欠PTPTN房貸被駁回

答

值60萬令吉的3房公寓單位，打算接父母過來居住。

他每月的盈餘足夠償還房屋貸款的分期，那是他向銀行貸款部人員瞭解後，得出的答案，他準備貸款90％、貸款分期30年，貸款數額也包括房屋貸款保險費，那是銀行規定要買，以及最好加入貸款數額一起舉借的安排。

正當他想把這個好消息跟他的父母分享時，遺憾的是，他接到銀行房貸部門人員的來電，並獲知自己的房貸申請沒有獲得批准；理由是在畢業後的半年，因為被公司保送出國深造，從來沒有繳交過PTPTN的貸學金。

請問：“面對這樣的問題，應該如何解決？”

窮忙不代表就是存不到錢，如果你能善用每一分錢，先從小錢累積起，跳脫窮腦袋的思維，你也能開始“讓錢替你工作”，往M型社會的另外一端前進。

你賺的一塊錢 VS 你存的一塊錢

窮腦袋計算的是“賺的每一塊錢”，但是富腦袋計較的卻是“存的每一塊錢”。前者可能把賺的錢，拿去支付生活開銷，最後還是給了別人；後者則是真正把錢放進自己口袋的人。

甚至，富腦袋還會把這存下來的一塊錢，拿去做投資，創造出更多的錢，彼此間財富的差距就會漸漸拉開，這就是兩者之間的差異。

當開始要儲蓄存錢的時候，這兩者的想法也會完全不一樣。

窮腦袋的想法是：（收入－支出）＝儲蓄，但根據過去的經驗，每個月的收入多數還是會花光；

而富腦袋的想法是：（收入－儲蓄）＝支出，先把儲蓄的錢存起來，才不會因為一時“想要”的消費欲望，不小心又把儲蓄的錢花掉了。

甚至，富腦袋還會更進一步做到：（收入－儲蓄－投資）＝支出，這樣的思維就更接近財富一步了。

只是小錢累積不了大錢？

投資，不一定要有大錢才能投資。窮腦袋會認為，再怎麼節省都只是存到3000至5000元（新台幣，下同）的小錢，這樣下來，一輩子也累積不了什麼錢，倒不如及時行樂、活在當下，直接把錢花在自己身上：用好、吃好、穿好，善待自己，那不是很好嗎？

只是這樣想真的很好嗎？對小錢感到無所謂，甚至認為，只有2000、3000元如何談得上投資呢？這樣錯誤的觀念，真的該徹底打破。所謂的大錢，也是從小錢慢慢累積出來的，做一個試算比較看看，你就知道小錢的威力：

把所謂的小錢，透過投資工具，經過時間的積累，曾想過可以變成多少錢嗎？即使是每月投入3000元，以保守的5％報酬率來試算，30年下來，可以累積約251萬元；報酬率假如有8％就能累積440萬元。萬一，你投資的錢又追加到每月5000元，這樣又能累積到734萬元。 永佳財務規劃公司理財師陳建業說，志偉可以親自前往國家高等教育基金局，向負責貸學金的官員瞭解情況，並解釋沒有償還貸學金的原因，包括對自己的疏忽表示歉意。

與官員洽談後，就看官員是否接受志偉的解釋，假如解釋獲得採納，一些官員會獻議先支付貸款的50％，剩下的50％以分期付款方式償還，作為撤除未償還PTPTN紀錄欠佳的條件。

按一般情況，受惠於國家高等教育基金局貸學金的學子，通常在大學畢業的6個月後，就必須每月開始繳交貸學金的分期付款。

假如沒有按期繳還貸學金分期付款，貸款者將被列入國家銀行中央信貸紀錄的黑名單，一旦被列入黑名單，想要從名單撤除紀錄並不容易。

以志偉面對的問題，其實相當多人都曾經面對，有些的情況與志偉類似，當然，有些是因為無能力，少數一些是不準時、或完全不履行償還貸款分期的責任。

其實，假如拖欠PTPTN貸學金，不只申請房屋貸款難獲批，也可能會被禁止出國，甚至也有人之前繼承父母一些資產，面對產業被凍結的後果。

只要貸款者表現出償還誠意，並且按時償付每月該還的分期付款，過了一段日子，一般都可以獲得當局官員將拖欠者從黑名單除名。

財富教室

試問，把3000元的小錢節省下來投資，真的會影響你的生活品質嗎？如果不會，而現在你也知道小錢真的可以變大錢了，剩下的，就是馬上行動的執行力了。

揪出讓複利失效的原因

當了解投資小錢經過時間可以帶來驚人的獲利後，窮腦袋還是沒有法透過複利累積到大錢的原因是什麼？

假設每月投資5000元，報酬率是10％，第一個10年累積到105萬元，第二個10年累積到378萬元，第三個10年累積到1086萬元。同樣是10年的時間，愈到後期累積的金額增長愈快。

只是靠複利效果滾出大錢這麼簡單的做法，並不是人人都可以做得到，原因在於：到了第10年可能因為買車、購房等消費，打斷了複利加乘的效果，最後一直停留在前面10年的複利累積循環，無法滾成大錢，這是窮腦袋的思維和做法。

反觀富腦袋，則擁有“延遲享樂”的觀念與本事，在把小錢累積成大錢的這件事情上，他們更容易成功。 本期主答