Sin Chew Daily - Metro Edition (Evening)
單身男想錢生錢置產基本流動現金比率＝現金或現金資產／每月總支出＝12萬7600／2620＝48.7023個月（標準為3到6個月）債務供款比率＝每月供款／每月收入＝620／5500＝11.27％（標準為少於35％） 6％之間 ★★需償還的利息不是固定的（Floating Rate），我們稱這種貸款為“有彈性”房屋貸款（Flexi／Semi-Flexi Mortgage Loan） ★★貸款期可長達35年
你好，小弟來自柔北，筆名“柔北小伙子”。小弟我白手起家，全靠自己，原因家境普通，並不預算父母會留下什麼給自己。
目前父母年事已高（父70歲，母62歲，雙雙無收入無儲蓄，公積金已拿來買了間老家——單層排屋，自住）。
我想請教專家分析我目前的財務狀況，期盼能做到財務自由，如何讓錢生錢及為未來做打算（組織家庭、退休等等）。
有打算置產，預算在40萬到45萬令吉以內，但瞭解需視能力來物色。假設：
1.一直保持單身。2.不久後有另一半，目前淨月薪在5500令吉（每月儲蓄部分有1000令吉），又假設我在3年後，即32歲結婚並組織家庭（有小孩，兩個）。謝謝。
其實在年輕的時候做好規劃財務和理財計劃，就像競跑比賽裡贏在起跑點上的道理一樣，因為在風暴來臨之前做好萬分準備，方可減低受到傷害的風險。從你陳述自己和提問方式裡，不難發現你對於自己財務是相當有規劃的，對於年輕人來說，這點值得大家去學習。
首先，筆者將分析柔北小伙子的財務狀況。
一、基本流動現金比率（Basic Liquidity Ratio）
所謂流動現金便是可以立刻將某資產兌換成現金或是能夠立刻提取用來救急的現金。在推算財務狀況時，基本流動現金比率（Basic Liquidity Ratio）至少要維持在3到6個月的較健康水平裡。從以上計算來看，你的基本流動現金比率是大約49個月，簡單來說，目前可以動用的急用現金為4年，這已遠遠超出了原來的標準。
二、個人債務供款比率（Debt Service Ratio）
債務供款比率主要計算的是，一個人的債務供款共佔了每月收入多少比率。從以上的推算，你的供款佔了月收入的11.27％。這表示目前的債務供款數目並沒有很龐大，但在這裡必須先提醒的是，以上兩項推算都只是以你目前的財務狀況做出的預算。這些比率的計算只是足夠讓還處於單身狀態的小伙子做參考。單身到組織家庭的開銷和債務供款截然不同，可以按照自己個人的財務狀況來對以上推算做出調整。
柔北小伙子在來信中有提到置產，在此供你瞭解買房前必須知道的事項。
●私人房屋貸款
★★貸款利息較高，根據最新的統計，利息遊走於4至
私人房屋貸款提供的貸款期限較長（35年），但是因為貸款者所償還的利息是生動的，所以提早換完貸款是有可能的。可是私人房屋貸款有瑕疵的地方是正因為它的貸款利息變幻莫測，隨時會變高的利息會讓有些貸款者喘不過氣，甚至有可能無法還清貸款利息。
你存有一筆可觀的定存和現金存款，假設是為了置產而準備的。雖說私人房貸的利息是不固定的，但是可以預付多一點頭期，將向銀行貸款的比率稍微拉低的話，其實是可以減低利息的風險，而且還可以減輕將來還房貸的負擔。
申請私人房屋貸款，那每月供款計算如下：
在以上推算裡，筆者已為小伙子算出在預付不同的頭期數額時，將面對的每月供款為多少。如果你想要在目前購買40萬令吉的房子，並且想要跟銀行貸款，建議你減少向銀行貸款的比率，可以考慮以下的計算：
債務供款比率（Debt Service Ratio）
債務供款比率＝每月總供款／每月總收入＝（620 + 1817）令吉／5500令吉＝44.31％ ＝（620 + 1615）令吉／5500令吉＝40.64％ ＝（620 + 1514）令吉／5500令吉＝38.80％ （標準債務供款比率必須要在35％以下）
從以上的計算來看，雖然房貸會增加你的債務，但是你可以選擇頭期的數個來減輕這方面的負擔。除此以外，在此也列出買房子所需的費用預算，顯示如表：
除了房貸以外，購買房產之前還有很多方面的預算需要做出調整，而你不只有現金存款，還有定期存款和股票戶頭，所以建議你在參考以上的資料時，也把自己的一些積蓄納入考量和預算裡，從長計議。
柔北小伙子在提問裡有說到想要做到財務自由，其實在想要如何讓錢生錢時，事先須要做好收入保障的措施。不過，你沒有透露人壽保險詳情。其實在不同的年齡階層裡，人們需要的保險計劃都會有所調整，以下是關於理財的4個階段。
你現在所處於的階段便是要做好對財富的保障，以便有能力鋪陳好未來的財富基礎。就如你說自己是時候成家立室，而在成家的計劃都建立在金錢上，只要有穩固的財富基礎和被保障的財富，計劃才不會被打亂。
收入保障（Income Replacement）是極為重要，倘若有一天因為某些不幸事故發生而導致無法工作，誰來負責家裡的開銷呢？
那麼，一個人需要多少收入保障？你可以計算個人的儲蓄、收入、另一半的收入（如有）、個人所擁有的全部保險利益，無論是私人的還是公司（如有）提供保險的利益賠償。然後再計算家裡和個人的開銷，如果有任何不足的地方就是需要保障的收入部分。