הקרב על הבית
נשלם ונבכה: הריבית צפויה לזנק מחר, ובעלי המשכנתאות בחרדה ● אז האם כדאי להקפיא את המשכנתא? ואיזה בנק מציע את התנאים הטובים ביותר? ● מדריך
הכיס ממשיך לזעוק: לפי תח זיות מרבית הכלכלנים, נגיד בנק ישראל, בדומה לנגיד האמרי קני, צפוי להעלות מחר את הריבית במשק בשיעור חד של ,0.75% לרמה של .2.75%
זאת, על אף העובדה שהאינפלציה בישראל עומדת על 4.6% בשנה, כמ חצית מהקצב השנתי בארה"ב, והצפי העתידי הוא להמשך ההתמתנות של האינפלציה. לריבית המזנקת השפעה רבה על ההכנסה הפנויה של משקי הבית, במיוחד עבור אלה שיש להם משכנתא.
אז מה עושים כשההחזר החודשי "חונק" ויש חשש שיחזור? האם זה זמן טוב לקחת משכנתא, או שע דיף לחכות? ואיזה בנק מציע כיום את המשכנתא הזולה ביותר? יונ תן ברלינר, יו"ר הוועדה המקצועית של התאחדות יועצי המשכנתאות, האורח של הפודקאסט הכלכלי הש בועי באתר "ישראל היום", השיב על כל השאלות הקשורות למשכנתא.
בכמה התייקר ההחזר החודשי של משכנתא ממוצעת מתחילת השנה?
"במשכנתאות קיימות, אנחנו מד ברים על 500-400 שקלים למשכנ תא ממוצעת, בגלל העלייה של רי בית הפריים. במשכנתאות החדשות, שבהן גם שאר הרכיבים התייקרו, מדובר בהתייקרות של כ 900 שק לים ביחס למשכנתאות שנלקחו לפני שנה. כלומר, מי שלוקח משכנתא חדשה של מיליון שקלים היום, ההחזר החודשי שלו יהיה גבוה ב 900 שק לים בהשוואה ללפני שנה".
המצב רק יחמיר
הצפי הוא כי הריבית של בנק ישראל תמשיך לעלות לרמה של 3.5%-3% בתחילת השנה, בכמה עוד יתייקר ההחזר החודשי?
"אם הריבית תעלה ב 0.75% ביום שני הקרוב, ההחזר החודשי יתייקר ב 185 שקלים במשכנתאות ממוצעות )כמיליון שקלים, 45% ברכיב הפריים(. אם תהיה עוד עלייה של ,0.75% נגיע כבר ל 375 שקלים נוספים. בשורה התחתונה, למי שהיתה לו משכנתא בתחילת השנה, מדובר בהתייקרות כוללת של 800-600 שקלים בחודש מתחילת השנה. במשכנתאות חד שות, מדובר בעלייה של 1,300-1,200 שקלים ביחס למשכנתא שנלקחה לפני שנה".
אז עכשיו זה לא זמן טוב לקחת משכנתא?
"לא. משכנתא זה מוצר צריכה. האם זה לא זמן טוב לקנות חלב? כמה שעולה, זה מה שלוקחים. מי שצריך - קונה. עבור המשקיעים, מי שלא חייב - זה באמת לא זמן טוב. אנחנו רואים את זה שהמשקיעים כמעט לא לוק חים משכנתאות היום, ביחס לעבר. אבל מי שצריך לקחת משכנתא לוקח כמעט בכל מחיר, וזאת כמעט טרג דיה, כי אנשים לוקחים משכנתאות בהחזר חודשי שמאוד יכביד על משק הבית עשרות שנים קדימה".
עדיף לקנות עכשיו
מומלץ לחכות? "זה תלוי במחירי הדירות. פעם 40% החזר מההכנסה היה נשמע בלתי סביר, וההמלצה הגורפת היתה לא לעבור את ה .33%-30% ובדרך כלל הבנקים לא היו מאשרים יותר מ 35%
יחס החזר. היום מדברים על 40% בקלות, וכבר מאושרות משכנתאות מעבר לכך. בנק ישראל מנסה להג ביל את זה. אבל כשזה מגיע לשאלה שכל אחד שואל את עצמו, אם כדאי לו לרכוש דירה עכשיו או לא - אז התשובה תהיה כן, כדאי לרכוש כל עוד תעמוד בהחזר החודשי. כי אם יעברו שנה-שנתיים המצב יהיה יותר גרוע, כי מחירי הדירות יעלו עוד, תצטרך הון עצמי יותר גבוה והמש כנתא תהיה עוד יותר גדולה".
איזה בנק הוא הזול ביותר כיום במשכנתאות?
"ההשוואה הרוחבית בין הבנקים מראה כי ככל שתיק המשכנתאות של הבנק קטן, כך הוא יותר תחרותי. הכי זולים הם הבינלאומי ודיסקונט, ואח רי זה לאומי, פועלים ומזרחי. צריך לציין שכל הבנקים יודעים להתחרות על הכל, כלומר בנק מזרחי, שנחשב יקר יותר, יודע לתת את ההצעות הטובות מכולן כשהוא רוצה.
"מומלץ שכל לקוח יבקש הצעה מכל הבנקים. פעם זה לא היה מקובל, זאת גם היתה טרחה, קיבלנו תשובה רק אחרי שבוע וחצי, מה שהקשה את ניהול המו"מ. מאז שרפורמת המשכ
נתאות נכנסה לתוקף, כל לקוח יכול 'להגיש את עצמו' באינטרנט ולק בל תשובה בתוך חמישה ימים. אז, אפשר לראות באופן ראשוני איזה בנק מתמחר את הלקוח הכי טוב )מפני שההצעות הן פרטניות, ההצ עה על אותה משכנתא יכולה להש תנות מלקוח ללקוח; ס"ג( - ואחרי זה לנהל את המו"מ".
הלוואה כמוצא אחרון
מה עושים כשהתשלום החודשי "חונק"?
"ככלל לא מומלץ למחזר היום. יש מקרים חריגים, שבהם כמובן אין ברירה. מי שממחזר היום יקבל תנאים פחות טובים, ולכן לקוחות שקשה להם, אם נכנסים לתקופה יותר קשה, פשוט מצטמצמים. להוריד בדברים אחרים, ולא להתפתות להאריך או למחזר משכנתא כיום. אבל משפחה שיודעת שהיא לא תעמוד בהחזרים ושהם עלולים לחזור - כדאי לה כן למחזר, גם אם המשמעות תהיה רי בית יותר גבוהה, כי זה עדיף מלפגוע בדירוג האשראי".
מה בנוגע להקפאה?
"הקפאת משכנתא פוגעת בדירוג האשראי. זאת המלצה חריגה שע לולה להישמע לא מקצועית, כי לא ממליצים בדרך כלל לקחת הלוואה כדי לשלם הלוואה אחרת, אבל צריך להגיד את האמת: אם הייתי צריך לבחור בין הקפאת משכנתא לבין לקחת הלוואה של 15-10 אלף שק לים בשביל לשלם שלושה חודשים במקום - הייתי לוקח הלוואה".
יש משהו שבנק ישראל יכול לעשות כדי להקל על משקי הבית, שמתקשים בעקבות התייקרות ההחזר החודשי?
"יש דברים שהרגולטור יכול לע שות. למשל, לאפשר גמישות גדולה יותר במשכנתא, וככה לאפשר למ שפחות להתמודד עם הזינוק הלא מתוכנן בהחזר החודשי. לדוגמה, לאפשר להאריך את מסלול הפריים מ 20 ל 30 שנה, בלי שהבנק ינצל את ההזדמנות להעלות את הריבית בהלוואה.
"יש שני מסלולים בבנקים לטי פול בהלוואות קיימות: 'שינוי בתנאי ההלוואה' ו'מחזור פנימי'. הבנקים לא מאפשרים היום ללקוחות להשתמש בראשונה".