Polizze assicurative più trasparenti e costruite sulle esigenze del cliente

La direttiva Idd prevede la costante verifica di coerenza del prodotto Va individuato un iter di approvazione interna prima dell'offerta al pubblico

Prodotti assicurativi a misura di cliente. Distribuiti in modo onesto, imparziale e professionale. Con una comunicazione commerciale chiara e senza incentivi alla vendita che contrastino con le esigenze della clientela. Sono gli obiettivi della direttiva Ue 2016/97 sulla distribuzione assicurativa (Idd Insurance distribution directive), recepita in Italia con il Dlgs 68/2018 ed entrata in vigore all'inizio di ottobre.

La direttiva Idd armonizza a livello europeo la distribuzione e l'intermediazione dei prodotti assicurativi, sottolineando l'imprescindibilità che il servizio di consulenza sia reso dai soggetti in possesso di adeguati requisiti professionali. La direttiva, inoltre, mitiga potenziali asimmetrie normative tra intermediari, regolamentando anche quelli che svolgono l'attività solo a titolo accessorio (società di autonoleggio, agenzie di viaggio, concessionari di auto).

Tra le numerose novità si segnala innanzitutto il tema delle regole di comportamento e il conflitto di interesse con il consolidamento dei meccanismi a presidio di un corretto rapporto tra compagnia e distributore e la rivisitazione delle norme riguardanti isistemidiincentivazionearaccomandareunparticolareprodotto(compensi, obiettivi di vendita eccetera).

Altro tema toccato è quello dell'attività precontrattuale e della consulenza. Per assicurare che il prodotto offerto sia coerente con le esigenze del cliente è richiesto che prima della conclusione del contratto il distributore analizzi le richieste ed esigenze del contraente e valuti la coerenza del prodotto con le stesse. Esso inoltre dovrà fornire al cliente informazioni oggettive e comprensibili per consentirgli di assumere una decisione informata, nonché una vera e propria “raccomandazione personalizzata”, con le ragioni per cui il prodotto è̀̀ considerato idoneo a soddisfare le sue necessità, nel caso in cui il distributore offra anche il servizio di consulenza.

È previsto inoltre un miglioramento della trasparenza sulle remunerazioni e sul conflitto di interesse.

Rispetto alla disciplina precedente, ci sono importanti novità sui prodotti di investimento assicurativo, che includono, tra le altre, polizze collegate a una gestione separata, unit e index linked, multiramo eccetera. Strumenti che hanno un considerevole valore finanziario per il consumatore in quanto raccolgono i risparmi per la pensione, ovvero rappresentano investimenti a lungo termine. Il distributore deve sempre analizzare il prodotto offerto in modo che sia coerente con le esigenze del cliente. Dovrà fornire al contraente anche una “raccomandazione personalizzata”, con le ragioni per cui il prodotto è considerato idoneo

È stato introdotto l'obbligo del Pog (Product oversight governance). Prima che un prodotto sia commercializzato o distribuito ai clienti le imprese di assicurazioni e gli intermediari devono predisporre un processo di approvazione e distribuzione del prodotto

Infine, è stato introdotto l'obbligo di governo e controllo del prodotto assicurativo (Pog - Product oversight governance). Prima che un prodotto sia commercializzato o distribuito ai clienti (e per ogni modifica significativa di un prodotto assicurativo esistente), le imprese di assicurazione e gli intermediari devono predisporre rispettivamente un processo di approvazione e distribuzione del prodotto, sottoposto a revisione e riesame laddove necessario. Questo processo richiede l'individuazione del mercato di riferimento del prodotto (il cosiddetto target market) e le categorie di clienti ai quali il prodotto non può essere distribuito (target market “negativo”).

Esso, inoltre, deve assicurare una completa analisi dei rischi, una strategia di distribuzione coerente e la garanzia che il prodotto sia effettivamente distribuito al mercato di riferimento individuato. Le norme sul governo e controllo non si applicano ai prodotti assicurativi che coprono grandi rischi.

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