自己當老闆更有錢途？

生活細節，終將奠定你未來的財富。相信有許多千禧一代和邱女士一樣，容易在不知不覺當中（或意志清醒中），因追求品味、格調、興趣、愛好等，陷入物質上的享受，久而久之，放縱成了習慣，奢侈品成了必需品，在腐敗的風氣中，自我感覺良好。

消費若不自律 將成惡性循環

若邱女士生活的最大樂趣來自物質、揮霍無度，因此希望通過創業開源，以支撐目前的消費習慣，這樣是否行得通？

FA Advisory財務諮詢公司總經理兼財務規劃師曾子豪坦言，這不過是一個惡性的輪迴。這是因為，如果邱女士如願得到更高的月薪，那麼到最後她的開支只會跟着收入提高而增加。

“斬草要除根，如果一個人在消費上缺乏自律，那麼再多的措施也無補於事。”

先盡快解決卡債

大馬財務規劃理事會（MFPC）主席郭福安說，卡債因附帶高利息而非常危險，邱女士在房貸和卡債的困擾中若要擇一，首先一定要先盡快解決卡債。

他透露，有些信用卡為促進消費，進而提供12個月免付利息的分期付款選擇，但消費者更需多加留意，因為若不定時每個月攤還，消費者或將被收取高於一般的利息。

不僅僅是這樣，郭福安建議習慣刷卡的消費者，除非面對緊急狀況，或擁有非常高的還款能力，否則應該盡可能避免長期使用信用卡代替現金。

“這是因為，有些卡債大多不允許債戶一次性或提早還清，而是需逐月攤還，這將捆綁消費者的財務自由。”

理財師曾子豪同意上述說法，邱女士需先盡快償 還卡債再創業，這是因為，卡債屬於無擔保貸款，有較房貸更高的利息。一般上，卡債也不比每月需繳付的房貸來得多，這表示邱女士較房貸，可更輕鬆地將卡債解決。

他說，若是這樣的情況，邱女士的策略應該是繼續攤還按揭之餘，然後將額外的現金一律用於繳付卡債。

需籌足1至2年生活費

邱女士若真的繳清了卡債，那麼接下來又該如何和財務目標拉近距離呢？

基本上，邱女士需要籌足1至2年的生活費，以支撐新事業的所需費用，一直到生意上了軌道，收入提供“自足”的能力。

曾子豪說，或許很多年輕人像邱女士一樣，將創業想得過於簡單，因為創業需要的，並不只是一股衝勁。

須計算營業額和資金消耗率

他補充，邱女士若真想要創業，首先她必須清楚了解從事的行業，需要多少資金，而且需理智預計業務可錄得多少營業額。

極為重要的一點是所謂的“資金消耗率”（Burn Rate）。資金消耗率，指的是新業務每個月所需的開支預測，如果預計營業額無法至少抵銷每個月的必要開銷，而且沒有足夠的儲備金，那麼很可能生意在短期內便會開始亮紅燈，恐怕會有快速崩塌的危機。

因此他建議，如同邱女士有意創業的年輕人，除了先是要調節自己的消費習慣，也需要存足至少可支撐新生意第一年至第二年的開支，以應付創業初期表現不佳或不如期望，甚至無法提供收入，種種不樂觀的預測。

於是曾子豪認為，邱女士創業之前的第一步，就是為自己設財務健康狀況表。