中國銀行業亂象的整治

剛過去的一年，可以說是中國金融業監管的一年。人民銀行、證（券）監會、銀（行）監會和保（險）監會（一行三會）4家監管機構，針對資產管理行業、銀行、公募、保險等行業實施的一系列金融監管措施，認真整治金融亂象的態度，標誌着過度發展的金融業開始收縮。本文專門討論其中銀行業亂象的專項治理。

中國銀行業監督管理委員會（簡稱中國銀監會）主席郭樹清在去年3月上任後，便雷厲風行，採取果斷又嚴格的監管措施，積極整頓銀行業的亂象，成效着實不小。郭樹清曾經在2011-13年期間擔任中國證券監督管理委員會（證監會）主席，後來被調任山東省當省長，他也曾經擔任建設銀行董事長6年，農業銀行行長，曾有謠傳他可能出任人民銀行（中國中央銀行）行長之職。他可以說對金融市場，特別是銀行業瞭如指掌，是個銀監會主席的絕佳人選。

郭樹清上任後，銀監會於去年3月末就開始啟動轟轟烈烈地對“三違反、三套利、四不當、十亂象” （三三四十）進行整治。三違反是指違法、違規、違章行為；三套利是指監管套利、空轉套利、關聯套利行為；四不當即不當創新、不當交易、不當激勵、不當收費”行為；十亂象包括股權和對外投資，機構和高管，規章制度，業務，產品，人員行為，行業廉政風險，監管履職，內外勾結違法行為，非法金融活動。

上述三三四十行為導致中國銀行業的脫實向虛，換句話說，銀行業脫離了對實體經濟的服務，向虛擬經濟發展，也就是說，銀行業沒有給實體經濟提供足夠的實質性的服務，沒有給實體經濟提供足夠的資金，實體經濟沒有得到足夠的亟需的資金，銀行為了逐利尋租，向虛擬的金融市場提供資金，造成大量的資金在金融市場空轉，造成資源錯配。

實體經濟分為三個部門，即製造業、農業和服務業三個部門，其中作為第三產業的服務業部門（包括金融、交通、運輸、教育、醫療、旅遊等服務）已經成為經濟體系中最大的部門。金融市場屬於服務業部門的一部分，提供的是資金融通的服務，它的過度發展成就了服務部門第一大部門的地位。金融市場過度發展的結果是脫實向虛，不但對實體經濟的幫助不足，反而破壞了實體經濟的發展，我們務必將這現象扭轉過來，脫虛向實，回歸本源，讓金融市場為實體經濟服務。

對於銀行業亂象的整治，銀監會是動真格的，而不是以前的空雷不雨，其要求是：銀行先自查、銀監再檢查、最後整改問責。銀行先自查這一招是一種嶄新的招數，既不費力氣，且有效管用。銀行為增加利潤，製造亂象趨之若鶩，銀行業亂像極多，可謂如過江之鯽，倘若讓銀監會去檢查，雖不能說是海底撈針，但也是困難重重，如果讓銀行自查，則事半功倍。銀行完全清楚行內的亂象，即便有的不當行為隱蔽極深，也會有蛛絲馬跡，讓銀行順籐摸瓜，發現三違反、三套利、四不當、十亂象的不當行為。另外，自查也是自審，讓銀行在自查的過程中，自我排查，自我審視，發現問題，提前整治問題。

去年不到一年的嚴厲監管收官時的結果，是剛剛發佈的一張亮麗的成績單。銀監會共發現三違反問題11534個，涉及金額4.15萬億元（人民幣）；發現“三套利”問題4060個，涉及金額3.78萬億元；發現“四不當”問題1.28萬個，涉及業務金額6.16萬億元；發現“十亂象”問題3.13萬個，涉及金額3.56萬億元。總共查出問題5.97萬個，涉及金額17.65萬億元。由此可見銀行業亂象規模之龐大，種類之繁多種，結構之複雜。

銀行業破壞實體經濟的行為之一，是違反政府的宏觀調控政策進行套利，國家推行宏觀調控政策為的是讓經濟能夠更好地運行，良好的經濟運行關乎人民的福祉。但是，去年銀監會查出銀行業違反宏觀調控政策，進行監管套利，涉及的金高額達2517.42億元。這筆巨額資金原本應該輸送給實體經濟裡亟需資金發展的公司企業，但是銀行沒有這麼做，而是去逐利尋租，追求更高利潤，把資金輸送到房地產、地方政府以及高污染、高耗能及產能過剩（即所謂兩高一剩）等行業，直接起到破壞實體經濟運作的作用。

資金在銀行業內循環空轉，沒有提供給實體經濟裡的公司企業，涉及的資金也極為巨大。這些通過同業業務和理財業務，讓資金在金融市場循環空轉，根據銀監會的調查發現，涉及金額總共高達9407.33億元，其中票據交易涉及金額占67.6%，同業業務涉及金額占18.6%；信貸業務涉及金額占10.2%，理財業務涉及金額占3.6%。

新年伊始，銀監會2018年的工作重點將是什麼？根據銀監會指出，重點將放在公司治理不健全、違反宏觀調控政策、影子銀行和交叉金融產品風險、侵害金融消費者合法權益、不當關聯交易進行利益輸送、違法違規展業、案件與操作風險、行業廉潔風險等8個方面。

不能讓金融市場亂象處處，不能讓金融市場無政府般過度滋生發展，應該讓金融市場回歸本源，為實體經濟切實服務，為人民謀求福利，這些任務都是複雜繁重的工作，中國銀監會的工作可以說任重道遠啊。