Nyugdíjasként is kaphat nagy összegű hitelt
Adóstárs nélkül 70-75 éves korig kell a futamidő végére érni Az alábbi összeállításból kiderülnek a legfontosabb tudnivalók
►
A nyugdíjas éveinkben is szükségünk lehet nagyobb összegű kölcsönre, amit a nyugdíjunk mellett ingatlanfedezetre igényelhetünk. A bank360. hu szakértőjétől, Domokos Erikától most megtudhatjuk, hogy hány éves korig, mekkora jövedelemre és milyen egyéb feltételekkel hiteleznek a bankok. Mindezt azoknak is érdemes tudni, akik a kölcsön törlesztése közben mennek nyugdíjba.
Mennyit számít az életkor?
A legtöbb hazai bank nem korlátozza a hitelfelvételi életkort, de a futamidő végére mindegyik meghatároz egy életévet (ez leggyakrabban a 70. vagy a 75. év), ameddig hitelez, illetve ami fölött pluszbiztosítékkal nyújt kölcsönt. Ez lehet egy korhatár alatti adóstárs bevonása a hitelszerződésbe és/ vagy hitelfedezeti életbiztosítás megkötése.
Ha a hitelfelvevő házas vagy élettársa van, akkor ő adóstárs lesz a hitelben. A legtöbb pénzintézetnél lehetőség van arra, hogy további adóstársat vagy kezest is bevonjanak a teljesítésbe (aki lehet a család tagja vagy azon kívüli is), hogy növekedjen a rendelkezésre álló jövedelem, amellyel nagyobb kölcsön igényelhető, illetve csökken a kamatteher, így kisebb havi törlesztést fizethetünk. Az adóstárs az adóssal együtt felel a hitel visszafizetéséért.
Általános feltételek
Milyen elvárásokat támaszt a bank, milyen igazolásokra van szükség?
► A nyugdíjasnak rendelkezni kell a bank által elvárt jövedelemmel (nyugdíjjal vagy nyugdíjjal és keresettel), amit igazolni kell, általában a megelőző három hónapra vonatkozóan.
► A bankok utolsó 3 havi bankszámlakivonatot kérnek arról a bankszámláról, amire a nyugdíj érkezik (a Raiffeisennél elég 2 havi is). Ha nem bankszámlára érkezik a nyugdíj, akkor az utolsó 1–3 havi nyugdíjszelvényt és/vagy a nyugdíjas igazolvány fénymásolatát, vagy a nyugellátás meghatározásáról szóló határozatot kell bemutatni, továbbá elfogadják a nyugdíjfolyósító igazgatóság 12 hónapnál nem régebbi igazolását az ellátás összegéről, illetve az év elején kiküldött nyugdíjértesítőt. Rokkantnyugdíjas igénylőnek a végleges rokkantságot megállapító határozatot is csatolni kell.
► Az igénylők nem szerepelhetnek negatív információval a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR-, korábban BAR-lista), ami azt jelenti, hogy a korábbi hitelfelvételeik kapcsán nem jegyeztek fel róluk három hónapon túl fennálló, nagy összegű tartozást, viszszaélést, esetleg csalást.
► A hitel fedezetéül felajánlott ingatlanra vagyonbiztosítást (lakásbiztosítást) kell kötni, ha korábban még nem volt.
► A bank a hitelösszeg erejéig jelzálogjogot jegyeztet be a földhivatalban az ingatlan tulajdoni lapjára, valamint annak biztosítására elidegenítési és terhelési tilalmat.
Elvárt jövedelem
A bankok többsége a mindenkori minimálbér összegét elérő jövedelemre nyújt hitelt, ide tartozik a K&H, az OTP, a CIB, a Gránit, az Oberbank és a MagNet. (Az utóbbinál kis öszszegű hitelnél, feltételekkel, de alacsonyabb jövedelem is elég lehet.) Nettó 150 ezer forinttól hitelez az MBH és az Erste, míg ennél kicsit szigorúbb az Unicredit az egyedül igénylőktől elvárt 165 ezer és a Raiffeisen 180 ezer forint nettó jövedelemmel. (A nettó minimálbér összege 2023-ban 154 280 forint, 2024-ben pedig 177 400 forint.)
A bankok egyedüli adósként 65, 70, 72 vagy 75 éves korig folyósítanak hitelt ügyfeleiknek.
Mekkora összeg kapható?
A felvehető hitel nagyságát a rendelkezésre álló jövedelem, azaz a nyugdíj és a fedezetként bevont ingatlan értéke határozza meg.
A hitelbírálatnál figyelembe veszik, hogy a nyugdíj milyen arányban terhelhető kölcsöntörlesztéssel az ügyfél új és ha van, régi hitelével együtt. Ezt a JTM, a jövedelemarányos törlesztési mutató alapján számolják ki; 600 ezer forint összjövedelem alatt a havi törlesztés egy 5 évnél több, de 10 évnél rövidebb kamatperiódusú jelzáloghitelnél legfeljebb a jövedelem 35 százaléka lehet, míg legalább 10 éves kamatperiódusú hitelnél az 50 százaléka.
Egy megfelelő jövedelemmel rendelkező és az egyéb igénylési feltételeket teljesítő, 65. születésnapja előtt álló személy is felvehet elméletileg egy 10 éves kamatperiódusú, azaz legalább 10 éves futamidejű hitelt azoknál a bankoknál, ahol 75 év a felső korhatár, akár adóstárs nélkül.
A hitel az ingatlan forgalmi értékének 80 százaléka lehet, de maximum a hitelbiztosítéki értékéig terjedhet, amit értékbecslő határoz meg, és azt jelzi, hogy a bank mennyit kapna érte, ha a hitel nem fizetése esetén kényszerértékesítésre kerül sor, figyelembe véve az ingatlan elhelyezkedését és állapotát is. A hitelbiztosítéki értéket a forgalmi érték százalékában határozzák meg, és általában annál kisebb.