商業貸款保險保障家人商業夥伴僱員

我在最近申請一份商業產業貸款，銀行建議我簽購一份保險計劃，以防我遭遇不幸事故。

請問：商業貸款投保對我和公司的業務有什麼好處？

作為一名成功的企業經營者，您可能非常努力地打造一盤有利可圖的生意，以確保家人、商業伙伴和僱員，享有安定和理想的生活。其中包括為家庭需求，例如孩子的教育、父母親的醫療保健，以及為退休歲月的可觀儲蓄而存錢。

這意味着您的業務不能有“三長兩短”，因為可能會危及您一直以來所享有的保障。失去一位扮演關鍵角色的重要人物，極可能對公司的永續經營造成重大影響。

我將在本文與各位分享銀行保險（Bancassurance）的重點，以及它對企業經營者、中小型企業以及他們的家人有什麼好處。

銀行保險屬於銀行與保險公司締造合伙關係的一項安排，在這之下，保險公司將把它的各種產品賣給銀行的顧客，在大多數情況下，這樣可以保障銀行發放給顧客的商業貸款。

比較常見的銀行保險是：商業貸款保險，它是為了避免投保人拖欠貸款而度身定制，即在公司、特別是其董事發生事故時提供財務援助。這是因為有一些企業，特別是中小型企業，可能依賴其中一些對企業管理具有重大影響的董事、股東或僱員。

有了商業貸款保險，萬一有不測，例如公司的重要人物逝世，完全及永久殘疾或染上重病，保險公司將代付銀行貸款。這樣將可在該重要人物無法繼續經營業務時，減輕貸款者因失去業務收入而蒙受的財務負擔。

最常見的不外是：償還未清償的產業貸款，該產業將不再有產權負擔，因此可減輕貸款人及其家人的負擔。

在此，我要分享過去曾經發生的真實 故事。一年前，一位企業經營者借貸了數百萬令吉的商業產業貸款，之後不幸因心臟病發作而逝世。這位一家之主生前的負擔，自然就轉移給他的近親，包括清償貸款。

慶幸的是，之前銀行成功說服這位顧客為其貸款投保商業保險；因此，他的直接親屬將無需為清償死者的貸款而百上加斤。我們難以想像這家人被迫結束這盤生意的後果，幸好商業貸款保險改變了一切！

基於某些業務的性質，職業危害是存在的。此外，壓力和不健康的生活方式，也可能成為企業經營者所面對的一些可怕風險。對那些大力推動業務和做決策的人更是如此。

無形中，這足以影響商業收入，有了商業保險，中小型企業可以免除破產的後果。此外，由於這份保單擔保償還貸款，它可讓該企業享有財務承諾保障。

什麼是貸款保險？

商業貸款保障給予投保人不超過投保額的每月償還貸款保障，通過投保一份商業貸款保險計劃，以確保清償各種債務，可讓中小型企業更容易熬過艱難的過渡時期。

商業貸款保險可為企業，其經營者以及僱員帶來許多好處，中小型企業可通過投保商業貸款保險，從中得到的援助包括：

●應對企業未來財務風險的保障，對於自己擁有的營運者而言，一份商業貸款保險計劃，有助付還商業貸款。

●對於家族擁有的企業而言，一份商業貸款保險計劃，有助保障重要的家族資產。

●若您有意讓孩子繼承企業，商業貸 款保險計劃，有助他們免除因任何不幸事故，而招致的債務負擔。

企業如何從中受益？

投保這類保險對企業經營者有利，這是因為它帶來很多好處，即有助他們享有應對任何意想不到事故的保障。這些好處包括以下幾點：

●付還貸款：萬一公司董事遭遇不幸事故，無論是逝世或完全永久性殘疾，保險公司將運用投保額，來清償未償還的貸款。

●免除負擔：家庭成員或商業伙伴，將無需面對因任何貸款違約而引起的不必要法律問題。

●全天候保護：確保公司董事隨時隨地享有每週7天、每天24小時的保障。

●日漸高枕無憂：得知在業務上的投資享有財務保障，可讓您睡得好。

有了穩當的貸款保障保險，它有助於維持一家企業貸款紀錄的健康信用評分。在評估企業的可信度和可行性方面，信用評分對金融機構起着至關重要的作用。貸款保障保險的運作，有助於繼續付還貸款，這意味信用評分將不受到影響。

保費對企業會昂貴嗎？

由於通過保險來保護一家企業的利益，可帶來無數的好處，有些人可能會認 為其代價肯定會高昂，其實不然。與普通保險一樣，中小型企業得為該貸款保險計劃繳付保費，這無形中會推高企業的每月開銷。然而，獲取這種保障以確保業務的穩定性和盈利能力，是具有商業眼光的。

這項保障的成本有賴於一家企業有意投保哪一類保單，以及保額有多高。我們建議要求一家售賣銀行保險、聲譽卓著銀行進行詳細研究，以瞭解如何構建最適合該中小型企業之需求、現狀的貸款保障計劃。

請注意：保費可每月繳付、或一次性繳付的單一保費。在單一保費的情況下，若保費數額相當高，銀行可結合該保費和銀行貸款，成為一個綜合配套，以提供融資便利。

如果你是一位企業經營者，考慮付出代價，以保護企業免除一系列風險，以及應對不受保損失的財務影響是很實際的，其實，保費可加在業務營運成本。

然而，對於開始營業的商家，保險的重要性具有新的意義，如果想要獲享利益，繳付保費是值得的，這些保費將化為應對不幸事故和損失的後備措施。

保單可能包含許多條款和不受保項目，因此，在決定保單是否適合一家企業之前，一再徹底審查這些條款是有必要的。

反饋：讀者若有意詢問中小型企業或財務管理方面的詳情，請致函《星洲日報》聯絡我們，電郵：business@sinchew.com.my，黃志成將通過本專欄回答特選問題。