Sin Chew Daily - East Coast Edition
有借有還
期限越長越好?
在商業銀行擔任房貸專員的陳曉佩指出，“市面上許多人對於借貸期限都有不同見解，以我的看法，借貸期限越長越好，因為能夠讓借貸者不用面對太大的經濟負擔，同時，如果簽署半彈性制（Semi-Flexi）或彈性（Full Flexi）配套者，則可以在有閒錢時投入，以減少母金繼而省下利息費用。
當然，許多人會以為利率越低，則該項房貸配套越好，普遍上卻是房貸利率因人而異，還需看房貸配套的條件，才能決定該項房貸是否適合你。”
哪個配套最適合你？
簡而言之，世界上並沒有最便宜的房貸，只有最適合你的房貸，想要了解哪個房貸最適合你，就多花時間了解每個房貸的細節。
普遍上，銀行所給予的房貸配套基本劃分為3種類型，分別為長期貸款（Term Loan）、半彈性制及彈性貸款。
相信從字面上不難猜出房貸配套的意思吧，從以下例子中，能夠讓你更清楚了解上述房貸配套的分別。
假設你向銀行貸款100萬令吉房貸，貸款利率4%，每月供款3000令吉，現在多出了10萬令吉，看看各配套的運作是如何的。
（一）長期貸款
長期貸款：多付的資金，並無法減少母金款額，意味着你多繳付的10萬令吉只被視作預付款項，銀行依然每月從多付的10萬令吉裡，扣除3000令吉房貸，此舉無法為你減少利息。
（二）半彈性制房貸
半彈性制房貸：從母金100萬令吉裡直接扣去10萬令吉，意味着接下來你只需要支付的是90萬令吉的利息，因為只有一個貸款戶頭，因此，若未來你想要取出預付的10萬令吉，則必須向銀行提出申請，且部分銀行還會徵收手續費，所需的處理時間一般需要3至5個工作日。
（三）彈性貸款
彈性貸款：自由度更高，首先你必須擁有貸款及來往戶頭，所預付的10萬令吉將被存入來往戶頭，在需要用錢時，可以隨時提出，而所需支付的利息則會在貸款數目扣除來往戶頭的10萬令吉款項後，再乘以利率，假設你在來往戶頭存入100萬令吉，則意味着你不需要支付任何借貸利息，想想把錢存定期卻只獲得3%的利率，而房貸利率卻超過4%，因此，把多餘的錢存入來往戶頭，是其中一個可拉低房貸利息的方式。
首期錢該給多少？
當你想要借錢買房的時候，是應該向銀行多貸些錢好，還是多繳頭期錢好？
用數字來說話，較能夠讓你看清情況，假設你購買50萬令吉房產，貸款利率4.15%，償還期限30年，付10%即5萬令吉頭期錢，每月的供款2187令吉，30年必須支付的利息高達33萬7487令吉。多付1萬令吉頭期錢，每月供款則可以省下48令吉，僅需供2139令吉，30年利息也將減少至32萬9987令吉，也即1萬令吉的頭期錢，可以為你減少7500令吉的利息。
至於是否值得多繳頭期錢，則需看你當下的財務狀況而定，雖然僅減少7500令吉的利息，但是，每月卻可節省48令吉的供款，30年可節省1萬7280令吉。