УРАВНИЛОВКА НА ДЕПОЗИТНОЙ ЛИ­НЕЙ­КЕ ОТМЕНЯЕТСЯ

Delovoy Kazakhstan - - Первая Страница -

Ед­ва бы­ли об­на­ро­до­ва­ны но­вые пре­дель­ные став­ки воз­на­граж­де­ния по сбе­ре­га­тель­ным и сроч­ным вкла­дам фи­зи­че­ских лиц, по­яви­лись и во­про­сы. Хи­том ста­ла те­ма: те­перь, ес­ли на­ру­ша­ешь усло­вия хра­не­ния де­нег на де­по­зи­те, ли­ша­ешь­ся не толь­ко воз­на­граж­де­ния, но и го­су­дар­ствен­ной га­ран­тии. Но ни то, ни дру­гое не со­от­вет­ству­ет дей­стви­тель­но­сти: все тен­го­вые вкла­ды фи­зи­че­ских лиц и ин­ди­ви­ду­аль­ных пред­при­ни­ма­те­лей, раз­ме­щен­ные в бан­ках – участ­ни­ках си­сте­мы стра­хо­ва­ния вкла­дов, по-преж­не­му га­ран­ти­ру­ют­ся го­су­дар­ством.

При этом на рын­ке по­явил­ся но­вый вид де­по­зи­та – сбе­ре­га­тель­ный вклад. И с точ­ки зре­ния га­ран­ти­ро­ва­ния вкла­дов, мож­но ска­зать, он ста­но­вит­ся са­мым при­ви­ле­ги­ро­ван­ным де­по­зит­ным про­дук­том.

– Со­глас­но но­вым пра­ви­лам, ес­ли сроч­ные и несроч­ные тен­го­вые де­по­зи­ты, в за­ви­си­мо­сти от их усло­вий, име­ют пре­дель­ные став­ки от 10,5% до 12,5%, а мак­си­маль­ная сум­ма га­ран­тии со­став­ля­ет 10 мил­ли­о­нов тен­ге, то по сбе­ре­га­тель­ным вкла­дам пре­дель­ная став­ка стар­ту­ет от 12% до 13,5%, – по­яс­ня­ет пред­се­да­тель АО «Ка­зах­стан­ский фонд га­ран­ти­ро­ва­ния де­по­зи­тов» Нур­лан АБДРАХМАНОВ. – Мак­си­маль­ная же сум­ма га­ран­ти­ро­ва­ния всех се­ми ви­дов сбе­ре­га­тель­ных вкла­дов – 15 мил­ли­о­нов тен­ге. На­ли­цо – диф­фе­рен­ци­ро­ван­ный под­ход ко всей депозитной ли­ней­ке.

И ес­ли по пер­вым двум ви­дам вкла­дов – сроч­ным и несроч­ным – все при­выч­но, то к сбе­ре­га­тель­ным де­по­зи­там сто­ит при­смот­реть­ся. Они мо­гут ока­зать­ся очень при­вле­ка­тель­ны­ми и вы­год­ны­ми для вклад­чи­ков. При этом рас­ши­ре­ние депозитной ли­ней­ки ка­зах­стан­ских бан­ков предо­став­ля­ет вклад­чи­кам воз­мож­ность вы­брать тот про­дукт, ко­то­рый в боль­шей сте­пе­ни от­ве­ча­ет его це­лям: про­сто дер­жать на де­по­зи­те и снять при пер­вой необ­хо­ди­мо­сти; пла­но­мер­но на­кап­ли­вать в те­че­ние опре­де­лен­но­го вре­ме­ни и ча­стич­но сни­мать; по­ло­жить, что­бы за­ра­бо­тать к ка­ко­му-то со­бы­тию.

– Нур­лан Ал­ма­со­вич, в про­сто­ре­чье мы на­зы­ва­ли все вкла­ды сбе­ре­же­ни­я­ми, сбе­ре­га­тель­ны­ми. Ве­ро­ят­но, это вна­ча­ле и сму­ти­ло вклад­чи­ков, ко­гда они услы­ша­ли о но­вых пра­ви­лах га­ран­ти­ро­ва­ния. Те­перь по­нят­но, что уравниловка на депозитной ли­ней­ке отменяется. И офи­ци­аль­но по­яви­лись сбе­ре­га­тель­ные де­по­зи­ты с прин­ци­пи­аль­ны­ми от­ли­чи­я­ми от ра­нее су­ще­ство­вав­ших. Ведь не слу­чай­но по сбе­ре­га­тель­ным вкла­дам и став­ки мак­си­маль­но вы­со­кие, и сум­ма га­ран­ти­ро­ва­ния вы­ше?

– Дей­стви­тель­но, бан­ки вто­ро­го уров­ня с ок­тяб­ря нач­нут пред­ла­гать сбе­ре­га­тель­ные вкла­ды. Это но­вый для на­ше­го рын­ка вид де­по­зи­та. Он пред­на­зна­чен тем вклад­чи­кам, ко­то­рые го­то­вы раз­ме­стить сбе­ре­же­ния на опре­де­лен­ный срок и не пла­ни­ру­ют до­сроч­но – пол­но­стью или ча­стич­но –сни­мать день­ги. Сбе­ре­га­тель­ный вклад вы­го­ден в том слу­чае, ес­ли пла­ни­ру­ет­ся от­ло­жить день­ги на боль­шие по­куп­ки или важ­ные це­ли. На­при­мер, на се­мей­ный от­пуск, на опла­ту уче­бы или сва­дьбу де­тей, на пер­во­на­чаль­ный взнос по ипо­те­ке, при­об­ре­те­ние ма­ши­ны.

– На­ли­цо фак­тор жест­кой дис­ци­пли­ны – раз­ме­стил сум­му на де­по­зи­те, и по­ка срок не ис­те­чет, снять не по­лу­чит­ся?

– Ча­стич­ное сня­тие не до­пус­ка­ет­ся. А что­бы до­сроч­но снять всю сум­му, необ­хо­ди­мо бу­дет рас­торг­нуть до­го­вор сбе­ре­га­тель­но­го вкла­да, пред­ва­ри­тель­но уве­до­мив об этом банк за 30 дней. При этом воз­на­граж­де­ние бу­дет вы­пла­че­но по став­ке, ко­то­рая при­ме­ня­ет­ся для вкла­дов до вос­тре­бо­ва­ния, – не бо­лее 0,1%.

– А до­кла­ды­вать мож­но? По­нят­но же, что не все­гда есть до­ста­точ­ная для пла­ни­ру­е­мой це­ли сум­ма, ко­то­рую мож­но еди­но­вре­мен­но вне­сти на де­по­зит. Ча­ще все­го при­хо­дит­ся ко­пить, до­кла­ды­вать…

– Да, вкла­ды с пра­вом по­пол­не­ния в этой ка­те­го­рии преду­смот­ре­ны. До­пус­ка­ет­ся вне­се­ние де­нег од­ним пла­те­жом или с даль­ней­шим – В чем вы­го­да сбе­ре­га­тель­ных де­по­зи­тов?

– Ес­ли вклад раз­ме­щен на ого­во­рен­ный в до­го­во­ре срок, и этот срок вы­дер­жан, то вклад­чик по­лу­ча­ет до­ход, по­кры­ва­ю­щий уро­вень ин­фля­ции. К при­ме­ру, став­ка по сбе­ре­га­тель­но­му вкла­ду, раз­ме­щен­но­му на три ме­ся­ца, со­став­ля­ет 12% го­до­вых, а на 12 ме­ся­цев – 13%. В то вре­мя как по ито­гам те­ку­ще­го го­да ин­фля­ция про­гно­зи­ру­ет­ся в ко­ри­до­ре 5-7%.

От­ме­чу, что на дан­ный мо­мент на рын­ке не бы­ло де­по­зит­ных про­дук­тов со став­кой воз­на­граж­де­ния вы­ше 12%. Сбе­ре­га­тель­ные де­по­зи­ты без пра­ва по­пол­не­ния мож­но от­крыть на срок до трех, ше­сти, 12 ме­ся­цев и бо­лее 24 ме­ся­цев. С пра­вом по­пол­не­ния – на срок до ше­сти и 12 ме­ся­цев, а так­же на срок бо­лее двух лет.

– Пред­ло­же­ние но­во­го про­дук­та свя­за­но с ро­стом тен­го­вых вкла­дов, ко­то­рые ста­ли при­бли­жать­ся к мак­си­маль­но га­ран­ти­ро­ван­но­му по­ро­гу в 10 мил­ли­о­нов тен­ге? Но­вый уро­вень га­ран­тии в 15 мил­ли­о­нов по­буж­да­ет лю­дей ко­пить даль­ше…

– В це­лом это пла­но­мер­ная по­ли­ти­ка На­ци­о­наль­но­го бан­ка, на­це­лен­ная на даль­ней­шую де­дол­ла­ри­за­цию эко­но­ми­ки, по­вы­ше­ние до­ве­рия к на­ци­о­наль­ной ва­лю­те. Са­ма воз­мож­ность по­яв­ле­ния сбе­ре­га­тель­ных вкла­дов на ка­зах­стан­ском рын­ке об­суж­да­лась еще с 2016 го­да. Но пред­сто­я­ло сде­лать несколь­ко за­ко­но­да­тель­ных ша­гов. Вна­ча­ле на за­ко­но­да­тель­ном уровне бы­ла пе­ре­смот­ре­на клас­си­фи­ка­ции вкла­дов физ­лиц, за­тем 2 июля те­ку­ще­го го­да бы­ли вне­се­ны до­пол­не­ния в Граж­дан­ский ко­декс. Так­же по­прав­ки уже вне­се­ны в за­ко­но­да­тель­ство об обя­за­тель­ном га­ран­ти­ро­ва­нии де­по­зи­тов. А с 1 ок­тяб­ря у ка­зах­стан­цев по­яви­лась воз­мож­ность дер­жать на сбе­ре­га­тель­ных де­по­зи­тах га­ран­ти­ру­е­мые го­су­дар­ством 15 мил­ли­о­нов тен­ге по мак­си­маль­ной став­ке. При этом по дру­гим ви­дам вкла­дов в на­ци­о­наль­ной ва­лю­те сум­ма га­ран­тии, вновь под­черк­ну, оста­лась на преж­нем уровне – до 10 мил­ли­о­нов тен­ге.

– У мил­ли­о­нов ка­зах­стан­цев уже име­ют­ся де­по­зи­ты. Как на них ска­жут­ся из­ме­не­ния в пра­ви­лах га­ран­ти­ро­ва­ния?

– Все су­ще­ству­ю­щие ви­ды вкла­дов – несроч­ные, сроч­ные, услов­ные и вкла­ды до вос­тре­бо­ва­ния со­хра­ня­ют­ся. Усло­вия по вкла­дам, от­кры­тым до 1 ок­тяб­ря, не из­ме­нят­ся до мо­мен­та про­лон­га­ции.

Но с 1 ок­тяб­ря пре­тер­пят из­ме­не­ния усло­вия от­кры­тия и об­слу­жи­ва­ния но­вых несроч­ных и сроч­ных вкла­дов. Наи­бо­лее по­пу­ляр­ны несроч­ные вкла­ды, ко­то­рые преду­смат­ри­ва­ют воз­мож­ность по­пол­не­ния и ча­стич­но­го сня­тия де­нег без по­те­ри воз­на­граж­де­ния и в лю­бой мо­мент. С 1 ок­тяб­ря став­ка воз­на­граж­де­ния по ним со­ста­вит до 10,5%, неза­ви­си­мо от сро­ка вкла­да.

Сроч­ные вкла­ды ме­нее лик­вид­ны. По ним до­пус­ка­ет­ся ча­стич­ное до­сроч­ное сня­тие де­нег на усло­ви­ях ча­стич­ной по­те­ри воз­на­граж­де­ния. Усло­вия пе­ре­рас­че­та воз­на­граж­де­ния в раз­ных бан­ках мо­гут от­ли­чать­ся. Но те­перь сни­жать воз­на­граж­де­ние при до­сроч­ном сня­тии обя­за­ны бу­дут все бан­ки. День­ги бу­дут вы­да­ны по пер­во­му тре­бо­ва­нию вклад­чи­ка, од­на­ко срок до­сроч­ной вы­да­чи со­ста­вит до се­ми дней с мо­мен­та его об­ра­ще­ния в банк. – И штра­фы за до­сроч­ное сня­тие преду­смот­ре­ны?

– Да. К при­ме­ру, по до­го­во­ру бан­ков­ско­го вкла­да штраф за до­сроч­ное сня­тие мо­жет со­став­лять 50% от сум­мы на­чис­лен­но­го воз­на­граж­де­ния. До­пу­стим, вне­се­но 100 ты­сяч тен­ге на сроч­ный вклад. Его срок – 12 ме­ся­цев под го­до­вую эф­фек­тив­ную став­ку воз­на­граж­де­ния 12% с еже­ме­сяч­ной ка­пи­та­ли­за­ци­ей. То­гда, в слу­чае до­сроч­но­го сня­тия все­го вкла­да че­рез 10 ме­ся­цев, сум­ма к вы­да­че вме­сте с на­коп­лен­ным воз­на­граж­де­ни­ем со­ста­вит 104 958 тен­ге. 4 958 тен­ге – это 50% от все­го на­чис­лен­но­го воз­на­граж­де­ния. Не­до­по­лу­чен­ное воз­на­граж­де­ние из-за до­сроч­но­го за­кры­тия вкла­да со­ста­вит так­же 4 958 тен­ге. Ес­ли же вклад бу­дет снят по­сле окон­ча­ния сро­ка до­го­во­ра, то сум­ма к вы­пла­те со­ста­ви­ла бы 112 015 тен­ге, где 12 015 тен­ге – воз­на­граж­де­ние. – Что еще из­ме­ни­лось по сроч­ным вкла­дам?

– Для них утвер­жде­на шка­ла пре­дель­ных ста­вок воз­на­граж­де­ния. Они при­ме­ня­ют­ся к тем же стан­дарт­ным пе­ри­о­дам, ко­то­рые уста­нов­ле­ны для сбе­ре­га­тель­ных вкла­дов: до трех и ше­сти ме­ся­цев вклю­чи­тель­но,до од­но­го го­да вклю­чи­тель­но, от двух лет и бо­лее. Толь­ко пре­дель­ная го­до­вая эф­фек­тив­ная став­ка воз­на­граж­де­ния в за­ви­си­мо­сти от сро­ка со­ста­вит от 11 до 12,5%. Вклад на один год вклю­чи­тель­но при­не­сет до­ход­ность до 12%. По дол­го­сроч­ным вкла­дам сро­ком на два го­да и бо­лее вклад­чи­ки смо­гут по­лу­чить до­ход­ность до 12,5%.

по­пол­не­ни­ем. Все эти усло­вия ого­ва­ри­ва­ют­ся в до­го­во­ре.

Newspapers in Russian

Newspapers from Kazakhstan

© PressReader. All rights reserved.