Kockázatos a változó kamat
X
A bankban azt mondták, fix kamattal kicsit drágább a lakáshitel, de ez biztonságosabb a változó kamatosnál. Melyiket válasszam?
Válaszol
Binder István, az MNB felügyeleti szóvivője, a Blikk jegybankára
– Az ügyfél döntése nyomán a bank a hitelszerződésben leírja, hogy a lakáshitel kamata éven belül is változhat-e (ha igen, pl. 3, 6 vagy 12 havonta), illetve évekig, vagy a futamidő egészére fix marad.
A kamatperióduson belül rögzített kamatozású (fix) lakáshiteleknél a kamat csak a szerződésben szereplő időszak (pl. 3, 4, 5 vagy 10 év) elteltével változhat. Két hazai banknál van már végig rögzített kamatú Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel is, ezek leghoszszabb futamideje ma 10, 15 és 20 év.
A másik típusnál a kamat éven belüli változását olyan külső viszonyító mutatóhoz, referenciakamathoz kötik, amit a bank nem befolyásolhat. Ilyen pl. a budapesti bankközi kamatláb (a bankok egymás közti ügyleteinek átlagkamata) a megfelelő 3, 6 vagy 12 hóra. A szerződésben így akkor nőhet/csökkenhet a lakáshitel kamata, ha az adott futamidejű referenciakamat is módosult.
A fix hitelek induló kamata jellemzően magasabb, de az a rögzített kamatperiódusban nem módosítható. Így – a változó (referenciakamathoz kötött) kamatozású hitelekkel szemben – a törlesztőrészlet nem nőhet, ami különösen emelkedő kamatszintnél előnyös az adósoknak.
Márpedig ma történelmi mélyponton vannak a kamatok. Átgondolandó így, hogy változó (referenciakamathoz kötött) kamatozással vállaljuk-e azt, hogy a hosszú futamidő alatt esetleg nőhet a kamat, s így terheink is, vagy kicsit többet fizetünk most, de (legalábbis a kamatperióduson belül) a fix, nem emelhető törlesztőrészlet miatt kisebb lesz ez a kockázatunk.
A jegybanki szakértők a mai kamatkörnyezetben egyértelműen a minél hosszabb kamatperiódusú vagy a futamidő teljes idejére fixált kamatozású hiteleket tartják biztonságosnak. A 3 évnél rövidebb kamatperiódus választása – bár a minden terhet egy mutatószámban jelző THM alapján olcsónak tűnik – kifejezetten kockázatos lehet.