20多間持牌零售銀行，市場飽和，未能享用金融服務的人口相信不大。惟隨着「大灣區」，發展 企業融資需求增加；不少政策和條例亦相應改動，以達致區內經濟融合，虛擬銀行可充分發揮作用。「虛擬銀行背後基礎為金融科技，就是我們常說的『 ABCD』，分別為人工智能（ AI）；區塊鏈（ Blockchain）；雲運算（ Cloud）；
數碼化（ Digital）。」冼君行表示， AI可將客戶的大數據做風險評級，引伸提供微貸產品，即使借款人無收入證明或抵押 品，批核申請時只要依靠大數據，如借款人使用手機的習慣等行為數
據便可。「對傳統銀行而言，經營微貸、中小企融資等業務的成本效益低，因要承擔隨之衍生的新風險。」更重要的是，配合AI防偽技術，可保證訂單、船期表等文件是如假包換，解決常藉假文件、假訂單、假發票等向銀行借錢的問題。在此基礎下，虛擬銀行會較願意批出貸款。「有傳統銀行曾表示只會借款予首100大公司，第101間就不借，因擔心有虛假文件。」而區塊鏈就很適合做跨境的「外保內貸」、「一帶一路」的貿易
金融以及相關產品。一直以來，訂單、、發票 提貨單等都是靠人手記錄，這會增加貿易金融的成本，但透過區塊鏈，可做到商戶對商戶數據同步（ B2B sychronization）。中小企不是經常呻開戶困難又需時嗎？但在數碼化下，虛擬銀行可做到遙距開戶，連大灣區內的用戶亦照顧得到。
彌補傳統銀行不足
如此這般，銀行提供服務的速度及「敏捷性」亦提高了。「你可以有很多新穎的構想、去做敏捷式開發，但背後的系統難以支援，這就是傳統銀行的包袱。」不過虛擬銀行就沒有這個包袱，由於其核心銀行業系統是重新打造，完全使用微服務來建構，更新速度可以更快，更可以提供實時服務。以上種種均彌補了傳統銀行不足之處，並有助提升成本效益，驅使傳統銀行申請虛擬銀行牌照。冼君行進一步點出，傳統銀行其實是看準當中的協同效應。虛擬銀行申請人必須要有3億元繳足款股本，這只是一個最低的要求，如要做到在3年達致收支平衡，成功獲得牌照者至少要投資10億元始有機會賺錢。要投資那麼多資金申請虛擬銀行牌，又要好幾年後才有回報，單靠銀行業務本身未必是一個最吸引的投資項目。「因為現時申請虛擬銀行牌照 的集團，往往也經營其他業務，銀行扮演特殊角色，有助其促進其他業務發展，那才有價值。」冼君行又舉例說，若申請人旗下有物流生意，獲得牌照後可做供應鏈金融；若屬電訊業的，則可於其電訊平台做電子錢包，他們預見當中的協同效應才有意經營虛擬銀行。從整個市場而言，香港正向應用程式介面經濟（ Application Programming Interface Economy）發展，金管局目前致力推廣開放API，鼓勵企業對外開放自己系統的資料或功能，讓其他服務供應商或程式使用。以電子商貿為例，買家在網上下單、填妥收貨地址後，資料自動透過API送到速遞公司，速遞公司不必投資做網點又或是手機應用程式供買家使用，只有API這個「中間人」在不同服務供應商及程式之間傳遞資料及指令。
合則存鬥則亡
「虛擬銀行絕對需要開放API，單單發展這部分，就已經可以完成金融服務的提供，省卻開分行、提供網上和手機銀行服務。」「透過API、IOT（Internet of Things，物聯網）等技術，用戶可能連使用了銀行服務也不知道。」與此同時，虛擬銀行的誕生會改變現有的管理和商業模式，「以往商業機構是互相競爭，但現在卻 是要互相合作。」冼君行坦言，人們猜想傳統銀行和虛擬銀行如何搶客、打價格戰等，這都是基於「競爭」這個舊思維。不過，區塊鏈、大數據、開放API等技術，背後的理念是「合作」。「因為我們進入了『合則存，鬥則亡』的經濟模式，傳統銀行與虛擬銀行本身亦有其協同效應。」冼君行續道，傳統銀行已經坐擁這麼大的市場佔有率，要提供網上服務，而又繼續壟斷市場其實很容易。，可是 營運一間虛擬銀行則需要龐大付出，所以並不值得為霸地盤而跑去做虛擬銀行。那麼到底為甚麼仍有傳統銀行競逐虛擬銀行牌呢？冼君行提出其獨到見解：「要經營虛擬銀行業務，傳統銀行其實需要找拍檔合作，即使不是合夥，亦需業務或技術上的夥伴，觀其合作夥伴即可知他們取態，故傳統銀行有必要成立新的實體去申請牌照。」