夠孩子澳洲深造嗎？

者徐先生來信說，他準備明年將孩子送到海外深造。首選是澳洲，一來距離大馬不會太遠，而且是英語系教育制度國家，孩子的語言掌握沒有太大問題，出國深造之前，不需要另外研修其他語文。

月存5000令吉

他與太太的年紀分別是48歲和46

歲，兩人的月薪凈收總共1萬令吉，扣

除日常開銷後，例如伙食費、孩子讀書及其他費用，例如校車費、補習費等、太太車子的汽油費、父母零用錢、其他雜費等，每月大約有4000至5000令吉的盈餘。現階段，兩人的銀行存款總共有50萬令吉。

目前，兩人名下有兩間房屋，一間是自住排屋，房屋貸款已供完，另外一間公寓出租給學生，尚有10年供期，每月供款1500令吉，不過，租金足以概括分期付款和管理費用的支付。

文／Winnie 想投資讓現金升值

他本身使用的轎車是公司提供，太太的代步轎車，車貸已經供完，除了明年準備出國深造的大兒子，還有一個女兒在唸初中。他說：“我們已準備好孩子出國深造的教育基金，只是擔心會否不足夠？”另外，假如要投資，以便現金可以增值，可以選擇產業或是其他投資工具？ 記得小時候第一次拿到零用錢是什麼時候嗎？ 我可是一輩子都不會忘記。那年，小學三年級時，父母剛離婚，只能先把我們安置在育幼院。院內的教師為了讓小朋友暑假有事做，讓我們幫忙做家庭手工，貼郵購信封上的名條。100個信封可以換1塊錢（是的，你沒看錯，100個換1塊錢）。

終於在貼了無數個信封後，開學前我拿到了第一份薪水：50元鈔票一張加上幾塊硬幣。我簡直興奮得要瘋了，整個晚上都在心裡盤算着明天去學校門口雜貨店可以買些什麼。平常看着其他同學吃着紅豔豔的芒果干跟魷魚條，都只能流口水干瞪眼，幻想它們嘗起來到底是什麼味道。 明天！終於換我嘗遍人間美味。

隔天一早，我把鈔票包着零錢，折成一個小小方塊，緊緊握在手中，蹦蹦跳跳像隻小兔子，衝到學校門口的柑仔店。看着眼前一個個玻璃罐子裡的美味，正在難以決定要從哪個下手時，突然驚覺怎麼手中空空的。我的小方塊不知道在什麼時候，從緊握的小手中掉了。我慌張得四處尋找，上學的路來來回回走了十多遍還是找不到，被自己的笨氣得哭到眼睛都腫了。

很難想像50塊曾經在我人生中那麼的有份量。現在的我眼不眨心都不會痛一下，不知不覺就花掉了。忘了什麼時候花 了人生第一個500塊、5000塊或5萬塊。但這50塊卻可以讓我記一輩子。

賺得越多 錢越來越小

大學的時候一個月5000的生活費，吃喝玩樂全靠它。勉勉強強過得去。工作後第一次拿到薪水3萬2000，覺得天呀，我好有錢。但隨着年齡增長，賺得越多，錢卻似乎變得越來越小，越來越不值錢。

如果當年從大學畢業後，在還沒養成花錢不眨眼的習慣前、沒有車貸房貸前、不需要奉養年老父母跟撫養小孩前，能努力試着維持學生時代差不多的生活費，不隨着薪水的成長而增加花費，第一年就有可能存下70％以上的收

入。

當薪水增加時，仍舊維持着以往的花費習慣，珍惜手中那50塊銅板，存款比率甚至有可能增加到80％、90％。審慎投資之下，甚至可能只要5年就可以達到

財務自由。

從圖表可以看出來，如果你只存下10％的收入，投資收益3％

$1000 5％ $950 $50 92.2 76.4 65.8 58.1 52.2 47.6 43.8 40.7

$1000 10％ $900 $100 69.3 58.7 51.4 45.9 41.7 38.3 35.5 33.1 徐先生信中沒有提及孩子將就讀的科系，以徐先生所說首選澳洲，再以大學深造年數，平均4年為預算基礎，保守估計，學費、生活費、來回交通費、購書費、材料費、其他費用等等，4年大約需要25萬至30萬令吉。

$1000 20％ $800 $200 46.9 41.0 36.7 33.4 30.7 28.5 26.7 25.2

$1000 30％ $700 $300 34.2 30.7 28.0 25.8 24.0 22.5 21.3 20.2

$1000 40％ $600 $400 25.5 23.4 21.6 20.2 19.0 18.0 17.1 16.3

保守估計30萬令吉

Gain Wealth財務規劃公司首席理財師李文暢說，這只是保守估計，假如馬幣匯率下跌，那麼需要補充的數目就不是現在所能預測，而且必須確保每年考試都過關，不需要重考，如果延遲畢業，需要多支付學費、考試費、生活費等。如果能力許可，至少需要多準備10萬令吉，這樣或許比較妥善，總之，還是要看孩子所選修的科系。

可動用部分存款作投資

徐先生來信沒有提及公積金儲蓄，相信這是他與太太退休後養老資金來源，關於信中所指已準備好大兒子的深造費用，這筆費用是否不包括在目前的50萬令吉銀行存款，假如是，那麼可以考慮一些投資選項，就看徐先生本身的風險承受能力。為何這麼說？因為兩人每月有4000至5000令吉的盈餘，加上現有的50萬令吉銀行存款，可以提取一部分來投資，例如價格不要過於昂貴的房產，購買房產的首付款來自銀行存款，每月的儲蓄盈餘，一部分可以作為房貸的分期付款。

投資房產不應超過35萬

作為建議和讓徐先生參考，放眼價格不超過35萬令吉的產業，本金不會過於龐大，這樣不會給自己造成太大財務壓力，畢竟還有一個孩子需要栽培。

不過，話說回來，假如孩子的深造費用，是徐先生與太太現有50萬令吉銀行存款的一部分，那麼談論投資之前需要三思，因為孩子的出國深造與再投資一個產業單位，這兩項都是數目不小的支出。在決定之前需要深入考量，避免投資失誤，資金被套牢，那麼將會影響其他的規劃。 跟10％的差異幾乎是30年（藍框）；但如果存款率為60％，投資收益3％跟10％的差異只有3年左右（黑框）。

一切都看自己願意為未來付出多少。辛苦不到10年，卻可以自由一輩子。之後多賺的錢，都能隨心所欲運用。

現在花的每一筆小小錢，換算成自己每小時的薪水，是否值得為了一時的快樂付出寶貴的時光。再想想這些小小錢在投資10年以後，加起來可能一點也不小。

很多人從小到大，可能和我一樣，沒有學習如何管理錢，學校沒教，父母也不會。出社會以後馬上要管理自己的財務，只聽說要投資理財就能致富，所以不斷嘗

$1000 50％ $500 $500 18.9 17.7 16.6 15.7 15.0 14.3 13.7 13.1 試、不斷從錯誤中學習。

$1000 60％ $400 $600 13.7 13.0 12.4 11.9 11.4 11.0 10.6 10.3

存下大部分收入

這些年來，我跟老J發現，其實最容易、也一定能成功的方式就是“存錢”，存下絕大部分收入。回想當年那個第一次拿到零用錢的自己，好好珍惜手中的每一個50元，很快也能跟我們一樣達成財務自由。

花個5分鐘，把計算機拿出來，算算看當年大學畢業後，如果連續5年努力存下60％的所得，27歲那年會有多少錢。再把它乘上1.276（假設5％複利5年後的終值）。結果可能會讓你嚇一大跳！

如果不夠可怕，就算算10年（32歲那年）的60％存款，再乘上1.629，然後對照自己的銀行存款，應該就會提醒自己要多存錢了。

每年收入存款率每年支出為支付退休後支出，依4％rule推算 $23,750 $22,500 $20,000 $17,500 $15,000 $12,500 $10,000 $8,750 $7,500 $5,000 $2,500所需要之本金3％

4％ 5％資收益假

6％設，推算

7％的年金終值年限8％ 9％

10％

$1000 65％ $350 $650 11.5 11.0 10.5 10.2 9.8 9.5 9.2 8.9

$1000 70％ $300 $700 9.4 9.1 8.8 8.5 8.3 8.0 7.8 7.6

$1000 $1000 $1000 80％ 90％ 100％ $200 $100 每年存款$800 $900 $1000 5.8 5.7 5.6 5.5 5.4 5.3 5.2 5.1 2.7 2.7 2.7 2.6 2.6 2.6 2.6 2.6