Sin Chew Daily - Perak Edition
新創企業申貸無門……
我打算自行創業，已向數家銀行申請融資，但被拒絕，這是因為我沒有相關的過往記錄，像我這樣的新型企業，要怎樣才有機會取得金融機構的融資？
答：每一年都有數以萬計的新創立企業、向馬來西亞公司委員會（SSM）申請註冊，這是因為在當今社會，任何人要創立一家新企業並不難，然而，守着一盤生意卻需要前瞻性規劃才行。
許多雄心勃勃的企業經營者，最初都對他們想要實現的目標，懷着一個明確和清晰的願景，但卻缺乏取得成功所需的知識或適當指導。另一方面，也有一些人具備極佳的點子和技巧經營業務，可惜缺乏事業成功所需的資金。
市面上有多家銀行提供各種融資產品，但有些銀行可能要求抵押品，另一些則不需要抵押品；此外，政府援助計劃也是新企業經營者的熱門選項。●商業貸款：許多銀行提供商業貸款作為流動資金、車輛、配備，房地產和其他開銷的融資，這些貸款一般上需要在短期內攤還，通常是3至5年或根據所需要的融資種類。
申請這類貸款通常需要某些抵押品，通常是運用該筆貸款購買的車輛、配備或房地產，或者是其他資產作為抵押。華僑銀行等商業銀行，提供各種附帶固定每月付還，以及固定利率的商業貸款。●政府援助計劃：萬一你沒有資格申請普通商業貸款時的選項，仍有很多種融資計劃讓市面上各中小型企業申請。政府通過信貸擔保機構（CGC）等單位，為各中小型企業提供各種援助金和優惠貸款計劃。
這些計劃皆是度身定制，以迎合各中小企業在不同成長階段的特定需求，以確保該中小型企業具備整體競爭力，以及產品的可銷售性。
申貸前先瞭解銀行審核標準
在我們開始探討如何提高貸款獲批准的機會之前，瞭解銀行所採用的審核標準是很重要的，這樣做有助申 請者提升獲得貸款的機會；正如任何其他的行業，銀行也必須從一開始，為可能違約的貸款保護本身的利益。
以下是銀行可能駁回貸款申請的幾個常見理由：
1）現金流不充裕：
關於該企業之銀行賬戶結單或交易記錄的資料，或過往紀錄不足，可能會影響批准貸款的決定。該企業或許根本沒有合理的現金流、或足夠的資金來付還每月貸款，以及支付其他開銷。
在某些情況下，該企業的營業額可能少得無法應付貸款，企業經營者得確保其資產負債率不會過高，以及清楚其營運系統的資金有多少，以支付供應商、工資、庫存，租金和其他營運成本。如果流出的資金比流入多，這意味是時候作出改變了。
2）缺乏可行商業計劃：
有許多傑出的企業家和企業經營者，具備讓業務更上一層樓的出色點子，以及清晰願景。然而，銀行的看法可能不一樣，企業家本身可能無法為貸款申請，提出令人信服的理由。
這可能是缺乏可行的商業建議，以及缺乏讓銀行考慮的重要資料，例如財務預測、經營方向和管理層背景。
3）信譽評分欠佳：
在發放任何貸款前，銀行通常會調查借款人的財務歷史，即通過信譽情報機構 ，例如 CTOS和CCRIS，以瀏覽該企業的財富，也稱為信譽評分，影響信譽評分偏低的原因有很多，包括破產和沒有準時付還銀行貸款。
在某些情況下，新成立的公司甚至可能沒有任何信譽評分作為參考，這可能導致貸款申請因過往記錄不足以說服銀行而被拒絕，銀行也因此有理由認為，該公司可能無法全面償還貸款。
4）無法提供抵押品：
大多數銀行會因為有形資產不足，以作為抵押而拒絕貸款申請，這些資產可能是該企業所提供的住宅和商業用途房地產或土地、儲蓄和定期存款，或者是配備和存貨，抵押品乃是在貸款違約時，讓銀行保護自己的保證。
因此，若該抵押品被認為不足以保障銀行的利益、風險接受度，該貸款申請極可能被拒絕。然而，好消息是大多數銀行都有提供不需要任何抵押品的其他貸款配套，視該銀行的規則與條件而定，提供抵押品亦可降低借貸成本，最終讓顧客受惠。
任何形式貸款的批准，很大程度上、取決於一家中小型企業如何經營其業務，以及如何提出一個致勝的方程式來發展業務，讓銀行得到充足的保證，即該中小型企業有能力在規定的時間內償還貸款。
卓越商業計劃提高貸款獲批幾率
一般上，提高貸款獲批機會的最佳辦法就是：開發卓越的商業計劃，以制定致勝策略，這將包括含強勁營業目標和方向，對該行業有全面瞭解，以及有良好財務紀錄，以證明償還貸款的能力。
為了向銀行開發致勝的商業建議，各中小型企業都應該從銀行的角度思考，以及瞭解銀行所 需要的關鍵資料；有了清晰的草稿和可靠的財務預測，大多數銀行會根據該企業的要求，認真考慮其配套貸款申請。
各中小型企業應該注意到的要點是：明確地說明所需的貸款數額，以及如何將該資金運用在業務上，這是因為銀行都想知道該資金將運用在哪一方面，以及該企業如何取得收入以償還貸款。
另外，通過提供該企業的歷史、管理層背景，當前業務方向和最近的成就，業務營運的財務報表，該企業的目標市場和行業概況，各銀行在審核貸款將能更深入瞭解該企業，例如附上與供應商或買家訂立的法律協議，以證明該企業的收入來源。
應預備後備計劃
此外，提供完善的預測收入和現金流表，以列出償還貸款的可行計劃，銀行將依照該行業來鑒定實際的預測，以確定獲得有關數字的概率。然而，如果該預測與所預期者不符，你應該預備一個後備計劃，以及應該採取的必需步驟。
還有呈上公司所有利益相關者的財務報表，也能給予銀行某種形式的信心。最後，列出抵押品也是很重要的，因為這樣可給予銀行保證，即萬一貸款違約還持有抵押品。
接下來，銀行將為有關的資產進行估價和確定發放的貸款，大多數銀行都要求價值與貸款數額相等的資產作為抵押品。
假設要提高貸款獲批准的機會，最好是維持健康的信用記錄，以向銀行說明該公司能夠長久地經營。在確定借款人是否有能力償還貸款時，銀行首先將審核該公司的財務紀錄、營業額和資產負債表，以確保該公司經營一盤良好的業務。
若要做到這一點 ，可通過預備準確的信用報告、準時償還貸款，以及維持井井有條的財務記錄。
對一些人，尤其是中小型企業或新創立的企業而言，獲得貸款或許是一項挑戰，然而，準備一份卓越的商業計劃，可讓人們瞭解該企業的未來，而致力促進國內中小型企業發展的銀行，將為這些中小企業提供所需貸款扮演重要角色。
為一家企業制定好的預算案是不能墨守成規的，因為每家企業都有獨特的功能和要求。首先，各中小型企業可整理其業務營運所需的存貨清單、仔細規劃其開銷，特別是新創立的企業，不要憑空猜測，而是對其行業進行多方研究，謹記：草擬一份實際和妥善的預算。
反饋：讀者若有意詢問中小型企業或財務管理的詳情，請致函星洲日報聯絡我們，電郵： business@sinchew.com.my。黃志成將通過本專欄解答特選的問題。